征信花了还能洗白吗，诚意推荐五个网贷容易下款18岁的平台

我是做建筑材料生意的，在过去的几年里因为需要流动资金的关系和很多银行以及小额贷款公司打交道。上个月有一笔货物款项一直无法收回，而工人工资又必须按时发放出去，我当时的心情就像一只被关在火炉里的蚂蚁一样焦躁不安，四处借钱。但是钱没有借到多少，征信查询记录却多了十几条。这段时间我一直失眠，脑子里只有一个念头：征信了还可以洗白吗？

说实话，在网上看到“征信修复”的时候我都差点相信了。好在最后有一个做信贷的老同学阻止了我，否则除了要多出几万元冤枉费之外，还会给自己带来法律上的麻烦。

征信一时半会儿是洗不干净的

首先我要告诉大家的是：征信这件事情一旦发生就无法恢复了，并没有什么“一键恢复”的方法。说可以交钱就可以洗白的人里边有九十九个是骗子，剩下的一个就是想再骗你一次。

征信报告记载的是你过去的几年里所发生的事情，就好比是你小时候做的那些傻事一样，都会被记录下来。要撕掉这一张纸吗？没有可能实现。银行与征信中心属于两个不同的系统，没有人有权利随意修改其中的数据，只有当银行自身出现操作失误导致的信息错误时才会发生这种情况。

当时我有好多查询记录，在银行申请经营贷款的时候，客户经理看到我的报告后皱起了眉头。他说：“你最近三个月一共查了八次，但是系统直接拒绝了，并且没有给人工干预的机会。”这时我才懂得，征信花要比逾期更麻烦一些，因为逾期还可以说明情况，而征信花在银行看来就是“这个人到处借钱，随时都有破产的风险”。

不要掉进这样的陷阱里去：花冤枉钱来洗白自己的人就是智商税

去年我的一个做餐饮的老朋友老周比我还惨。他相信了“征信修复中介”的说法，并且花费了三万元来帮助自己去掉两年之前出现过的逾期记录。那么最后的结果是什么呢？钱已经给了对方，但是对方却拉黑跑了，他的征信依然和以前一样，并没有发生任何变化。

这些骗人的把戏套路都是大同小异的：

• 先收取一大笔“服务费”，几百到几万元不等
• 要求你提供身份证件、银行卡等个人信息
• 用假的东西去欺骗银行，说自己的征信有问题
• 或者骗到钱就溜了，或者事情败露你还要受牵连

中介就是利用信息不对称以及人们急着要用钱的心态来剥削人。正常的征信异议申诉是不收费的，你可以直接到征信中心提出申请，并且完全不用支付任何费用。但是前提是你自己的记录里真的存在错误，比如说身份被冒用了或者是因为银行系统的故障而产生了逾期等等。造成逾期的是自己，所以申诉也没有效果。

征信查询记录要多长时间才能被删除

那么征信费怎么处理呢？只好等待了。

查询记录会保存在征信报告中两年的时间内，而逾期记录则会被保存五年。该时间段是从你结清欠款或者是进行查询的那一天起计算，并不是现在你在看这篇文章的时候来算。去年我疯狂地去查资料，现在已经过去了快一年了，报告显示出来的查询次数减少了大半，在银行里申请贷款被批准的可能性也变大了。

不同的银行对于查询次数的接受程度是不一样的。根据我的观察，国有大行要求最高，最近三个月内只能查三次；股份制银行比较宽松一些，有的可以查六次；有些地方上的农村商业银行或者城市商业银行就更加灵活了，只要你的抵押品足够好，那么就可以多查几次。具体的数字我已经记不清楚了，在不同的地区、不同的支行之间可能会有所不同，请到当地的银行网点询问。

养好征信的方法如下

与其去走一些不正规的道路，倒不如踏踏实实地把自己的信用搞好。这两年来我总结出的一些血泪的经验是：

第一是不能随便点击链接。所谓的“测测你有多少额度”、“最高可以借到20万元”的广告，点击一次就等于做了个查询记录。你认为这是在看吗？但是银行并不这样认为。以前我也吃过这样的亏，明明不需要借钱，但是还是忍不住去点了，最后把自己的征信都给毁了。

第二条是按期还本付息，不能逾期不还。这个道理大家都明白，但是做起来却很难。现在我所有的信用卡、贷款都已经设置了自动扣款功能，并且会提前两天把钱打入账户中，再也不会相信自己了。

第三条不要经常申请信用卡和贷款。无论是否批准，都会留下一条记录。短期之内多次申请的话，银行就会认为你的资金链出现了问题。去年的时候我是急需用钱，所以换了多家之后又换了一家，结果把征信弄得很糟糕。

被忽视的一个小地方

还有一件很多人都不知道的事情是：征信报告中除了有查询记录、逾期记录之外还有一个“贷后管理”的查询。这就是银行会定期检查你的征信情况，看是否有其他地方借钱的情况。如果发现某个银行经常查询自己，那么说明自己的风险等级在该行提高了一些，要引起注意。去年还不至于如此，今年已经有好几家银行开始这样做。

真急用钱怎么办

那么征信花出去的钱就会被卡住吗？那么就没有希望了吗？

如果有房产或者汽车等抵押品的话，即使征信有一点问题也有的银行可以办理。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款低很多。我的一个做装修的朋友征信查询次数非常多，但是他的名下有一套全款的房子，并且向一家城商行申请了抵押贷款，年化利率在五点几左右，尽管比大型商业银行稍高一些，但也解决了燃眉之急。

另外一些有牌照的小额贷款公司和消费金融公司的门槛要比银行低一些。但是利率很高，年化可以达到15%-20%左右。我的意见是：能够向银行借贷的话最好还是去银行借钱吧，实在没有办法的话再想想其他的办法，并且要计算好利息问题，不能借了之后还不了。

不可以接触没有信用记录或者被列入黑名单的人进行贷款。这些都是高利贷，一旦借出去就会陷入无底洞之中，我曾经见过很多同行因为向这样的机构借钱而破产、家庭破裂的情况。这样的东西最好不要碰。

说这么多，其实就是一句话：征信了还可以洗白吗？不可以。但是可以养好的。不要相信什么收费洗白的说法了，乖乖地等待时间流逝吧，不要再给自己增加新的伤口了。我现在的征信还没有完全恢复到最好的状态，但是心里已经有个谱了，知道自己应该朝哪个方向去奋斗。

如果你目前因为这件事而烦恼的话，请听我的一些建议：把所有的“征信修复”广告都屏蔽掉，认认真真地养六个月再考虑其他的事情。