我试了十几个平台，发现适合学生的贷款app和正规不看征信的小额贷款平台根本不是你想的那样

用户看到室友为了几千块钱的学费而彻夜难眠的时候，我在手机上安装了十几款号称可以救命的应用程序，但是却发现都是骗局。很多家长在网上下载各种学生贷款APP，并且寻找没有查征信的小额贷款公司来帮助孩子解决资金问题，希望能够找到一个既不会查看孩子的信用记录又能够快速放款的渠道，但是这真的可信吗？所谓“不看征信”的背后其实是更大的风险以及更多的成本。今天我把自己踩过的坑以及实际测试的经验都分享给大家，希望可以帮助大家避免雷区。

再说一下大家比较关心的“不看征信”的问题。市场上有一些主要依靠大数据风控来决定是否放款的小额贷款产品，这些平台一般额度不大，审核速度很快，但是利率比较高。针对学生的群体来说，正规的机构也是相当小心的，因为学生没有稳定的经济收入。目前比较正规并且适合年轻人使用的平台主要是由消费金融公司推出的产品，例如马上消费金融、招联金融等等，尽管会查询征信记录，但是对于“白户”也有所宽容，并且提供1000到5000元不等的借款额度以及灵活的还款方式（可以分为3个月至一年）。

除了持牌机构之外，还有些互联网大厂的产品也值得我们关注。比如支付宝的借呗、微信的微粒贷等，尽管这些产品会对用户的征信情况进行审核，但是只要你的账户使用频率较高，并且没有信用卡的话，仍然可以申请到几百到几千元不等的临时借款额度。该类网站的主要优点是息费公开，没有隐形费用周期一般可以做到随借随还。而一些标榜为“学生专享”的网贷平台，其实年化利率已经达到了36%，如果出现逾期的话，催收方式也十分恶劣。

用户的评价很不一致。使用过正规平台的人大都表示：尽管额度不大，但是心里踏实，并且不会有乱收费的现象出现对于曾经试过一些小型贷款公司的朋友们来说，他们抱怨说：“申请的时候说不用查征信，没想到通讯录都被爆出来了，借了1000块钱只拿到800块，一个星期之后又要还上1200元。”这就暴露出非法集资平台最大的问题：风控审核宽松所付出的成本就是很高的资金成本以及隐私泄露的风险。

要对它的优劣进行分析。正规贷款平台的优势在于安全性好、合法合规，并且不涉及高利贷问题，逾期后也有比较人性化的解决方式；但是它的缺点就是门槛比较高，对大学生不是很友好，并且额度较小。所谓“无视征信”的平台只有一点好处就是放款速度快、门槛低，但是坏处很多：利率高、套路多、还有可能是诈骗行为。对于学生而言，一旦掉入高利贷的陷阱中就容易形成以贷养贷的局面，最后无法偿还债务。

在使用贷款APP的时候要注意以下几件事情。第一、任何在放款之前就要求你交钱的行为都属于诈骗正规的平台是不会要求你先支付保证金或者解冻款的。第二、要认真阅读借款合同中有关逾期罚息以及违约金的规定。第三点就是保护好自己的个人信息，不随便上传身份证的照片或者给一些来历不明的应用程序打开权限。第四点是量入为出，借款数额不能超出自己接下来三个月内的可支配收入。

最后我再提几个大家比较关心的问题：

问：我是一名大学生，没有征信记录可以申请到什么样的贷款呢？
答：可以先用花呗、白条这样的消费信贷产品，也可以试试招联金融这样的持牌机构为学生量身打造的产品，不要相信网贷平台发布的任何信息。

问：有没有不需要看征信就可以申请到贷款的情况呢？
答：很少有人会完全不去看，而且大多是处于灰色地带的人。正规的机构都会查征信或者大数据，这是风控所必需的手段。

问：如果不幸向别人借钱的话该怎么办呢？
答：保留所有的转账记录、聊天记录，在超过法定利率上限的部分你可以不还，并且需要的时候可以找律师或者报警解决。