被套路贷坑了3万后，我找到了真正稳下款的小额口子

2019年的冬天至今我还历历在目，在出租屋里面走来走去，外面刮着风，里面没有开暖气，很冷。

那时候我刚刚被公司解雇，信用卡已经逾期两个月了，需要八千元来周转一下。在网上搜索了很多“必下款”的口子，但是却被一个自称是“内部渠道”的人骗走了三千元的手续费，并且直接把人给拉黑跑了。之后再尝试其他几个平台的时候，有的利率太高，有的则要填写很多信息后就被拒绝了。也就是说，在那个时候我还不能理解什么是真正小额借款稳定下来之后像一只没有脑袋的苍蝇一样到处乱撞。

踩了很多陷阱之后，我就自己去研究这条路了，在这两年里我把市场上所有的借贷途径都摸了一遍，最后才弄清楚其中的规律。

小额贷款秒批到底是什么情况

市场上没有百分之百能够成功申请到贷款的口子。

那些打着“黑户也可以申请”、“不用看信用记录就能马上放款”的旗号的都是骗人的。其实正规的机构都会去查征信或者是大数据，不同的是查得严不严。见过很多因为“包过”的宣传而被骗的人，不但没有借到钱，个人信息还被大量泄露出去，每天都有无数个骚扰电话打来。

那么比较可靠的选择是什么呢？对。但是前提是你要知道自己属于哪种类型。

我有一个叫老周的朋友，他是做装修行业的，在上一年因为资金运转不畅向我借过钱。问我怎么回事的时候，他说自己的征信里有一条逾期记录，担心审批不过去。让其不要急于提交申请，并且要查看一下他的信用报告。但是这条逾期是在三年前发生的，只有两百多元钱，早就已经结清了。这样的情况在很多平台上都可以被接受，他自己瞎申请的话还会把征信都查花掉。

哪些渠道可以稳赚小额借款

把市场上比较有代表性的几种方式排列一下，按照可信度来排序的话是这样的：

第一梯队就是银行系的消费贷款业务。利率最低的是年化率在4%-10%左右。但是门槛也是最高的，要有稳定的收入和社保公积金。如果是在国企或者大厂工作的同学，请选择上面的方法，不要接触任何网络借贷平台。

第二梯队就是有执照的消费金融公司。例如招联、马上、中行等，后面都带有合法的资质证明。利率比银行稍高一点，年化在10%-24%之间，但是放款比较容易。去年我也用过招联好期贷了，下款速度很快，从申请到出账大约需要二十分钟左右的时间。

第三梯队就是互联网平台的小额贷款业务。借呗、微粒贷、京东金条等等都是可以的。该类产品的好处在于平时使用频率高，额度就会逐渐增加，在需要资金时可以直接取现。缺点就是利率变化很大，有的年化只有百分之五点多，有的能达到十八点几，完全取决于平台对你进行的评价。

那么小众一些的平台呢？不要傻了，高额利息之外，一旦出现逾期就会有各种各样的催收方式来折磨你。曾经有人向我借了三千块钱，拿到手的时候只有两千一百元，并且在一周之内就要归还款项三千五百元。这不是借钱而是掉进了一个火坑。

征信不好的人怎样才能找到可以贷款的地方

这个问题我已经回答了很多次了。

首先需要说明的是，并不是所有的人都知道的一个事实：征信不好的原因也有很多种。第一种是目前有逾期的情况，也就是你现在还没有把欠下的钱还上。基本上没有希望了，先把钱给对方吧。另外一种就是历史上曾经有过逾期记录但是现在已经全部结清了。根据逾期时间以及严重程度来判断。

去年有一个做餐饮的朋友来找我说他的征信上出现了两次逾期记录，时间是2021年的，并且数额也不大。我去银行申请贷款的时候就被劝退了。银行对于征信的要求很严格，在过去两年里有过逾期记录基本上就没有机会了。但是让其试一试某家消费金融公司的产品吧，最终获批了两万元，尽管利率比银行稍高一些，但也解决了燃眉之急。

有一个小窍门，在申请前要查看一下该平台的风险偏好。有的平台看重的是芝麻分，有的平台看重的是运营商的数据，还有的平台看重的是电商消费记录。你要分清楚自己的哪些数据比较好，再去找相应的平台来匹配它，不要只盯着一个平台不放。

另外，在一个月之内不要多次去各个平台申请。每次申请都会增加征信报告中的一条查询记录。查询次数过多的话，后面出现的平台就会觉得你“缺钱”，从而拒绝你的贷款请求。曾经有一个人一个月里向十几家公司申请贷款，但是都被拒绝了，他的信用报告也已经全部用完了，在半年之内基本上不能通过正常的途径来借钱了。

申请的时候容易掉进去的几个坑

说到这儿我就生气了。当年被坑掉的三千块钱手续费到现在想起来都还很生气。

第一种方式就是前期收取费用。凡是要求你先付款后放贷的都是诈骗分子。正规的平台是不会在放款之前收取任何费用的，“手续费”、“保证金”、“解冻费”等等都是骗人的把戏。我当时就是因为“内部渠道”的几个字而上当受骗，并且一时冲动就把钱给打过去了。

第二类是阴阳合同。借条上写着一万块钱，但是拿到手只有八千块，另外两千块钱被当作“服务费”扣除掉了。但是你还款时按照一万元本金来还，利息也是一万元计算。这样的方式，在一些不正规的小平台上很常见。

第三种方式就是自动续约。有的平台会把借款期限设为一年，并且在到期之后会自动为你继续借贷，但是你还需要支付一定的续借费。我的一个朋友向平台借了五千元，在还款日期到来之前就忘记了要归还这笔钱给平台，于是平台便自动延长了他的借款期限三个月，直到现在他还清了将近一万元才停止。他说完这件事的时候都已经快要哭出来了。

怎么避开这些坑

在提出申请前要查询一下该平台是否具有合法经营资格。持有牌照的公司在银保监会官网上可以找到备案信息，找不到的话基本就是假的了。仔细阅读合同中的每一项内容，尤其是有关费用、延期以及提前还款的规定。如果有什么不明白的地方，请打电话给客服询问清楚，不要不好意思提问。

我的建议

可以向亲朋好友借钱而不去使用网络借贷平台，这句话虽然不好听但是却是事实。网贷的利率加上各种费用之后，年化率一般都在10%左右，并且有些还会达到36%以上。当你借出去的时候感觉不多，等到要回来的时候才觉得心疼。

如果一定要走借贷的道路的话，那么就选择银行或者持牌机构吧，不要为了省事而去一些连名字都没有听说过的平台。在申请之前要对自己的情况进行一个判断，不能因为征信查询而花费很多时间。额度不需要太多，能用就好，借多了还得回来，这事儿谁都明白。

最后一句话是：声称“黑户必下”、“无视征信”的广告，请大家不要理会，越看就越觉得无趣。真正小额借款稳定下来之后从不这样宣传，人们都希望把门槛讲明白，免得到不符合条件的人来申请。

现在的我已经不再接触网贷了，之前所欠下的债务也都还上了，征信状况也在逐渐恢复中。回过头来看那件事的时候，就是花点钱来吸取教训的意思。如果你现在正处于资金周转困难的情况之下的话，那么我希望我的踩过的坑可以帮到你避免掉一些。