半夜急用钱？揭秘最新夜间下款的口子真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备要睡着的时候，我的手机就收到了一条来自微信的消息。是两年前来找我做家庭资产规划的小周，她在一家互联网公司里做运营。

她上来的时候就问我有没有可靠的途径可以马上借钱给她，语气很紧张。我问她怎么了，她说家里老人突发脑梗住进了医院，需要交三万元的急诊押金，但是她的身上只带了几百块钱，而且信用卡额度也都用完了。

当时的我问她可不可以帮我找到这样的东西最近晚上可以下注的地方因为她的同事告诉她现在的某些平台上晚上也可以秒批秒到帐了。说实话，在那会儿我心里很着急，但是为了防止她点击这些来历不明的链接而造成损失，我还是阻止了她。

这件事情使我觉得应该写一些东西了。作为持有理财规划师证书的人士，我想要讨论一下所谓的“半夜救命钱”应该如何寻找，并且怎样避免掉进那些吃人的陷阱里去。

为什么晚上可以借到钱

很多人的想法是，借的钱一定要有人工审核，银行都已经下班了怎么还会有贷款呢？其实并不是这样的。

目前大部分正规的互联网信贷产品都由系统进行自动审核。是什么意思呢？也就是说你的征信情况、消费习惯以及还款能力已经被算法计算出来了。凌晨3点提交申请和下午3点提交申请，在系统眼里是一样的。

说实话，在给客户解释这个机制的时候我已经说了好几遍了，但是真正需要用钱的时候，人们还是会有这样的疑问：真的假的？

小周那天晚上就不相信，认为一定要等到明天人工上班之后才会被批准。于是我就让她的名字去试一下某家银行旗下的消费金融产品，在凌晨12点的时候提交申请，到了凌晨12点半的时候就把钱打到了她的账户上。5分钟。当时的她很迷茫。

哪些途径是可信的

到此为止，我要把话说清楚一些。网上的各种各样的广告都是胡说八道，“黑户也可以贷款”、“不看征信马上就能拿到钱”，这些都是骗人的。

能够晚上放款的基本上只有三种情况：

• 银行自己做的线上消费贷款（招商银行闪电贷、建设银行快贷等）
• 持有牌照的消费金融公司（如马上消费、中银消费等）
• 大互联网公司旗下的产品（例如借呗、微粒贷等）

这三种情况都具有一个特点就是有合法的牌照、利率公开，并且不会在你申请贷款之前收取任何费用。

去年有一个客户在某个不知名的平台上借款两万元，但是到帐只有八千元，平台称四千元为“服务费”。这就是典型的砍头息，按照年化计算的话会达到百分之六十以上。之后我又帮她投诉了几个月的时间才把钱要回一些来。很亏本。

申请夜间快速放款要注意哪些事项

关于申请的事情中有一些在网上找不到的信息，我是从业者的身份来透露一下。

第一，申请的时间不会影响到审批的结果，但是会影响到资金到达的速度。是什么意思呢？凌晨申请可以被批准，但是有的银行会在凌晨两点至五点之间进行日终结算，在此期间款项到账会有所延误。如果真的急需的话就不要在这个时间段了。

第二、在申请之前不要随便点击。见过很多人在急躁的时候就像无头苍蝇一样到处乱撞，在一个平台上点了之后又去另一个平台上点了。每次点击都会产生一条征信查询记录，如果查询次数过多的话，系统就会认为你是“资金饥渴”，从而更加难以通过审批了。

第三点就是资料填写要稳定。你所填写的工作单位和收入状况应该与征信报告中已经存在的信息相符。系统会进行比较，如果前后矛盾的话就很可能被拒绝了。

很容易被人忽视的一个地方

另外一件事情也要提一下。其实很多用户并不清楚，“第一次借款”与“老客户借款”的审核标准是不一样的。第一次借款审核比较严格，而老客户的申请则容易被批准。

因此如果将来你有资金需求的话，在一个正规的平台上留点痕迹也是可以的，而且要记得按时还本付息，这样你的“信用分”就会慢慢提升。等到真的需要用钱的时候，审批的速度就会快很多。

我曾经把这种方法推荐给了几个客户，并且他们都表示有效。有一个做小本生意的人，在某个平台上借了点钱，每个月都按时还款，有一次真的因为进货缺少资金而需要在晚上十一点的时候向平台申请了五万元贷款，结果只用了两分钟就到了账上。

那么这些所谓的“新口子”又是怎么来的呢

说到这，我就要讲一讲标题中所指的“口子”这个词语了。

我在行业内混了这么长时间，对于这个词语我比较敏感。所谓的新口子，很多都是中介机构制造出来的噱头。他们把正常意义上的信贷产品伪装成“内部渠道”、“特殊通道”，并收取你的“手续费”或者“包装费”。

换句话说，你可以直接向银行提出申请，并不需要经过他们的同意。

更加坑的是，有的所谓最近晚上可以下注的地方也就是高利贷换了一种形式。利息非常高，还不上的话就会采取暴力手段进行追讨。曾经采访过的一个受害者的例子是：他向别人借了五千元去还三千元，但是仍然没有还清欠款，并且每天都会接到骚扰电话，直到报警之后才得以解脱。

到目前为止我仍然记得很清楚。这个女孩只有二十四岁，刚刚开始工作不久就被吓到了，险些患上抑郁症。因此我对那些胡言乱语的“口子”非常厌恶。

如果已经上当受骗了又该怎么办呢

如果已经被骗过的话，不要着急。

第一件事情就是把所有的借条、转款凭证以及聊天记录都截屏并保存下来。证据是最有力的证明。

第二、计算出真实的利息率。根据法律的规定，民间借贷的年利率如果超过了24%，那么超出部分就不受法律保护；而年利率如果达到了36%，则可以不用归还本金。网上有好多IRR计算器，自己算一算就知道是不是上当了。

第三种情况就是暴力催债的时候要立刻报警。不要害怕他们的恐吓，因为这些都是虚张声势。敢于上门闹事的人早就进去啦。

去年底有一个例子，我的一个客户的账户被某个平台催收骚扰了，我就建议他直接到派出所报警，并且向银保监会投诉。之后平台就和他进行协商减免利息的事情。这件事情又是什么意思呢？走正道要比忍气吞声好得多。

最后说点实在的

半夜急需用钱的事情，没有人愿意发生这样的事情。但是真的遇到的时候，记得一句话：越是着急就越要冷静。

正规途径总是要比“野路子”好一些。声称可以给“黑户贷款”，或者“秒下款、不用查征信”的，十个人里有九个都是陷阱，剩下的一个可能就是更深的陷阱了。

小周告诉我，在那会儿她差一点就会点击掉朋友圈里的一条广告信息，好在之前我已经提醒过她了。该链接所指向的是一个没有营业执照的小额贷款公司，在网上有很多投诉。

那么你是否想过，为什么这些平台总是选择在深夜的时候来投放广告呢？那时候你是最弱小、最容易受到伤害的人。