我借了先息后本银行贷款才发现，芝麻信用可以借钱的口子远比想象中多

李明看着手机上显示的账单出神，原以为只有用房产作抵押才可以向银行申请先息后本的贷款，没想到随便打开几个芝麻信用可以借到钱的地方竟然也可以采用这样的还款方式。他感到很惊讶也很害怕，因为资金利用效率提高了，但是万一没有看清楚合同而掉进陷阱怎么办呢？相信很多人都会在2027年的时候产生类似的问题：芝麻分可以打开哪些实际的借贷途径呢？那么这些所谓的“口子”就是正规军了吗？先息后本中隐藏着多少人们不知道的利息陷阱呢？

说实话，在过去人们认为芝麻分就是用来免押金租个充电宝的，但是现在在这样的信贷环境下，芝麻分的价值又重新被评估了。很多有牌照的公司都开始用芝麻信用来作为风险控制的一个手段，于是就产生了许多“隐形”的借贷渠道。我们首先要弄明白的是，这些入口后面的资金提供者又是谁。

第一件要谈的是大家最关心的事情先付利息再还本金的银行贷款商品。该类产品仍然会是大额资金周转的主要选择，在2027年也是如此。例如网商银行的大额贷款，对于芝麻分达到650分以上的用户来说，一般都会提供先息后本的权利。最高可以借到二十万元人民币，并且年化利率大约为百分之五点四到十八点三不等。该类产品的最大特点是现金流压力较小，每月只需支付几十元到几百元不等的利息费用，本金到期之后一次性偿还或者是分批偿还。除了网商之外，微众银行的微粒贷有时也对优质的客户开放这样的还款方式，但是条件非常苛刻，并不是随便就可以开通的。

再看大家常说的芝麻信用也可以借到钱这里面就有很多五花八门的东西。对于正规军而言，借呗和花呗早已不是什么新鲜事了，现在所谓的花呗分期实际上就是一种先息后本的形式。除了阿里系之外，在支付宝的生活号或者是单独的应用程序中也有招联好期贷、马上消费金融等持牌机构的入口。一般芝麻分要达到600分以上，额度为1000-5万之间。条件比较容易满足，即实名制加上人脸识别，并且期限一般是3个月、半年和一年。

但是有一个反常的结论是：额度越大、越容易被批准的申请，其费用就越高。很多用户的反馈是，在支付宝页面上出现的小额贷款广告，声称“芝麻分五百度就可以申请到贷款”，但是实际上年化利率已经接近或者超过24%、36%等法律限制水平。以前有个用户向我抱怨说，他借了一万元钱，分期付款的方式是先息后本，到了最后一期的时候，本金和手续费加起来就把他给拖垮了。因此要看一个平台是否可以借款，并不是唯一的标准，还要看该平台是否有牌照。

为使大家看清楚一些主要途径的信息，我把它们列出来如下：

1. 借呗：额度为1000元至30万元之间，日利率在万分之二到万分之五之间，可以采用先息后本的方式，芝麻分需要达到600以上，用户的反馈是下款速度很快但是额度不稳定。

2. 网商贷：额度为一百万元，主要是针对小微企业主以及芝麻分较高的客户群体，利率比较低，可以采用先息后本的方式，最长可达到一年十二个月，用户的评价就是经营周转神器。

3、360借条/度小满：虽然它是独立的应用程序，但是仍然会根据芝麻分进行授信，额度大概为500到20万元之间，新用户会有免息券赠送，但是老用户的利息就会提高一些，并且催收力度比较大。

接下来进行优缺点分析。先息后本的最大好处是资金利用率极高。比如说你向别人借了十万元去搞生意，每个月只需要支付几百块钱的利息，其他的都可以用来周转。但是它的缺点也是致命的：最后一笔还款的压力很大。人们在借用时并没有感觉到什么问题，但是归还的时候却发现没有足够的本金来偿还贷款，于是只好选择逾期或者再次借贷来偿还之前的债务，从而陷入了越借越多、无法自拔的境地。

注意的地方要特别提醒一下。到2027年的时候，征信系统的建设会更加完备，大部分这样的漏洞都会被堵住。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里就会有一条关于“贷款审批”的信息出现。查得太多的话，征信费钱不说，以后想要办理房贷、车贷也会很难。另外不要相信什么所谓“强行开通的技术”或者是“内部关系”的说法，基本上都是骗人钱财或者是前期费用的诈骗行为。

最后对于大家常常提出的一些问题做一下简要的回答：

问：芝麻分是550的话可以借钱吗？
答：正规持牌机构比较难，大概率会遇到高利贷或者诈骗平台。可以先用按期还款的方式来积累信用分，然后再去完善自己的支付宝信息。

问：先息后本的银行贷款到期没有还清本金怎么办？
答：一般情况下可以申请展期或二次分期，但是要先跟客服沟通好再做决定，不能置之不理。如果是直接逾期的话，那么罚息、违约金就会很高了。

问：借款口子会不会爆通讯录呢？
答：正规银行以及持牌消费金融公司的催收行为受到严格的监管限制，并且通常不会采取暴力催收的方式。但是你如果向一个无名小贷公司借钱，在逾期之后爆通讯录的风险仍然存在。