现在哪个软件容易借款？银行内部人告诉你哪些能碰哪些是坑

上个星期二下午的时候，在整理手中的信贷档案时，一个小伙子慌慌张张地推门而入，额头上的汗水都出来了。他在城东开了一家餐饮外卖店，并且去年已经把店面扩大了一倍之多，但是今年初的时候却出现了资金链断裂的情况。拿出手机给我看了一些APP，并问我要是哪一个可以快速贷款。说实话，这样的场景我已经见过很多次了，人们在急需用钱的时候一般不会考虑利息高低的问题，也不会去管是否通过正规途径来借款，只要能找到就可以。但是要问我目前哪些软件可以轻松借到钱但是不能直接给它起个名字，里面的东西要比你想像中的要多得多。

不要只看广告词，最容易借到的钱往往是烫手山芋

这个小伙子给我的几款软件的名字我都听不懂，“极速贷”、“秒到账”，图标也十分花哨。问他说：“你在下载这些东西之前是否已经查过他们的放贷资格？”顿时就傻眼了。也就是说，在人们寻找可以快速借贷的应用程序的时候，脑海中只有一个想法：快。但是作为银行里的审批人员来说，我要泼一盆冷水：越是有“不用看征信、马上就能贷款”的说法的平台后面隐藏着的风险就越多。去年我们行曾经做过一次简单的统计，在申请房贷的人当中，大约有三分之一是因为点了太多网贷或者点了授权去查征信而导致查询次数过多而被系统拒绝。

这件事情是不会骗人的。那么正规的公司为什么可以马上批准呢？风控模型跑一圈需要多长时间呢？能够快速通过的人，或者是利率太高让你无法忍受，或者是为了收取各种“服务费”、“会员费”。见过一个客户的例子，向他借了五千块钱，最后只拿到三千五百元，并且还有一千五百元被当作“风险评估费”，这是不是太荒唐了呢？

正规军的标准并没有你想象中的那么高

那么就没有好的了吗？当然不是这样的。如果你想要找到容易申请到贷款的地方的话，就先把眼光放在主流的大平台上吧。比如借呗、微粒贷、京东金条等都依托于大的金融机构，利率公开，并且不会出现什么隐形费用的情况。但是人们有一个错误的认识，认为这些大的平台额度小而且审核很严格。根据我的观察来看，只要你的征信没有严重的逾期情况，工作单位稍微稳定一些的话，这些平台审批通过的概率还是挺高的。尤其是有公积金和社保缴纳记录的人，在很多银行的消费贷款产品中被看作是优质的客户，年化利率可以做到4%以下，比外面那些不知名的借贷公司要便宜很多。

客户是一位做物流行业的老板，在上一年度的时候资金运转不顺畅，并且也曾想过要向高利贷借钱来解决这个问题。叫他不要那么傻，可以试一试我们行里的线上消费贷款产品。他有些怀疑地点击进去，同意了公积金的数据请求，在两分钟后得到了15万元的授信额度，年化利率为3.6%。自己都有些惊讶了，没想到银行的线上产品会这么快就出来。因此啊，目前哪些软件可以轻松借到钱问题的答案就藏在被忽视的地方，那就是银行的手机应用程序。

你申请的事情总是会被马上拒绝吗？

说到这里的时候，一定会有人大声叫道：“我去试试银行的App吧，但是怎么也贷不到款！”那么接下来我要给大家解释一下原因了。其中有一个很少人知道的标准是：多头借贷触碰到了风控红线。是什么意思呢？也就是说系统会发现你在最近几个地方都申请过贷款，并且即使没有使用到这些钱，在查询你的信用报告时也会算作一次“硬查询”。我们行系统的风控参数中有一条规定：近两月内被查询四次以上就会自动进入人工审核环节，基本上可以确定会被拒绝。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整了一下，就变得比较严格了。

所以告诉你要“广撒网总会有所收获”的人，或者是不知道情况的人、或者是有意为之的人。你点的数量越多，你的征信就会越差，之后能够拿到贷款的可能性也就越小。应该怎么做呢？首先查看自己征信报告上是否有逾期记录以及查询了多少次。如果查询次数已经很多了的话就不需要再随便点了，要认真的养三个月的征信再说。这件事不能急于一时，越是着急就越容易出问题。

一些比较可信的信息来源之间的差异

只讲道理是不够的，还要给一些实际的东西。经过几年来的实践证明，在市场上比较有影响力的借款途径主要有三种类型，我把它们整理出来如下：

• 银行自营消费贷建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等。利率最低，正规安全，但是门槛比较高，需要满足单位性质和公积金缴纳的要求。适合有正当职业并且信用好的人。
• 互联网巨头系借呗、微粒贷、美团借钱、京东金条等等。额度可以自由调节，审批速度很快，利息也比较高。适用于需要快速筹集资金但是金额不大或者不需要太高信用度的情况。
• 有牌照的消费金融公司招联金融、马上消费、中银消费等等。利率高一些，但是审批比较容易通过。适用于有轻微征信问题或者无法从银行获得贷款的人群。

那么没有知名度的小平台又怎样呢？不要傻着去碰它，可以不去接触。见过很多客户因为借了这样的钱，结果利滚利变成了几十万元的大窟窿，连房子都保不住了。

最容易获得贷款的方法

说了那么多，怎样做才能够增加下款的概率呢？有一个被人们忽视的地方就是申请的时间。不同的银行会有不同的情况，但是根据我的观察，在月末或者季度末时分，银行以及消费金融机构为了完成自己的业绩目标而进行审批的时候会比较宽松一些。其实并不是一定要在某个时间点上提交申请，只是当你的条件处在可以批准也可以不批准之间的时候，在这个时候申请可能会更有利。

另外，在填写表格时不能弄虚作假。现在的数据联网已经很发达了，如果你填上一个假单位或者假收入的话，系统就会进行比较从而发现你的谎言。如果被认定为“虚假申贷”，那么之后想要贷款就不可能了。前不久有一个客户，明明是自由职业者却硬要填写成某大厂员工的样子，最后因为社保缴纳单位与填报不符而被系统拉黑。为什么要做这件事呢？

再说一件真实的事情。上个月十一的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，只有几百块钱没有及时归还。他向一个大的平台申请贷款被拒绝了。之后找我的时候，让我先把这两笔逾期的欠款还清，并且开一张不是恶意逾期的证明，等了两个月之后再过来申请我们银行的产品。那么结果是什么呢？批了十万元，虽然利率比优质的客户要高一些，但是也可以接受了。他说如果早知道就不会胡乱地去做小贷的事情了。

因此，不如四处询问目前哪些软件可以轻松借到钱但是首先要把自己的信用记录搞好。征信就是最好的武器，比任何一款软件都要管用。

如果你真的需要马上用到钱的话，可以先在银行APP上查看一下自己的预授信额度是否已经存在了，如果没有的话就不要贸然去向一些大的互联网平台借钱了。注意以下几点：放款之前要求你缴纳费用的行为全部列入黑名单，并且没有任何例外情况。