哪个网贷口子小额下款快？我踩过的坑你别再踩了

2019年的冬天至今我还记得很清楚，那时候做买卖亏了三万多元，供货商每天都堵在门口讨债。那时我心里很着急，脑子里想的就是哪个网贷平台可以小额度快速放款就可以顺利通过眼前的难关了。我上网搜索了很多关于“秒下款”、“无视黑白户”的信息，并且点击了这些链接，但是最后的结果又是怎样的呢？没有借到钱，但是手机却接到了很多骚扰电话，其中还有人骗走了299元所谓的“会员费”。其实那段时间的经历使我懂得了一个道理：越是急于求成的人就越容易成为别人的韭菜。

不要被“小额度、快放款”的说法所迷惑

很多人的想法和我当年的一样，认为找一个可以快速放款的地方就可以，不管利率多高都可以接受。其实这样的心态是最为危险的。市场上那些吹嘘得很厉害的平台，十之八九都存在水分。之后我自己想了很久才明白其中的道理。

另外一件很多人都不知道的事情是：真正正规的平台，审核的速度都是差不多的。标榜“30秒必下”的一般都是高利贷或者纯粹的诈骗分子。我的一个朋友去年通过某个不知名的APP向别人借了两千元钱，拿到手的时候只剩下一千四百元了，在一个星期之后就要归还款项一共两千八百元。这不是贷款而是吸血鬼一样地榨取钱财。正常情况下，什么样的金融机构会这样做呢？

什么样的小额度、快放款的方式比较可靠

这几年来我的经验总结出可以很快放款的小额贷款主要有三种类型：银行系的消费贷款、互联网大平台上的借款产品以及一些持牌的小额贷款公司的产品。不要认为我说得过于正式，这都是实实在在从教训中得出的结果。

银行系的比如招联金融、中银消费等，利率公开，并且放款的速度也很快。去年十月份我在招联上申请了一笔五千块钱的额度，从提交到到账只用了十五分钟的时间。主要是心里有底了，不会担心被骗。而互联网大平台的话就不必多说啦，支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条哪一个不是比那些野鸡平台要好得多呢？

但是要提醒的是，这些平台对于征信的要求很高。如果个人征信有问题或者是负债过多的话，那么就很难获得贷款了。不同的城市可能会有所不同，只能说我目前在广东的情况是这样的。

征信不好的人应该怎么做呢？不要随便相信医生的意见

知道有很多人会提出这样的问题。其实如果征信真的很差的话，正规途径基本上就没有希望了。告诉别人“黑户也可以下单”的中介，十个人里有九个都是骗前期费用的。见过很多被骗的人，付出了几百元到几千元之间的“包装费”，但是最后一分钱也没有得到。不要傻了吧，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？

如果只是一次或者两次的小额逾期，并且金额不大，那么还是可以挽救的。我的一个做餐饮的朋友去年因为疫情出现了两次逾期的情况，但是之后他向某城商行申请了一笔消费贷款，并且被批准了。为什么呢？因为有稳定的银行流水以及经营证明。因此说来，材料准备得当是很重要的。

怎样来判定一个网贷平台是否可靠

我能够把这个问题讲上一天。给出一些最基本的判定依据。第一点就是是否有放贷资格。正规的贷款平台，在APP中可以查询到放贷资质的信息，也可以通过企查查等网站来搜索公司的名称，并查看其经营范围是否包含“小额贷款”、“消费金融”等内容。没有的话就都pass掉。

第二是看利息是不是公开透明的。正规平台会在申请页面上明示出年化利率，并且通常不会超过24%。只说“日息万分之几”而不写年化的人，大概率有问题。我曾经遇到过一个陷阱，向别人借了钱，日息写着一万五千分之一，但是加上各种服务费和担保费之后的实际年化利率达到了六十几点。损失很大。

第三点就是是否有预付款项。这一个地方很重要。所有的在下款之前要求你缴纳费用的行为都是诈骗行为，包括会员费、解冻费和保证金等。正规的贷款公司，在你还款时才会收取利息，并不会出现借出去的钱还没有拿到就先被扣除的情况吧？

第四就是查看合同条款。以前有过这样的事情发生过，所以现在我更加小心了。在每笔借款之前，我都仔细地阅读合同，并且特别注意提前还款是否有违约金以及逾期罚息是如何计算的。有的平台表面上看利率很低，但是提前还贷的话会收取剩余本金百分之三的违约金，如果不看清楚合同就很容易掉进去这个陷阱里去。

小额快速放款实际的时间轴

很多人的理解中，“快速下款”就是填写一份申请表就可以马上拿到贷款。其实并不容易。根据我的经验来说一下正常的程序。首先要准备好以下材料：身份证、银行卡、手机号码等，并且有的还需要提供工作证明或者收入证明。资料完备的话，银行系产品审核的时间一般是十分钟到两个小时左右，而互联网平台则会快一些。

但是你如果是第一次向一个平台申请贷款的话，系统要创建你的档案，所以时间可能会稍长一些。我第一次在某个互联网平台上借钱的时候，等待了大概半天的时间。之后使用起来基本上都是秒批。因此平时没有事情的时候可以把几个正规的平台都注册一下，并且把额度养起来，在真正需要用钱的时候可以直接提现。我已经用过很多次了，非常有效。

另外有一个小问题要和大家说一下。申请贷款的时间也很重要。工作日早上九点至下午五点之间，为审批速度最快的时候。有一次我在周五晚上的时候提交了申请，但是直到周一早上才被批准通过，我当时非常着急，不停地拍着自己的大腿。之后向在银行工作的朋友打听得知，虽然大部分平台的审批系统都是自动化的，但是对于大额或者异常的申请，则会被转给人工审核，在工作时间内才会有人工审核。在网上查不到，这是我自己踩过的坑总结出来的经验。

这些年我踩过的坑，你们不要再跳了

到此为止，不由得对当年的自己发出感慨。很幼稚。2019年的时候，我被一个叫做“极速贷”的平台骗走了299元会员费，并且还不死心，在另一个平台上也尝试了一把。这个平台更加荒唐，说是需要先核实还款能力，然后让其向指定账号转账一千元，并保证转完钱后马上放款。好在那时候我的银行卡上只有三百多元了，否则又要受骗了。

后来我才明白，“验资诈骗”就是一种套路，专门针对急需用钱的人下手。正常情况下，贷款公司怎么会允许借款人才把钱打入账户呢？但是人处于着急的状态下，大脑就会出现短路的情况。

另外一种就是“套路贷”。表面上看很正规，合同也签订了，钱也打到了账户上，但是实际到账的金额却比合同上的少了很多。比如说合同上写着借一万块钱，实际上只收到了八千块，剩下的两千块就被当作服务费给扣走了。但是你还款时要按照一万元本金来还。这样做的结果就是实际利率翻了一番。当时我就中招了，之后找了一个律师朋友帮助我追回多出的部分。胡说八道。

最后说一些实在的话

目前市场上正规的小额贷款产品有很多，并不需要接触那些非法的平台。如果真的需要借钱的话，可以先看一下自己的信用情况怎么样：有没有什么不良记录呢？有稳定的收入吗？负债率是多少？弄明白之后再选择适合自己的产品。不要一开始就搜索“哪个口子下款最快”，因为这样找到的结果基本上都是陷阱。

另外还要补充一点没有提到的事情。在借出钱之前要计算好自己是否能够偿还。见过很多人把东边的钱挪到西边去用，结果欠下的债务越来越多。借钱的时候要考虑自己的经济情况。

那么我来给大家推荐一下吧。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这三者为首选。银行系的招联金融和马上消费金融也都可以。选择哪一个要看你经常使用哪个平台比较多，哪个平台给你提供的额度大、利率小。不要贪心太多，留一个作备胎就可以了。

留下一个问题给大家思考一下：假如你现在有急需用钱的情况出现的话，你会选择向别人借钱呢？还是自己去银行贷款？两种方法都有优点和缺点，但是说实话，能够不去接触网贷最好了，因为一旦接触到它之后就会容易产生依赖性。