网上借款哪个利息最少？我踩过坑才敢告诉你真相

三年前的时候，我欠下了十八万元的债务，每个月拿到工资之后就被迫去偿还了，那时候的感觉到现在想起来都还是有些害怕。为了填补空缺，我当时随便点了几个网贷广告，但是利息却越来越大，险些出事。后来我花了几个月的时间把市场上主要的借贷途径都研究得一清二楚后才明白这个行业里有很多门道。经常有人问起的是在网上借的钱中，哪一种利率最低诚实地说，答案可能会出乎你的意料之外。

不要被“日息万分之几”所欺骗

踩过最深的一个坑就是相信了广告上所说的“借一万元一天只需要付几十元的利息”。听上去是不是很便宜呢？我当时也觉得挺划算的，随便借了一些。那么最后的结果是什么呢？

等到了还款的时候才知道除了利息之外还有“服务费”、“担保费”、“会员费”。各种各样的费用加在一起，我借的一万元钱只拿到八千五百元，但是还要按照一万多两千元来还。坑爹的程度只有亲身经历过的人才能体会得到。

后来我才知道一个道理，那就是看利息的时候不能只看宣传上的数字，还要看看IRR（内部收益率）。也就是把你的实际收入和每一期还款都代入到公式中计算出真实的年化收益率。这就是你要付出的成本。

有的平台宣称的日息万分之三，实际上一年下来就是百分之十点九五了，看上去还不错吧？但是把各种各样的杂七杂八的费用加在一起的话，年化率就会达到24%或者36%以上。这是比较正规的一个平台，其他的不靠谱小平台我就不再多说了，简直就是吃人的老虎。

真正的低息借贷途径就藏在你的手机里面

吃过亏之后，我就认真的去研究低利率借贷平台如何选择问题是什么？跑了很长的距离才明白过来，原来那些地方都是冤枉路，而且还有人踩过自己的脚印，但是越低调、正规的金融机构就越公开地把利率告诉客户。

第一梯队就是银行的线上消费贷款产品。四大行以及招商、平安等商业银行都拥有自己的手机银行APP，在里面也都有类似的“快贷”、“融e借”等产品。年化利率最低可以达到3.5%，最高也只有7%-8%。和网贷平台相比，这个利率已经很高了。

去年我在招商银行APP里申请了一笔“闪电贷”，年化利率是3.85%，借了五万元用来周转，分成十二个月来还款，每个月要还多少钱、总的利息是多少都一目了然，并且没有其他任何隐形费用。说实话这是我第一次感觉到借钱可以如此方便。

第二梯队就是互联网大平台上的借贷类产品。借呗、微粒贷等都是由支付宝提供的贷款服务；京东金条和美团借钱则是由京东金融以及美团提供的贷款产品。该类网站的利率要比银行高一些，大约为每年百分之十到十八左右，但是它的优点在于方便快捷，可以随时取用。并且这些平台比较正规，并且不会出现各种各样的隐形收费问题。

利率高不高，跟你的关系比较大

到此为止你会想问的是：为什么我的借呗利率为18%，而我的朋友只有8%呢？这件事情我也做过研究，并没有发现平台有偏向性。

利率高低的主要因素有三个方面：个人的信用情况、收入状况以及在该平台上的活跃程度。征信好、收入稳定的用户，平台会给其较高的风险等级，相应的贷款利率也会更低一些。

我有一个做程序员的朋友，他的公积金缴纳很高，从来没有出现过信用卡逾期的情况，在借呗上每天要支付万分之五的利息，但是年利率只有百分之七点三。当时我的征信有问题，所以借呗给我每天收取万分之五的利息，年化率为18.25%。同一家公司，差别就这么大了。

没有向别人说明的申请方法

经过研究之后发现，借款这件事情其实有好几处“时间窗口”以及一些方法，但是这些信息在网上找不到，都是我自己总结出来的。

一个是季度末或者是年底的时候，因为银行放贷的任务比较重，所以这个时候去申请消费贷款的话，审批就会比较容易一些，并且利率也会有较多的优惠。上个月底的时候，我收到了一家银行发来的利率优惠券，把年化利率降到3.2%左右，比平常要低很多。

另外一个是工作日早上提交申请，通过率要比周末高一些。具体的缘由我已经记不清楚了，大概就是系统的审核机制出了问题，在周末的时候人工复核的人比较少，所以系统就比较严格。

另外一点是不要经常去申请。每次点击“查看额度”，征信报告上就会增加一条查询记录，次数越多，你的信用分就越差。我当时就是因为不明白这个原因，在一个月之内点了七八个平台，最后把自己的征信都弄坏了，之后再去申请银行贷款就被拒绝了。

另外一件事情要告诉你的是：如果某一个平台上的利率忽然下降了的话，并不是好事，也不能因此而高兴起来或者贪婪地去借钱。一般而言，这是平台为了“钓”到更多的借款者而故意降低利率，但是当你借的钱太多之后，下一次的利率就会恢复到原来的水平。很多平台都会使用这种方法。

在网上借的钱中，哪一种利率最低呢？答案各不相同

说了很多之后，到底哪一个利率最低呢？其实这个问题并没有一个固定的答案，要根据个人的情况来定。

如果你的征信良好、有公积金并且工作比较稳定的话，在手机银行APP上寻找消费贷款的时候，四大行以及股份制银行的利率会更低一些，年化可以做到4%以下。这是最好的解决办法。

如果你的征信还可以但是资质一般的话，那么互联网大平台上的借贷产品就是次优的选择了，年化利率为10%到18%，优点在于方便和公开。

如果征信已经被用过了的话，那么说实话能够借到多少钱就已经很不错了，至于利率高不高那就不是你所能选择的事情了。此时应该去找网贷来解决资金问题，而不能只想着去改善自己的信用状况，在半年之后再考虑借钱的事情。

我的原则就是：能够去银行办理的事情就不要去平台办，能够使用大平台的时候就不用小平台。对于那些连听都没有听说过的、利率很低的小额贷款公司，我也不会去接触它们，因为不知道之后会遇到什么陷阱。

借债就是用将来赚的钱来弥补现在的亏空，但是利息就是你为了“早一点”付出的成本。尽量节省开支，减少不必要的开销。

最实际的一句话是：最好的借债方法就是不要借钱。