贷款黑户贷款软件真的存在吗？别傻了，真相没那么美好

上个月有一个小伙子冲进了我的办公室里，眼睛都红了，坐下来就说我想要找贷款黑名单贷款软件。给我倒一杯水，然后让我慢慢地说。原来这个哥们在网上赌博输掉了30多万元，征信已经黑得像一口锅一样了，家里老婆刚刚生了二胎，需要5万元来周转。他上网查了很多所谓“黑户必下口子”的东西，并且下载了许多应用程序，但是怎么样呢？没有借到钱，反而是被要求缴纳“工本费”、“验证费”的一些平台骗走两千多元。

说实话，近几年来这种事情我已经见多了。人们一旦征信出现问题或者被标记为负面信息，就仿佛是溺水者抓住了一根救命稻草一样，会尝试各种方法去解决。但是市场上那些吹嘘得很厉害的软件真的能够救人于危难之中吗？

别傻了。

黑户贷款软件是什么样的？首先弄明白自己要的是什么

很多人的疑问是：“老板，真的有不用查征信就可以直接放款的应用程序吗？”每次都说：正规持牌的金融机构都不会有这样的事情发生。银保监会管得很严，谁还敢胡作非为？

那么网上的这些广告又是怎么回事呢？

就是三种情况。第一种是纯粹的骗子，APP做的和真的差不多，但是你一下载之后还没有借钱就被要求缴纳各种费用，交完了就会被拉黑。第二种就是高利贷了，“714高炮”、“套路贷”，利息之高让人难以置信，借5000元只能拿到3800元，在七天之内就要归还款项，并且如果不按时偿还的话还会被公布出借款人所有的联系方式。第三种是正规的助贷平台，他们所说的“黑户可以办理”的实际上是让你提供抵押品或者找担保人——这和“黑户贷款”有什么区别呢？

去年有一个做餐饮的小老板客户，因为征信上有连续逾期的情况想要借20万元。他通过一个“黑户贷款软件”去申请，但是却被引导到一个小额贷款公司那里了，并且利率是年化36%，并且要拿走他的车子作为担保。这是属于什么样的黑户呢？也就是普通的高利贷抵押贷款吧。

搜索出来的结果都是假的吗？

这件事情很复杂，但是主要的意思就是：可以放贷的公司，并不会使用“黑户”这样的说法来招揽顾客。

想想吧，正规银行或者消费金融公司的资金成本很低，而且有完善的风控体系，为什么还要冒坏账的风险去接征信黑户的订单呢？他们没有缺少顾客的问题。但是没有牌照的团伙却盯上了急于求成、无计可施的人。因为他们知道你没有别的办法了，所以才敢狮子大开口。

我从业九年来，接触了上万个订单，能够帮助黑户拿到钱的，并不是什么APP，而是一些线下特殊的渠道，比如说一些地方性的银行给“特批”的政策、或者是有抵押品的情况下的民间借贷。但是和软件一点关系都没有。

所谓“内线”是指什么

这是有关行业的一些情况。有的银行在年底为了完成任务而放松了对抵押贷款的要求。比如说你家的房子价值二百万，一般可以贷到七成，但是如果有逾期的话，那么就只能贷五成了，并且还要加收20%的利息。这就是所谓的黑户贷款吗？勉强可以算是这样子，但是前提是你要有房子才行。

另外一种情形就是一些担保公司和银行之间存在合作关系。你付一笔担保费给他们，由他们为你进行担保，于是银行就可以放心地给你贷款了。上个月我为一家做物流的企业办理了业务，在他的信用报告里有担保代偿的历史，按照常理应该不容易通过审批。但是我们找好了合作的担保公司，并且多支付了两个百分点的担保费用之后，最终还是从城市商业银行借到了一百万元。

但是这两种方法都必须进行现场调查、面对面签约和抵押登记，不能只在手机上点击几下就完成。

使用黑户贷款软件下载并安装之后会怎么样？

有人可能会想：我试一下吧，说不定可以成功

我劝你别试。

上个月十一号的时候有一个做装修的客户叫王某某，他的征信已经被列入黑名单，在网上下载了一个叫做“XX速贷”的软件。在注册时需要填写身份证信息、银行卡信息以及通讯录授权，并且进行人脸识别。按照他说的去做吧。那么结果又是怎样的呢？

没有拿到钱，在三个月之后发现自己的账户上出现了三次网贷交易，一共八万元。别人利用他的个人信息在其他平台上刷单赚钱，钱已经打到别人的账号上了。到现在他还和警方、平台在扯皮，征信就更加糟糕了。

使用乱下的APP就会有风险。很多号称可以放贷的软件其实并不是真正的放贷平台，而只是用来“撸口子”的工具或者是信息搜集平台。你填写的信息会被出售或者用作不好的事情。

更加糟糕的是，在你不注意的时候，一些应用程序会偷偷地从你的账户里扣除资金。绑定银行卡后认为只是一种身份认证，并且过了几天之后才发现自己的账户上少了很多钱，经过一番查找才得知原来是某项“会员费”或“服务费”。

什么样的方法才是正确的呢？

说了很多不好的事情之后，那么这个黑户还能不能贷款呢？可以，但是要根据实际情况来判断。

第一种是有抵押品的情况。房子、汽车、店铺、厂房等只要有价值的东西都可以找得到资金方。利率要比银行高一些，但是它是合法合规的。在所办理过的案件中，大约有三分之一的黑户客户用抵押贷款来解决自己的问题。

第二种是有稳定的经济来源。比如说你是一名公务员、国企职工或者医生教师等，尽管你的征信存在问题，但是某些机构还是会考虑你的工作单位以及公积金缴纳的情况。年化利率大概在15%到24%之间，虽然不高，但是已经比高利贷好很多了。

第三种就是找朋友、亲戚作为共同借款人或者保证人。那么就不需要再作过多说明了。有愿意为你担保的人，机构才会放心地给你贷款。

关于声称“无抵押、无担保、黑户秒下”的软件，我说的就是这样一句话：一个也没有。如果你一定要不相信的话，就去试试吧，踩到坑了也不要来找我哭。

被忽视的一个选项是养征信

这件事情虽然听起来有些站着说话不腰疼的感觉，但是也是正确的做法。征信上留下的不良记录，在五年的期限之后就会被系统自动清除掉。从你把最后的一笔钱还给对方的时候起计算。我知道很多人都不能等到五年以后再做决定，但是如果你们不急于一时的话，也可以先等等看。

怎样做呢？保留一张正常的信用卡，并且要按期还清欠款，不能有新的逾期记录出现，也不能经常去申请新的贷款或者信用卡。经过两三年的时间之后，你自己的征信分数就会得到很大的提升。到时再去办理正规的贷款的话，利率可以降低一半。

用户人们常说：“我要等到什么时候？”但是说实话，着急也没有用，胡乱申请的话反而会让自己的征信变得更糟，到最后就连正常的途径都无法通过了。

别再被忽悠了

写作的目的并不是要教诲别人，而是因为对网络上的一些割韭菜式的广告感到不满。所谓的“黑户专用通道”、“不管黑白户”、“内部门路”，都是胡说八道。

真正可以帮助你的人，首先会询问你的实际情况：征信报告给我看一下？拥有哪些财产？做什么样的工作呢？要花多少钱呢？什么时候可以还清呢？

一开始就会让你下载APP并填写个人信息的，或者是诈骗分子、或者是贩卖个人信息的人、又或者是一些高利贷公司。你认为这样做值不值得呢？

说到底，贷款黑名单贷款软件该说法本身就是一种虚假的说法。黑户想要贷款的话，只有抵押、有人担保或者通过民间借贷的方式——但是这都不是正规的贷款行为，而是拆借行为，你愿意承担这样的高利贷风险吗？

不要再在网上胡乱搜索了，越是搜索就越混乱，越是尝试就越是失败。如果有资金需求的话，找一个可靠的中介进行面谈，也可以直接到银行咨询，比在手机上点击一百个应用都要有效果。

见过很多因为征信问题而陷入困境的人，他们被各种“黑户贷款软件”弄得团团转，最终一败涂地。这件事到现在我还想不通：为什么会有那么多的人宁可相信网络上的广告而不去相信身边的专业人士呢？