揭秘有严重逾期都能下款的口子：我亲眼见过的三个真实案例

说实话，在给这篇文章起名的时候我很纠结。并不是因为害怕什么，而是这个行业里面坑人很多，所以担心大家看到标题就会去冒险而掉进陷阱。但是既然已经搜索到这里了，我就不再隐瞒了，我是做过七八年贷款中介的老油条，手上处理过的案件数以万计，有关有严重的逾期也可以下款的漏洞我知道很多情况。但是要事先说明一下，看了之后不要冲动地随便申请了，否则到时候出了问题可别来找我哭诉。

第一杯水就是冷水，市场上没有百分之百成功的办法

很多人的表情都是天塌地陷的样子。哥哥，我的征信被拉黑了，有没有什么不用查征信就可以直接放款的方法呢说真的，每当我听到这样的话就会忍不住发笑。如果有这样的漏洞的话，银行还会不会开门营业呢？正规的公司还能不能继续经营下去呢？声称“黑户必下”的广告中，有9.5个是诈骗分子，剩下的一个就是来把你的皮肤剥掉的高利贷。

去年有一个叫小张的年轻人找到了我，当时他很着急。以前做买卖亏本了，信用卡也已经逾期60多天了，在征信报告上留下的记录是“连三累六”，这就等于判了一个人死刑。在网上搜索一番之后发现有家平台声称可以不管黑户白户的事情，并且去申请了，但是没有拿到钱反而被骗去了五百元的“工本费”。这件事到今天我还记得很清楚，那个小伙子在办公室里拍着桌子说：“要是早知道就好了。”

真正的“口子”又是什么呢

那么征信不好就没有办法了吗？不正确。曾经处理过一些严重的逾期案件，在这样的情况下也能够拿到钱。但是这些严重的逾期也可以申请贷款的方法和大家想象的不同。并不是因为你的逾期而没有考虑你的情况。

银行里有一个叫做“综合评分”的东西，它是黑箱操作的，并且没有人知道具体的计算方法。但是有一件事情很多人都不清楚：一些机构在审核时更重视你的“目前还款能力”大于“以往信用状况”。尤其是有抵押品的或者是能够提供稳定的收入来源的情况。也就是说，别人借给你钱，并不是因为你以前做过什么好事，而是看你能不能把钱还回来。

三起真实的事件

抵押品比其他任何东西都重要

去年冬天的时候，老李就来找过我了。他的征信状况非常糟糕，之前几年因为欠下十几万元的网贷没有偿还而被多家公司起诉了。按照常理来说这样的客户在正规银行里是没有希望的。但是他手中有一套不错的房子。当时给我的建议是选择某股份制银行的“二抵”理财产品。该产品的特点是对于征信的要求不高，只要你的房子还有残值就可以做到评估价值的一半左右。

这件事情已经闹了一个多月了，并且还补了很多资料。最后批下来八十五万元，利率比一般的按揭贷款要高一些，但是和那些五花八门的网络借贷相比就差得远了。老李拿到钱的时候一定要拉我一起去喝酒，在那里喝醉之后还在那里哭泣。这个行业就是可以看见各种各样的人世间百态。

第二类是社保和公积金等“隐性福利”

第二种情形是即使你没有财产，但是你有一个很好的工作。其实很多人都不清楚这一点，一些消费金融公司对于“优质单位”的员工宽容很多。什么是好的单位呢？公务员、事业单位、国有企业、世界五百强企业。如果征信上出现过几次逾期的情况，并且不是恶意欠款的话，一般都会被批准。

我有一个客户的单位是事业单位，公积金两边加起来大概三千多元。因为他家里人得过病，所以他的信用卡已经逾期了两次，每次都是几十天。之后他想要贷款来装修房子，但是去了三个银行都没有通过。让其尝试一下某消金公司推出的“精英贷”，立刻就批下来了十五万元。那么是什么原因呢？因为别人看重的是他每月固定的公积金收入，这是可以作为稳定还款的资金来源。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是在我们这里试了很多次，基本上都能成功。

第三种情况就是最好的解决办法，但是也存在一个很大的问题

另外一种叫做“口子”的东西实际上就是用时间来换取空间。很多人都不清楚逾期记录会在征信系统中保存五年的时间是从你把钱还给银行的时候开始计算的。见过很多人在逾期后就破罐子破摔了，一分也不还，所以征信总是很差。其实应该做的就是即使不能全部偿还贷款的话也应当和银行进行沟通，在能够还款的情况下尽量多还一些，并且使自己的信用状况由“呆账”变为“已结清”。

有一个做建筑材料生意的老客户，在五年前出现了一次很大的逾期问题，但是后来还是把欠的钱给还上了，并且在之后的五年里再也没有涉及任何一笔贷款的事情。上个月他想要买房子的时候来问我可不可以贷款。让我查一下他的征信报告，果然发现这条逾期记录已经被删除了，尽管还有些痕迹存在，但是对他的影响已经不大了。最后房贷也顺利通过审批，并且利率还有优惠。所以不要认为逾期就等于世界末日，主要看你如何去应对接下来的事情。

必须要了解的一些隐形陷阱

到此为止，我要给大家说一些实在的话了。市场上有很多标榜自己是有严重的逾期也可以下款的漏洞大部分的广告都是为了吸引消费者的注意力而存在的。见过最荒唐的一次是“黑户秒下三百万”，但是客户去的时候发现，对方要求他先办理一张银行卡，并且把钱存到里面当作“流水”，最后银行卡就被对方取走了，说是要用来“验资”。那么结果是什么呢？没有了钱、信用卡也没有了，人也不见了。这是胡言乱语吧？

还有一种叫做“包装贷”的东西，可以帮你制造虚假流水和虚假合同，并收取一定的服务费用。不要傻了，银行的风险控制体系要比你想得要复杂得多，如果被查出有造假行为的话，那么拒绝贷款就是轻描淡写了，在最坏的情况下还会被定为诈骗贷款罪。从工作以来就见过很多想要走捷径的人最后翻船的例子，很亏。

另外一件事情也要提一下。去年并不是这样的，今年很多机构的风险控制政策都变严格了。尤其是小贷公司的老板们，之前对于逾期的事情睁一只眼闭一只眼，但是现在被查得很仔细。因此不要用去年的老黄历来预测今年的新情况，否则到时候碰一鼻子灰也不要怪我没有提前告诉你。

怎么找到可靠的途径

说了很多之后，到底应该怎么办呢？给出一些实际的意见。首先做一个详细的征信报告来查看自己是否有逾期的情况。现在的逾期和以前的逾期有什么区别吗？是一次性的还是连续发生的？差别很大啊！第二点就是你如果有资产的话（房产、汽车、保险等），最好选择正规银行或者持牌消费金融公司进行融资，不要随便去找那些小作坊式的借贷平台。第三种情况是没有任何财产但是有一个稳定的收入来源的人，在这个时候要查询一下自己所在的单位是否被列入了银行的白名单中，这个事情很多人都不清楚，但是非常关键。

最后一句话就是，在这个行业中，并不存在什么神或者奇迹。声称可以帮你“洗白”征信的人十个人里面就有九个是骗子。征信是由中国人民银行来管理的，谁敢随意修改呢？只有银行出错的时候才有可能进行异议处理，其他的办法都是不可取的。我知道XX地区的状况，对于别的地方我不敢随便发表意见，但是大致的道理应该是相似的。

不要总是想着要找到一个“口子”，把你的征信好好的保养一下吧，比什么都重要。急需资金的时候，先把自己的资产变现再使用，实在没有其他办法的话就向亲朋好友借钱了，这样要比去借高利贷好很多。现在的情况是，保护好自己的征信就可以保命。