征信黑有什么口子？12年老中介告诉你真相，别被忽悠了

上个星期三下午的时候，在店里面喝着茶，突然有一个年轻人冲了进来，满脸是汗，一进门就说：征信黑名单有无漏洞可以贷款吗？一听到这个消息我就很高兴，这样的事情我已经见过很多次了。这位哥们的身份是做装修的，以前因为信用卡逾期三次以上而被银行拒贷，现在急需用五万元给工人们发工资，向我询问是否有不需要查征信就可以快速放款的方法。

说实话，每年都没有上百个人向我提问。人们认为中介手中有条看不见摸不着的路子，出点钱就可以把黑户变成白户、把违法的事情一笔带过。别傻了，如果真有这样的能力的话，早就跑去华尔街骗人去了，哪里还会在这里开店？

征信不好就无法申请到贷款吗？首先要弄明白自己是不是真的在黑

很多人的状况都没有弄清楚就已经四处乱撞了。前年有一个大姐哭诉自己的征信被污点了，但是我看了一下她的记录里只有两条逾期，并且已经还清了一年的时间。这就是花，并不是黑色的花。真正的“黑”是进入银行内部控制名单或者是被执行人在法院黑名单上的人才会被称为真正的“黑”。

“黑”其实也就是逾期多一点的意思。这样正规的银行是不可能成功的，但是有些消金公司还是有可能的，条件是你要有东西来证明自己有能力还钱。

不可以有“内线”的说法。

市场上所说的“口子”到底有没有用呢？

我从事了12年的行业，做过上万个订单，我可以负责任地说出这样的话：市场上90%标榜“黑户也能贷款”的都是骗人的。那么剩下的百分之十又是怎样的情况呢？或者利率非常高以至于让人觉得不可思议，或者是需要提供非常优质担保品才能获得贷款。

去年有一位叫老李的客户从事的是物流行业。征信很差，四处寻找借口，最后找到了一个叫做“私人放贷”的东西，月利率是15%。那么结果是什么呢？借了十万元之后，半年的时间就变成了二十八万元，并且车子也被拖走了，房子也险些没有了。这件事到今天我还记得很清楚，在那时候他是来向我要钱还债的，人也瘦了很多。

网贷平台：利息陷阱

一些网贷平台并不查央行征信，但是他们会查大数据。认为可以逃避吗？他们的风控系统要比银行更加严格，在你出现逾期的时候就会有各种各样的催收方式来对付你。而这些平台的年化利率大多在36%以上，有的还会玩文字游戏，把实际的成本提高到60%左右。

民间借贷：水很深，陷阱很多

民间借贷的风险很大。见过很多人因为“套路贷”而倾家荡产、妻离子散。去年还不至于如此严重，但是今年政策紧缩之后，之前从事这个行业的人大多已经转行了。还有的是靠硬关系或者纯粹诈骗来完成的。

如果你真的急需资金的话，而且你的信用记录不是很好，那么你可以问问自己：你有哪些可以拿出来的东西呢？

征信黑名单有办法可以去掉吗？真正的方法其实是很狭窄的

说到正题，征信黑名单有无漏洞可以走路了吗？把它们弄干净之后再告诉我。第一种情况就是你拥有房产并且是全款购买的房子的话，一些典当行或者小贷公司是可以接受的，但是最高只能达到评估价值的五成左右，并且利率从每月两分钱开始计算。第二种方式就是如果车子不是太旧的话就可以进行抵押贷款了，不需要看个人信用状况。

除了上面提到的内容之外还有哪些呢？基本上没有了。

对于“只凭信用就可以贷款”的说法要坚决抵制。这是不可能的事情。银行都不愿意做的事情，他却敢于去做？他是做慈善的吗？

用户我的一个做餐饮的朋友，在去年疫情期间因为征信问题无法贷款翻本。四处寻找之后，最终还是把自己的老房抵押出去换来了资金。利率高于银行，但是还算正常，没有被骗。现在的生意做得好了，征信也逐渐恢复了。

被忽视的一些小事情可能会让你活下来

在网上找不到答案的话。其实银行的“黑名单”与征信报告上所列的“不良记录”并不是一回事。有的银行有自己的内部打分体系，在你存在过逾期的情况下，如果其他方面做得不错的话（如流水大、工作稳定等），那么一些农村商业银行或者城市商业银行可以进行人工审批。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：如果逾期金额在五千以下，并且已经偿还了六个月以上的话，一些小银行会给与你机会。但是不同的城市情况可能会有所不同，我只是了解本地的情况，并不能随便说出其他地方的事情来。

另外有一个时间节点也很重要。每年年底的时候，银行都会有一项放贷的任务需要完成。那时候审批比较宽松，一般不能通过的，在年底可能会被批准。这是行业内的一种潜规则。

不要让“美化征信”的东西欺骗你

市场上存在很多声称可以“洗白征信”的中介机构，费用从几千元到数万元不等。全部都是骗人的。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，那么谁有权利去修改呢？只有在银行输入出错的情况下才会有人去更改你的信用报告，并且没有人可以私自改动你的信用信息。

用户见过最坑的一位客户就是花两万元请中介“洗白”，但是中介只给其提交了一份异议申请，并且说，“等结果。”。那么最后的结果是什么呢？当然没有结果，钱也就白白浪费掉了。

想要把征信搞好的话，就要老老实实地去还款，在五年之后就会被系统自动消除。没有办法。

最后几句实在话

写了这么多之后，可能会有人认为我是在浇冷水。但是这就是事实。告诉别人“黑户也可以贷款几十万元”的人，或者是看中你的手续费的人，或者是觊觎你个人信息的人。等到你把钱给了他之后，他就已经不见了踪影。

如果你真的到了征信黑名单的地步，那么首先要做的就是先把欠下的债务还清，之后再好好地维护自己的信用记录。急需资金的时候怎么办呢？向亲朋好友借钱、卖掉自己拥有的东西来筹集资金。不要去触碰那些胡言乱语的东西，否则就会越来越陷入其中。

见过很多人，开始欠的钱并不多，但是越借越多，最终累积到了几百万。做装修的小哥听了我的话之后就去找老板要了工钱，并没有去借钱。上个星期他就给我说过，“慢慢来吧，我已经还了很多了。”

走路要靠自己的努力去完成，并不能寄希望于天上掉馅饼。