半夜急用钱？有没有半夜也能下款的网贷口子真相

凌晨2点17分的时候，我的手上都是汗，看着手机屏幕。那时候我在做小本生意，进货的资金链断裂了，供货商那边催得很急，说如果不能在第二天中午之前把货款打过来的话就不会发货。当时我心里只有一个想法就是有没有可以半夜放贷的地方？随便哪一个都可以，先拿到钱再说。那么最后的结果是什么呢？一想到这里，我都差一点要翻车掉进沟里去了。

人没钱的时候智商就会下降。当时我在网上搜索了很多关于“夜间秒下款”、“不看征信极速到账”的信息，并点击了一个网站填写个人信息。具体的平台我已经忘记了，但是它的界面很正规。填写好身份证和银行卡之后还要进行人脸识别，在此过程中系统提示正在审核当中。过了大约二十分钟还没有任何反应。这时页面上会出现一个窗口，上面写着为了核实还款能力，请把2000元打入指定账号作为“验资款”。我当时真的相信了，差一点就把钱转出去了，要不是那时银行卡有额度限制，不能转账的话就不会发生这样的事情。第二天起来发现那个APP已经无法使用了，原来是一个假的钓鱼软件。想想都觉得害怕。

半夜里可以申请到贷款的网贷平台可靠吗？

后来我研究起这个来才知道里面有多少门道。市场上也存在一些合法的消费金融产品，系统的审批时间为全天候24小时不间断。比如说借呗、微粒贷这样的大厂出品的或者马上消费、招联金融等持牌机构的产品，在晚上申请的话可以拿到额度，并且能够放款。但是正规军队对于征信的要求很严格。

很多人的一个错误认识就是认为半夜审核就是宽松了。但是恰恰相反的是这样的情况。正规平台系统的风控模型是固定的，并不会因为时间的不同而有所改变，在凌晨3点和下午3点的时候都会进行征信查询、负债计算。你如果资质好，半夜两点也可以秒下；资质不好，熬到天亮也没有用。

那么网上的“半夜必下”、“黑户也可以贷款”的说法又是怎么回事呢？有没有可以晚上放贷的网络贷款平台是存在的，但是那些广告中提到的东西，基本上都是两种情况之一：或者是高炮（也就是超利贷），或者是诈骗。

什么是高射炮呢？也就是借一千块钱拿到手只有七百块，在七天之后就要归还一万五千元。这样的漏洞可以半夜放款，因为对方不关心你的还款能力，只希望你能逾期来赚取违约金。我的一个朋友去年向一家号称“快速放贷”的公司借款三千元，实际收到两千一百元，并且要在半个月之内归还四千二百元。还不上的话怎么办？只好从另外一个渠道借钱来偿还之前的债务。滚了半年多了，已经欠了八万多元了。这件事到现在我还记得很清楚，他当时的神情就跟死了父母似的。

为什么半夜的时候最容易踩到地雷呢？

人到了晚上十点以后，就很难做出正确的决定。虽然每个人的情况都不一样，但是大多数人处于又累又急的状态中，并没有时间来考虑哪些是合法的利息率、哪些是有牌照的平台。骗子正是利用了人们的这种心理。

晚上找贷款很容易遇到三种陷阱：

• 先收钱的是：说是工本费、验资费、解冻费，钱还没有拿到就让你先交钱了，百分之百都是骗子，一点希望也没有。
• 山寨APP：图标、名称都和正规平台一模一样，但是下载链接却是一些杂七杂八的网址，填写完个人信息之后过了几天就收到了催收短信。
• 超利贷套路就是：合同上的利息是合法的，但是拿到手里的钱却被扣除“服务费”、“砍头息”，这样算下来的话，年化率可以达到几百甚至上千。

需要在晚上进行的时候怎么做呢？

不要胡来，在网上随便找一些没有根据的信息是没有用的，还不如看看你自己的手机上有没有相关的内容。目前很多主流的应用程序里面都有借贷的功能入口，比如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条、美团的钱包等等，这些平台在晚上放款的时候都是可以连通起来的。

上个月晚上急需用钱交房租的时候，我去各个地方转悠一圈之后发现只有美团生活费可以提前还款。从申请到收到款项大约需要十来分钟的时间。那么利息又是多少呢？日息万分之四点五，换算成年利率就是百分之十六七的样子，并不是很高，但是也有一定的规范性，并不会出现各种各样的隐形收费问题。我当时征信还可以，负债也不高，因此能够通过审核。

还有一条不为人知的秘密就是：有的银行信用卡的取现功能，在晚上也可以使用。比如说招商银行的e招贷、浦发银行的万用金等产品，只要你的账户里有额度的话就可以直接把钱转到你的储蓄卡上。要比网贷好很多，利率也很公开。但是前提是你要有信用卡，并且要达到一定的额度。

那么所有的途径都无法实现的时候又该怎么办呢？这就表示你自己的信用或者是负债出现了问题。此时最好的选择就是安安稳稳地睡一觉。强行找一些“不看征信也能下款”的理由来敷衍自己，只会让自己陷入更深的困境中。

一些小的方法来判断一个判断口子的质量

以下是我的一些个人的经验，不一定正确，但是可以帮你排除很多坑：

第一就是看放款方。在申请页面下方通常会有一行小字，写着“某某消费金融公司”或“某某银行”，可以到天眼查、企查查等网站上查询是否有金融牌照。没有牌照的话就直接PASS。

第二是查看利率展示。正规的平台会标明年化利率（APR），而只有“日息低至XX”、“借1000元每天只需要X毛钱”的，则很有可能有问题。根据监管部门的规定，年化利率大于24%的部分本身就有很大的风险，而大于36%的就是高利贷了。

第三就是查看申请程序了。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的。会员费、加速审核费、保险费等等都是没有依据的。你知道银行贷款要先付款吗？

很容易被人忽视的一个地方

很多人都不清楚，在晚上申请贷款的时候，通过的概率可能会比白天要小一些。那么是什么原因呢？由于很多平台系统的风控会在深夜的时候进入到“敏感模式”。这是我与一位做风控的朋友交谈中得知的信息，该公司的系统会在凌晨零点至六点之间对新的申请做额外的反欺诈校验，因为一般人都不会在大半夜里去申请贷款，所以这本身就很有疑点。

因此你的资质卡如果处于临界状态的话，在白天申请可能会被通过，在晚上申请就会被拒绝。但是各个平台的策略是不一样的，所以我只能给出一个大致的规律。

写了那么多，其实就是想说的一件事：半夜急需用钱时，千万不要随便找医生看病。如果通过正常的途径无法解决的话，那么就说明你自己的经济状况出现了问题，此时再去接触高利贷，那就是饮鸩止渴了。

我现在的晚上必须吃的零食有哪些呢？不正确。这样的东西并不存在。如果说有的话，那就是一些你本身就有额度和资格的正规平台了。除了这些之外都是坑或者雷。

凌晨2点的焦虑我是知道的，但是有的钱，借了比不借还要糟糕。