求秒下款的口子可分期？别被-秒-字忽悠，这才是真相

2018年的冬天至今我还记得很清楚，那时候做买卖亏了30多万元，信用卡都被刷爆了，每天都有二十多个催收电话打过来。那时候我就像一个溺水的人抓住一根稻草一样，在全世界寻找那样的可以申请分期付款的渠道产品本身并不重要，只要能按时还款就可以。那么结果是什么呢？没有借到多少钱，但是由于随意点击了很多个链接，导致自己的征信状况更加糟糕，并且还有可能遇到诈骗分子。近几年来我对于贷款行业进行了深入的研究之后才明白，当年自己踩上的坑其实是由于信息不对称造成的。

为什么你会找到的“秒下款”都是不可靠的呢？

其实市场上宣称可以“秒下款”的产品中，百分之八十都是在做文字游戏。银行以及正规金融机构都有风险控制的过程，在系统审批速度再快也要查询征信、核实身份信息，怎么会做到真正的秒批呢？真正能够秒过的人，或者是额度很小的小额贷款公司，或者是一些利率非常高昂的网络借贷平台。我的一个朋友去年在某个平台上借了五千元，声称可以马上到账，但是实际上只收到了四千元现金，并且还有一千元的服务费被扣除掉。砍头息的行为到现在还没有完全消失。

那么问题来了，有没有可以很快放款并且可以分摊贷款的产品呢？有的话，但是你要懂得其中的道理才行。网上发布“黑户也可以贷款、不管征信”的信息都是骗人的。正规公司是不会不管征信的，只不过对征信的要求不同罢了。

秒下的钱可以分期吗？那么应该怎样去寻找呢？

经过一段时间的学习之后，我自己也总结出了一个经验之谈：找到合适的途径，在适当的时候去接触它。再说渠道方面，很多人都不清楚的一个事实是，同一种贷款产品，在不同的平台上申请的话，通过的概率会大不相同。比如说某个消费金融公司的产品，在其官方APP上申请被拒绝了，但是用支付宝生活号这个入口去申请的话却可以成功。那么问题来了。由于各个渠道的风险控制方式不同，所以支付宝渠道在审核时除了考虑你的央行征信情况之外还会参考你使用支付宝的行为。

再说时间的问题。其实很少有人注意到这一点。经过长时间的观察之后我发现，在每个月的下旬尤其是25日到月底这段时间里，审批通过率要比月初高一些。具体的缘由我不能百分之百地肯定，但是根据我的所知，许多公司每个月都会有一定的放贷指标，在月底冲刺的时候风控就会稍微放宽一些。上个月十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，他的征信上出现了两次逾期记录，并且数额不大，在月初的时候申请贷款被拒绝了，于是我就建议他等月底再试试同一种产品，没想到最后竟然获批了三万元。

分期付款中存在哪些问题呢？

分期付款的风险更大一些。很多平台在宣传时都会提到“日息万三”，听上去是不是挺划算的呢？但是你计算过真实的年化收益率没有？万三的日息如果按照年化来计算的话就是10.95%，还不包括其他的费用。有的平台更加坑人，表面上看利率很低，但是收取了“担保费”、“服务费”、“咨询费”等费用之后，实际年化率可以达到36%以上。

以前我也曾受到过这样的损失。借了两万块钱分十二个月来还，每月要还两千左右，感觉还可以。后来用计算器计算了一下，得出的实际年化利率为28%左右，比银行信用贷款高出很多。从此之后我就养成了一个习惯，在向别人借钱前一定要让客服把所有的费用都列出来，并且帮我算出一个真实的年化利率。不给算的话我就直接pass掉。

99%的人都会忽略掉这些细节

有一件事情我认为很重要，但是网上的人都没有提到。就是申请贷款时所填写的联系人信息。人们往往不认真填写，认为不可能真的去打电话。实际上很多平台都会查看你的通讯录中是否有逾期借款人的电话号码，或者是你提供的联系方式的人是否具有良好的征信记录。我的一个做中介的朋友跟我说，在他们公司有一个不成文的规定：如果申请人的紧急联系人中有老赖的话就直接拒绝了，并且不用再继续审核下去。因此在填写联系人一栏的时候一定要选择信用良好并且工作稳定的同事或朋友，不能随便填写。

另外一点就是申请的时间。并不是指月末和月初的时候，而是指一天当中某个时间段的意思。晚上十一点之后到凌晨这段时间内提交申请的话，通过率一般都会比较低。由于许多平台系统的晚上会有数据更新或者风控策略的变化，在这个时候提出申请很容易被要求进行更加严格地审查。通常我会推荐在上午十点至下午四点之间提交申请，此时系统的稳定性最好，人工审核人员也都上班了。

我所受到的血泪教训总结

经过多年的实践之后，我认为最深刻的体会是：越是急需资金的时候就越不应该随便借钱。标榜“秒到账、不管对错”的广告都是为了急于用钱的人准备的。你越是着急，就越是会被收割。

现在我要借钱的时候，都会先检查三个条件：第一个是平台是否具有合法的经营资质，在银保监会官网可以查询到；第二个是借款的实际年化利率是多少，如果超过24%，我就不会考虑了；第三个就是是否有提前还款需要支付的违约金。有的平台你会借了之后想要提前归还，但是违约金会让你觉得人生很不公平。

说一件真实的事情。去年周转资金要五万元，比较了七八家平台之后选择了其中一家银行系的消费贷款产品，年利率为百分之十点八，尽管不能马上放款，但是从提交申请到拿到款项只花了两个小时左右的时间。比宣传可以立刻下单更可信一些。因此与其花费大量时间去寻找那些不可靠的“漏洞”，倒不如好好维护自己的信用记录，并通过合法途径解决问题。

另外一件事情要提一提的是。目前网络上存在很多所谓“内部渠道”、“强制开通技术”的说法，价格从几百元到几千元不等，并且声称可以解决你的贷款问题。不要相信。当年我也曾为此付出过这样的代价，最后得到的结果就是对方给你发送了几条公开的贷款应用程序链接，你自己去申请。也就是收取智商税的意思。

贷款这件事情是没有捷径可以走的。征信好、正规渠道都可以批下来；而征信差的话，任何内部渠道都无法挽救了。不如四处寻找漏洞来着，倒不如想一想怎样把现有的债务整理好，并且慢慢地修复自己的信用记录才对。

最后要提醒大家的是，在网上寻找“可以分期付款”的朋友时，请先想想一个问题：为什么正规途径申请不到贷款呢？是因为征信的问题吗？还是因为负债太多的原因呢？弄明白这一点要比找到一百个漏洞来得更加有效。