周鑫鑫借款平台怎么样啊？银行经理透露几个审批内幕

上星期三下午，在柜台前面有一个小伙子拿出了自己的手机问我说：“经理，周鑫鑫借的钱是通过什么途径来的？网上的评论还可以接受。我抬起头来望了他一眼，大约二十多岁左右的样子，穿的是工作服，应该是在附近的工厂里工作的。这个问题我已经听到了不下十次了，每次我都无从作答——如果我说得太多的话，那就是在砸别人的饭碗；而如果我说得太少的话，则又会让人觉得我会被坑。

说实话，在我们的银行系统中存在一个“黑名单”，而这些网贷平台就属于其中的一部分。但是这份名单可以对外公布吗？没有希望了。今天我愿意冒一点险，把一些平常不敢说的话说出来。

周鑫鑫借钱可以吗？弄明白它的来源是什么

很多问起这个问题的人，并不知道这个平台是用来干什么的。也就是说周鑫鑫既不是银行，也不是正规持牌的消费金融公司，而更像是一个贷款超市或者是助贷平台。是什么意思呢？你去申请，它会把你提交的信息推送至各个放款机构，并从中收取服务费用。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。小老板姓陈，四十几岁年纪了，急需用钱来发放工人工资。他把周鑫鑫的信息填在上面之后，在一天之内就收到了二十多条推销信息。有的是催促他去办理信用卡的，有的是向他推荐其他的贷款产品的，还有的直接告诉他，“你已经被某个平台预审批通过。”老陈被弄得很迷茫，最后糊里糊涂地借了一些钱出来，按照他的计算方式来算的话，年化利率达到了26%。

之后他就到网点来找我说这些事情。我看了一下他最近的征信查询记录，结果发现他在过去的一周之内一共被查了11次。这件事我一直记着，在那时候我们银行正好收紧了审批标准，如果查询次数达到六次以上的话就会被拒绝。

网上的好评有多少是真实的呢？

有人说：“网上的评论很好，下单很快，门槛很低。”那么你认为这些评论都是真实的吗？

我的一个以前的同事之后跳槽到了一家互联网金融公司做运营工作。喝酒时他会和我说起他们部门里有一个预算用来做“口碑维护”。是什么意思呢？刷单、刷好评、删除负面评论等一整套的服务。如果真的有客户投诉怎么办？先给一些补偿让别人删帖，实在不行的话就用水军把差评淹没了。

在任何官方渠道上都无法查询到该行业的内幕信息。但是它却是真实的。

但是我说的是周鑫鑫所有的放款方都不可靠，并不是说每个放款方都不可靠。里面有一些合法的金融机构，但是问题在于——作为普通的借款者来说，你能分辨出哪些是哪些吗？

利息和宣传的一样低吗？

这件事情要详细说明一下。看过周鑫鑫的宣传页之后才知道原来日利率只有万分之二。听上去挺好的是吧？年化收益率为7.3%，低于我们银行给出的信用贷款利率。

但是“低至”这两个字里头含水量很大。

去年有一件案子是我经手的，客户的老板叫李姐，在一家小餐馆工作。她向周鑫鑫借款五万元，并且在宣传页上写着日利率为万分之二，但是实际上放款之后计算出来的年化率为21%。她问我怎么了，我就给她算了下账：除了利息之外还有服务费、担保费、账户管理费等等很多费用。

所有的费用加起来就是你的实际花费了。但是人们往往不计算，只关心每月要还多少钱，认为可以承受得住。

也就是说，在赌博的时候你会输掉所有的钱。

银行经理对这样的平台有什么看法呢？

那么你会想问的是：那么银行内部对于周鑫鑫借款平台的看法又是怎样的呢？

我只能说，在审核时如果发现申请人的最近有几笔网贷记录，并且是助贷平台的查询记录的话，那么评分就会被直接降低。具体的拉多少呢？不同银行的标准不同，我们行一般是非银行机构查询一次就扣掉3-5分。这是我在观察了大约两年之后得出的一个结论，并不是百分之百正确，但是八九不离十。

另外，在这些平台上如果有逾期的话，即使只有1-2天也会上征信。上了之后，以后想要办理房贷或者车贷的时候，你的利率可能会比其他人高一些，甚至会被拒绝。

上个月底有一个客户的收入很稳定，但是因为在两年之前的一个网贷平台上有过一次逾期记录，金额只有八百多元钱，所以他的房贷利率要比其他人高出十五个基点。当时他已经拍着大腿了。

什么时候可以用呢？

我并不是说所有的网贷平台都是不好的。有的情况下是可以考虑的。

比如说你需要一些钱来应急，金额不是很大，在两到三万元之间，并且可以保证在短时期内归还。此时网贷的方便性要比银行好很多。我们去银行办理一笔信用贷款最快也需要3-5天的时间，而通过网贷平台则可以在半个小时之内就把钱打到你的账户里。

但是前提是你要看清合同条款、计算出实际的成本，并弄明白贷款人是谁。不要随便点“同意”。

另外一点就是如果征信已经被用过了的话，在正规途径下也无法办理成功的话，那么就只能选择网贷了。但是此时你要更加谨慎一些，因为有的平台会对这样的客户进行监控，利率非常高。

几个实用建议

说了很多之后，给出一些实际的意见：

• 可以使用银行卡进行支付，因为这样比较安全，而且利率也较低，不会产生任何不良记录
• 如果是使用网络借贷的话，一定要核实一下放贷人是否是持牌金融机构
• 合同中出现的服务费、担保费等词语都不能放过
• 借款之前要计算一下IRR（内部收益率），不会算的话可以在网上找到计算器
• 一个月之内不能在不同的平台上同时提交申请，否则征信就会很糟糕

另外一件事情也忘记了。我行有一条不成文的规定，在客户的征信报告中如果有最近三个月内有三次以上的网贷申请记录的话，即使他的收入很高，但是信用贷款的额度也会被减半。打了多少折呢？大约是7-8成左右。该数据为本人近两年来办理案件所推算出的结果，并非十分准确。

最后说一些实在的话

周鑫鑫这样的平台之所以能够存在，是有其原因的。它是用来解决一部分人无法借钱的问题，这个需求是存在的。但是作为一名银行从业人员，我见过很多因为网贷而把征信弄坏的人，到最后甚至连房贷都无法办理的例子。

借款的事情最好还是不要去借为好。必须借钱的话就先向银行申请贷款。实在没有办法的时候再考虑使用网络借贷，并且要仔细阅读合同内容。

不要等催收电话打到你家里的时候再后悔自己没有再多问一些问题。

你手上还有没有其他的银行发行的信用卡呢？额度是多少？如果有的话，可以考虑使用信用卡进行现金分期付款，这样费用会比网络借贷要低很多。