没钱了怎么办怎么借钱？别慌，先把这几条路摸清楚

上个周末和几位老朋友聚餐时，说起一件很让人伤心的事情。问我说：“老陈，你是个有执照的理财规划师，在给客户做资产配置的时候头头是道，那么你自己是不是也有过捉襟见肘的情况？”

说实话，谁没有过手头紧张的时候呢？

即使是理财师，在突然出现的医疗费用或者暂时的资金周转问题时也一样会陷入资金链断裂的情况。此时人们脑海中首先想到的是：没有钱怎么办去借多少钱？

该问题表面看来很简单，但是其中却含有许多秘密。借债并不是伸手向人讨要，而是一场有关于信用、代价以及体面的游戏。

今天我要给大家说的就是教科书里没有提到的事情，银行经理也不会告诉你的一些事情。

急需资金可以向哪里借贷？看看下面三者之间的关系

人们在想到要借的时候，首先想到的是向亲朋好友求助。这件事情的话，我的意见就是：尽量不要去麻烦别人。

为啥？

钱已经借到手了，但是人情债却欠下来了，这两笔账要比利息更难以计算。我见过很多因为借钱而弄得彼此之间形同陌路的例子。因此我们还是要把眼光放到合法途径上面去。

目前市场上比较主流的渠道主要有三种类型：银行系、消费金融系和互联网平台系。

银行系就是个高冷的贵族，利息很低，但是额度很高，并且门槛也很高。要有一定的工作和良好的个人信用记录，并且最好是有一些自己的财产。如果资质好的话，“消费贷”、“信用贷”的选择就只能是银行了。

消费金融系就是银行的“替补队员”，它的利率要比银行高出一点，但是审核会宽松一些。有牌照的消费金融公司，如马上、中银、招联等都属于正规军中的第二梯队。

互联网平台系就是指我们经常用到的一些应用软件，比如某呗、某条、某微粒等，实际上就是在日常生活场景中植入了消费金融的功能。门槛最低的是点击几下屏幕就可以把钱转过去，但是背后的资金方仍然是银行或者消金公司，并且利率也最高。

不要只看额度不看其他的费用，借款的成本才是最大的“杀手”

去年有一个叫小张的客户来找我做规划，这个朋友很有趣，手上有好几个网贷平台的额度，觉得自己的钱很多。

问他说：“你知不知道这些平台的实际利率是多少？”

他停顿了一下说道：“也就是页面上显示的日利率是万分之几。”看着也并不高。

最严重的漏洞就是这个了。

很多平台为了让用户感觉借款的成本很低，就会玩文字游戏，只显示“日利率”或“手续费”。比如说日息万分之五，听上去一天也就几十块的样子。但是把年化收益率计算出来的话就是18%以上了！

这啥概念？

借一万块钱的话，一年只赚一百八十多元的利息。但是银行的好贷款利率只有3.5%-4%左右。相差四到五倍。

小张那时候并没有计算过这个数目，所以就用借来的钱去还债，越积越多，最后达到了二十几万。等到他回过神来的時候，就已经在为平台工作了。

所以，当你琢磨没有钱怎么办去借多少钱当出现这种情况时，请一定要用手机上的计算器来计算出各种各样的“费率”、“手续费”的年化率之后再做判断。年化收益率大于百分之十以上的都要三思一下了。

怎样才能比较容易地借到钱呢？银行审批人员是不会泄露你隐私的

很多人都在抱怨说自己的征信很好，并且没有出现过逾期的情况，但是为什么还会被拒绝呢？

银行经理通常不会直接告诉客户其中的秘密。

银行审批不只看你是否欠债，还会考虑你是否有“稳定”以及对社会做出的“贡献”。

什么叫稳定性？

你工作的单位类型、社保和公积金的缴费标准以及你所住的地方是否稳定。如果半年内更换了三次住所，或者新工作还没有满三个月的话，在系统打分的时候就会被扣分。

至于贡献度，也就是你说得明白一点的话就是你给银行带来了多少利润。

老李是做建材生意的老朋友，在上个月十一的时候需要一些资金来周转一下。他的流水都是在某商银行走的，理财产品也都在那里购买，尽管征信上出现过两笔小额逾期记录（金额不大，几百块钱左右），但是去申请该银行的消费贷款时却得到了秒批的结果，并且利率也很低。

为啥？

由于银行的大数据分析出他属于“优质客户”，即有资产、有资金流动、有黏性。

申请的时间也非常重要

但是很多人都不知道。

每年的第一季度（即一月份至三月份）就是春节期间前后的时候，这是银行放贷最为活跃的一个阶段。此时银行的资金比较充裕，“开门红”的时候，审批的标准也会稍微放宽一些。

到年底的时候，额度就比较紧张了，审核也会很严格。

因此，如果情况不紧急的话，选择一个“良辰吉日”来提交申请会更有利。不同的银行之间存在差异，但是大致上都是这样的。

没有钱的时候怎样才能借到钱呢？避免出现两个危险的地方

说到安全，人们通常认为只有不借钱才能保证安全。

其实不然。

有两处陷阱，比高利贷更加隐秘、危险。

第一种叫做“等额本息陷阱”。很多网贷平台在宣传时都会提到，“借款一万，每天要还X元。”。这样的还款方式表面上看压力不大，但是实际的资金使用率很低。因为从第一笔贷款开始就一直在还本金，而利息是按照全部本金来计算的。

这就相当于你租了间房子，房东要求你按照一年的租金来收取你的利息，但是你只住了一个月就搬走了。很亏。

第二条陷阱叫做“查询记录被污染”。

有的人没钱的时候就会打开手机开始疯狂点击，一个平台接着一个平台地去测试自己的信用额度。认为自己在进行“货比三家”。

别傻了。

每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。如果一个人在很短的时间内被查了十几次征信，那么银行的风险控制系统就会认为这个人是“非常急需资金”，从而把此人列入黑名单。

到那时为止，你想向正规银行借贷的话就不可能了。

我的一个远房表弟也是这样把事情弄糟了。那时候他急于装修，在网上点了几家平台测试额度，但是真正到银行申请装修贷款时却被拒绝了，原因是“有多头借贷的风险”。到现在我还清楚地记得他当时的表情很迷茫的样子。

这几种钱是不能要的

说了很多渠道、方法之后，还有一些原则不能违背。

第一种情况就是所有的贷款都要先付款才能拿到钱。工本费、解冻费、保证金等费用，在正规机构放款之前是不会收取的。

第二类就是粘在电线杆上的小广告和垃圾短信里出现的“无抵押、秒下款、黑白户通吃”的信息。现在正规银行都有坏账的风险，为什么这样的机构可以向黑户发放贷款呢？很可能是套路贷，借几千块钱要还上万元。

第三种方式就是借债来还债。这就是通向破产之路的高速列车。

如果已经感觉到了还款的压力的话，那么最好的办法就是积极地与银行进行沟通，并且寻求专业的机构来进行债务重组，而不能够再去借更多的高利贷来填补之前的窟窿。这是一个没有尽头的地方，我也是没有办法的。

说这么多的意思就是借钱这件事儿，归根结底是透支了未来中的自己。

下一次你想要“没有钱怎么办、怎么借钱”的时候，请先停顿一下问问自己：这笔钱是必须要借的吗？

如果这样的话，就按照我说的标准来选择一条成本低、手续齐全的道路。

如果不是的话就放下手机，认真的去工作、赚钱。