类似猪手机的借款口子靠谱吗？别被-秒批-忽悠了

上星期三晚上十点左右的时候，我在下班之后要回家了，在这个时候我的手机上收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做理财规划的小周同学，他是一个比较稳定的小伙子。此时他已经发送了一大堆截图给我，并且很着急地问我这些网站是否可以使用。

打开之后都是我不太熟悉的人名和吸引人的标语，“黑户也可以贷款”、“不管有没有信用记录都可以马上拿到钱”、“最高可以借到五万元随时使用”。小周在网上搜索类似于猪手机的借口子找到很多类似的结果之后，就想尽快借到两万元来还信用卡上的欠款。说实话，当时我心里就咯噔了一下。如果这件事处理不当的话，那么他的两万块钱窟窿没有填上，反而会留下一个更大的漏洞。

那么大家都是在寻找“手机借款口子”。

也就是说，在急需用钱的时候，人的情绪就会变得不稳定。见过很多和小周一样的客户，平时精打细算，一旦遇到资金短缺的情况就会手忙脚乱。所谓“猪手机借款”，就是前几年很火的一种借贷平台的总称，特点就是门槛很低、放款很快，但是利率非常高。

这件事情很奇怪。现在的正规银行贷款利率已经降到4%以下都没有人愿意去借了，但是这些平台的年化利率动不动就达到36%，甚至更高，却依然门庭若市。是什么原因呢？因为银行需要查询征信、需要查看流水、需要提供工作证明，“口子”上只需要一个身份证和一个手机号就可以。那么这就像是什么呢？就像你饿了，在路边摊吃快餐虽然价格高而且不干净，但是可以马上吃到；而在餐厅里点一份营养套餐虽然便宜又健康，但是要排半个小时队。

饿极了的人是不会考虑这些事情的。

那么“口子”里有什么秘密呢？

给小周打电话叫他把手机放下来等我说完了再做决定。从事多年的工作之后，在所处理过的案件中，被套进这样的陷阱的人也不在少数。一个做服装批发的客户，在2019年的时候因为要囤货所以向三个类似的平台借款了八万元。当初约定的是“月息一厘”，但是还了六个月之后，并没有减少一分钱本金，反而多出了四万多元的利息。是什么原因呢？

平台就是玩文字游戏。月息一厘的意思是每个月要给一千块钱的利息，听上去挺好的吧？但是他在签订合同时又暗藏了“服务费”、“管理费”、“咨询费”，各种费用加在一起的话，年化率可以达到六十几甚至更高。这是公开的，有的更加坑人还会出现“砍头息”的情况，也就是借一万只收到八千元，还款时按照一万元来计算。

不可以相信世界上没有免费的午餐。

什么样的平台可以接触呢？

小周沉默了一会之后，在电话里问我说：“那么所有的这些口子都不可以碰了吗？”不能一概而论。曾经有用户利用一些渠道解决了自己的燃眉之急，并且按时还了款也没有出现任何问题。但是大多数情况下都是借一次还不上的时候，就会变成新的借款来偿还之前的债务，从而形成一个越来越大的债务漩涡。

我所采用的标准就是很简单的：一看车牌、二看利率、三看合同。关于牌照的问题，在正规平台上一般会在官网上面公布小贷公司或者消费金融公司的牌照信息，如果查不到的话就一律PASS掉。对于年化利率大于24%和大于36%的情况要提高警觉，并且把它们列入黑名单。合同最重要的是，在几十页密密麻麻的文字中寻找签名的地方，十之八九都有问题。

其实很多人都不会仔细阅读合同就签字。等到出现问题的时候才后悔莫及。

很容易被人忽视的一个地方

这是许多同行都不愿意提及的事情。去年有一位客户的债务问题被我解决了，在七家不同的平台上都存在借贷关系，并且他的信用报告也已经被用过了。我在帮他说的时候发现了这样一个规律：有些平台的借款信息会被上传到征信系统里，而另外一些则不会。没有去上面的人，你觉得还可以赖账吗？幼稚。他们有自己的催收队伍，方法要比银行厉害得多。你认为按时还款就可以万事大吉了吗？经常申请的话会降低自己的征信分数。

银行里有一个不成文的规定，在一年之内如果申请了三次以上的贷款的话，那么房贷利率就会被提高。具体的数字我已经记不清楚了，各个银行的标准也不一样，但是大致的意思就是这样的。因此说“不查征信”的平台更加危险——因为没有征信记录就等于没有受到任何监管的压力，可以随心所欲地行事。

急需资金的时候，有没有什么比较可靠的方法可以代替它呢？

小周的情况怎么样？他要还信用卡的钱是两万元左右，并且不需要去碰任何“漏洞”。让其先向银行客服申请账单分期，年化利率大约为12%-15%，尽管不低但是比网贷好很多。他认为分期付款会降低信用额度，于是我就跟他说：“按期还款可以提高你的信用额度。”银行最希望看到的就是这样的客户。

还有一条很多人都不知道的道路：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等产品利率是可以商量的。我的借呗刚开始的时候日息为万分之十五，用了一段时间之后我就去联系了客服要求降低利息，现在已经降到万分之十三了。不要有愧疚感，因为客服手上有一定的权力，在你拥有良好信用记录的情况下尤其如此。这件事情在网上查不到，是我在蚂蚁金服工作的一个朋友告诉我的。

小周听了之后就拍起大腿来，说道：“早知如此，何必多此一举呢？”

再说一些实在的话

那天晚上我和小周聊天一直到十一点多钟。最后没有使用这些平台，而是按照正常的程序办理了账单分期业务。这件事情已经过去一个星期了，前几天他还给我发信息说银行给他的临时额度提高了，这是个意外的好消息。我不是为了让大家知道网贷有多么恐怖才这么说的，我只是想告诉大家，在最急迫的时候一定要保持冷静。

类似于猪手机这样的借款渠道或者其他的借贷产品等，其实都只是一种手段而已。工具本身无所谓好与坏，主要在于如何使用以及在哪种情况下使用。但是有一点我可以确定的是：如果借的钱是用来偿还另外一笔债务的话，那么就该停一停想一想了。拆东墙补西墙的游戏，到最后总是会输掉的人就是借款人自己。

你的负债率是多少呢？如果不这样的话，今天晚上就回家去好好想想吧。