急需三千块在哪贷款容易下款？别乱试，这几个路子最稳

上星期二晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小林的年轻人，刚刚毕业两年，在一个互联网公司里做运营工作。这个月他的工资已经迟发了五天，并且房东也催促着他要缴纳房租和水电气费用，如果再不交的话就会被断电，经过计算之后发现他还缺少三千元钱。问我的人是三千块钱在哪儿可以贷到款并且很快就能拿到钱？其实这样的事情我已经见过很多次了。人们认为三千块钱不是什么大数目，随便找一个平台就可以借款了，但是没想到的是，不但没有借到钱，而且征信也被查出来了。

三千元的小额贷款可以快速通过的方式比较

三千元这个数额很尴尬。去找银行的话，大多数银行消费贷款起始金额为一万元，你借三千人觉得麻烦；找亲朋好友的话，这钱不好意思开口；找网贷的话，又担心踩到雷区。那么三千块钱在哪儿可以更容易地进行贷款呢？把市场上常见的几种方式都拆开来给你解释一下，你就知道大概的情况了。

结论如下：对于三千元这样小金额急需的情况而言，优先级最高的是：支付宝借呗、微信微粒贷> 持牌消费金融公司> 信用卡取现> 其它正规网络贷款平台。是什么样的顺序呢？一个一个地给你解释清楚。

第一梯队总是由支付公司来担任吗？

小林当时的状况是微信微粒贷有额度但是不敢点击，担心会被拒绝。我说：“没有额度的话就等过年的時候吧。”这句话虽然粗鲁但是合情合理。

支付宝借呗、微信微粒贷的背后是网商银行和微众银行，两者都属于合法持牌金融机构。最重要的一点就是这两个平台对于你的情况掌握得比其他的任何一家都要多。你在什么地方花钱，在哪里买东西，每个月赚多少钱，别人心里都有数。因此只要你的额度够大，下款的概率就基本上可以达到九十五%，并且利息公开透明，并不会出现什么服务费或者手续费之类的猫腻。

小林对微粒贷有些怀疑，但是还是点了进去，在两分钟后就把钱打到了账户上。当时他就给我发了一个“卧槽”，说早就料到会这么简单，何必费那么大劲呢？这就是由于信息不对称所造成的成本。

内部审核有“黄金时期”的说法

但是很多人都不知道。我的一个朋友在微众银行做风控工作，在私下里告诉我，每天早上十点到十一点之间以及下午三点到四点之间，系统放款额度比较宽松。尤其是月末最后两天的时候，许多平台都在努力完成自己的业绩目标，在这个时候提出申请的话，在同样的条件下被批准的可能性要比平常高出五到十个百分点左右。虽然无法用官方文件来证明，但是从业多年以来，我也是亲眼目睹了这样的规律。

没有借呗、微粒贷怎么解决呢？

一定会有人问到：我没有借呗、微粒贷怎么办呢不要着急，办法总有的。

第二种方式就是使用有牌照的消费金融公司进行借贷。招联金融、马上消费、中银消费等都是经过银保监会审批通过的正规金融机构，并且比一些小贷公司要好很多。该类公司的门槛较低，额度也较为宽松，在三千元左右属于他们主要的服务范围之内。利率要比借呗稍高一些，年化率大约为10%-18%，但是相比起那些非法集资的地方来说已经算是比较好的了。

去年有一个客户的生意很好，在旺季的时候需要给工人们购买一些建筑材料，但是资金上出现了一些问题。他是使用招联金融进行操作的，在上午提交申请之后，在下午就可以收到款项了。后来他对我说，虽然利率比银行高一些，但是解决了燃眉之急，还是值得的。

有一个需要注意的地方就是，在申请时要仔细分辨出“持牌消费金融”和“小额贷款公司”的区别。前者的监管力度大一些，后者的则良莠不齐。怎样来辨别呢？到天眼查、企查查等网站上查询公司的名称，并根据牌照种类来判断。

信用卡取现这条路很多人的认识是错误的

说到三千块钱在哪儿可以贷到款并且很快放出来，人们往往会忽视掉用信用卡透支这一条老路。如果手中持有信用卡，并且额度足够的话，那么直接到ATM机上取钱就是其中的一种方式。但是取现要收取一定的手续费，并且每天还会产生万分之五的利息，这样算下来一年的成本就很高了。但是好处就是稳定。只要有额度就可以取出，不需要再填写资料、等待审批、看脸色了。

我的表弟最近也有同样的问题，就是缺少2000元钱来缴纳保险费。他有一张招商银行的信用卡，额度是3万元，但是他不知道可以用它取现，就来找我了。我说你可以直接到ATM机上取出来，但是他还半信半疑地说：“信用卡不也可以用来刷东西吗？”这就是典型的认知误区。

取现的缺点是费用较高，好处是可以保证一定的金额。不需要猜测是否能够通过审核，只要能拿到就可以拿到，拿不到就没有额度了，明明白白。

这些坑千万别踩

到这里就要泼一盆冷水了。很多人为三千块钱去借钱，结果却掉进了很多陷阱里。最常见的是以下三种情况：

• 第一种就是“先交钱再借钱”的诈骗方式。正规的贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的，“工本费”、“保证金”、“验证还款能力”的都是骗子。一分也不能给对方转账。
• 第二种叫做“714高炮”，也就是借一千还一万五，时间只有七天。这样利滚利的话，三千块钱就会变成十几万元的债务。怎样来辨别呢？根据借款期限的不同，正规的产品至少要有一月以上的时间才能开始计算利息，而七天、半个月的则会被直接拉黑。
• 第三种就是“查征信、上征信”的黑平台。借三千块钱给一个人，在征信系统里就会留下一条“小贷”的信息，如果这个人之后想要申请房贷或者车贷的话，银行在审核的时候就会发现这条记录而产生怀疑。

去年有一个做餐饮行业的客户来找我说要看看他的征信报告，我看了一下，结果发现他竟然有三十几条贷款记录，都是我不认识的平台。银行客户经理对他说，“你的征信已经很糟糕了，房贷要等到半年之后才能办。”。因为他那时候不懂事，随便点了下就把自己给弄成了“花脸猫”。

申请时的小技巧

再说一些具体的实施方法。不管选择哪一个平台，在申请时可以注意以下几点来增加通过的可能性：

第一点就是把资料填写好，不要嫌麻烦。工作单位、收入、联系方式都可以填写。系统的审核是由机器完成的，信息越全面，画像就越清楚，通过的概率就越大。

二是联系人的信息要真实可靠。紧急联系人最好是自己的亲人，不要填写朋友或者同学的名字。系统会认为有亲属关系的人比较稳定，逃跑的可能性小一些。

第三是不要经常去申请。如果上次被拒绝的话，那么就不要再急于去申请下一次了。每申请一次就会留下一条“贷款审批”的查询痕迹，在短时间之内如果出现过多次这样的查询记录的话，所有的金融机构都会认为你是“急需资金”，从而提高你的风险等级，并且会一起拒绝你的申请。间隔的时间最好为一个星期左右。

说实话，在去年的时候有一个小伙子找到我说他一天之内向八个平台提交了申请，并且全部都被拒绝了。查看了他的征信报告之后发现上面的信息很多，我就对他说这是自杀式的申请，休息三个月再过来吧。那时候他就很后悔了，拍着大腿说要是早知道的话就问一下好了。

三千块钱在哪儿可以贷到款并且很快就能拿到钱呢？其实这是一个信息不对称的问题。有门路的人两分钟就解决了问题；没有门路的人则要绕来绕去地自己把事情弄糟。

小林之后把钱还上去了，现在每个月领到工资的第一件事情就是留出一部分作为紧急备用金。他说以后再也不想要有四处借钱的感觉了。这也是一个好处，可以提前做好准备。

如果目前你缺少三千元的话，可以先查看一下是否有借呗、微粒贷等产品，如果没有的话再去找持牌消费金融机构借款，实在没有办法的情况下只能通过信用卡透支来解决燃眉之急了。不要接触任何非法的网站或者平台，因为它们都是不值得信任的。

缺少资金时，时间成本、试错成本就是一种成本。不如找几个比较可靠的途径来解决这个问题。