学生秒下的小口子真的存在吗？揭秘那些不会告诉你的审批内幕

上个星期三早上2点的时候我的手机收到了一条信息。

是一条大三学生的留言，语气非常着急，说是网上的那些所谓学生迅速打开的小缝他申请了七八个，但是钱没有拿到，通讯录却被曝光了。看到他发送过来的截图之后才知道原来都是“只需要身份证就可以贷款”的那些不正规的平台。其实这种事情我已经见过很多次了，我心里很不舒服。如果这个孩子早点认识我或者是找一个懂得人来问一下的话，并不会踩到那么多坑。

我是老陈，在银行信贷审批岗位上工作了将近十年的时间，现在已经转行做风控了，但是之前那些审批的标准和系统的漏洞我都很清楚。

今天我就直接说出了事情的原因。

找到的学生贷款都是陷阱吗？

很多人的一个错误认识是认为银行不会贷款，所以那些在网上打得很响亮的平台就成了救命稻草。不要那么傻。

正规的金融机构，例如银行、持牌消费金融公司等，对于学生的风控政策近几年来收紧得很厉害。说实话，在助学贷款以及少数几家大行的正规理财产品之外，目前市场上敢于宣称自己可以为学生“秒批”的产品，大概率都存在问题。

我曾经参与过一起案件，在2019年的时候，有一个学生为了办理一张信用卡而伪造了父母的联系方式以及收入证明，并且向我们银行申请。

系统初审给的额度大约是5000元左右。但是他并不知道，在我们的“秒批”背后有一张叫做“反欺诈关联图谱”的东西正在运行。他所用的手机设备指纹和很多高危申请记录是一致的。因此卡片没有拿到手的时候，账户就已经被冻结了。这就形成了所谓的“秒下”变成“秒冻”。

声称可以避开征信系统、不管对错的学生贷款途径其实就是高利贷的一种形式。

他们想要的是你通讯录里的朋友和家人的个人信息，并不是你的利息。如果不用看征信也不用看还款能力就可以贷款的话，这笔钱借出去能收回吗？这件事情本身就不合理。

什么样的学生小额度借贷途径是可靠的

那么学生就不能借钱了吗？不正确。

但是有一个条件就是你要找到合适的途径，并且你的能力要“看上去”不错。我透露一个内部消息，很多银行其实都有为在校大学生量身定做的专项分期产品，例如建设银行和工商银行都有的，只不过它们不太做宣传，因为这部分业务的风险比较大，所以银行也不愿意做大。

正规的“口子”一般有以下特点：利率很低、审查很严格。

去年有一个叫小张的同学，他是985大学的研究生，在备考CPA的时候缺少资金，就来找我询问。

不许他随便点击网络上出现的各种链接，要他自己到学校的合作银行网点去办理“学子e贷”等业务。那时候他还不能相信，认为银行的门槛很高，怎么会给一个没有收入的学生放款呢？那么最后的结果又是怎样的呢？因为他的学校好、学分多，并且我们行正好在当季有对优质大学的宣传任务，所以他就把学生的证件以及学信网的截图给了系统，系统自动审核通过，在三分钟之内就给他打来了八千元钱，年化利率只有五点几的样子。

这才是真正的学生迅速打开的小缝但是你要成为“优质客户”。

如果学校的水平不高，或者是有不良记录的话，那么这样的好事就和你没有关系了。

申请学生小贷容易掉入的三个坑

从事这个行业多年以来，我见过的各种各样的“翻车”事故数不胜数。很多人的本性其实不错，但是他们自己把事情搞砸了。

• 随意点击网贷查询记录最常见的是。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告里都会增加一条关于“贷款审批”的查询信息。银行系统会发现你在一个月之内查询了十几次，就会认为你的资金链已经出现危机，并且马上拒绝你没有商量的余地。即使你不借钱，查询记录也一样会把你的门关上。
• 相信“宣传册”：有的中介会告诉你，给客户做一份假流水或者假的工作证明。不要抱有希望了。现在风控系统的数据已经包括了税务、社保、公积金等信息，并且可以查询到你外卖收货地址是否为写字楼。造假的话十拿九稳，被贴上“欺诈”的标签之后，这辈子想要向正规金融机构借贷都会很难。
• 不看合同就签字：许多平台在玩文字游戏的时候，在合同中暗藏服务费、担保费和砍头息。你借了1万元，到了手只有7千元，但是要按照1万元来还。这样的损失是吃不下的，想哭也没有地方可以哭泣。

我印象很深的是去年有一个做兼职的学生为了买一部手机向一个不知名的平台申请了“秒贷”。

合同都没有看过就点完了确认按钮，结果发现那是份租赁合同，把手机租回来实际上就是把手机当作了抵押品。之后他就再不还钱了，对方就把他的手机给远程锁定，并且还扬言要告他诈骗。这件事情闹到了派出所，最后还是靠家里人出钱才解决掉。

有关学生贷款金额以及利率的情况

很多同学都会问到一个问题，那就是学生的授信额度是多少呢？不同的银行和城市可能会有所不同，只能大致估计一下。

一般的本科生额度为2000-5000元，研究生或者985、211大学的学生可以拿到8000到一万左右。关于利息的问题，正规银行一年期的年化利率一般在4%-10%，如果超过了15%，你就需要提高警惕了，而一旦达到24%以上就会被直接拉入黑名单并报警处理。

但是网上传播的“无视黑白、必定下五万”的说法都是胡说八道。

额度要么是骗钱的人给你的前期费用，要么就是利息超高、风险很大的高利贷。

如果此时你急需资金的话又该怎么办呢？

说这么多的话，如果真有急用的话，请不要在网路上随便乱找，按照我刚才所说的几个步骤去做就可以避免掉90%以上的陷阱。

第一种方式就是先拿到一份详细的征信报告来查看是否有逾期情况以及查询次数多少。心中要有数。

第二步就是看自己的学校有没有和某家银行进行“校银合作”。一般学校的财务处或者学生处会有关于此的信息，而这样的专门渠道的成功率是最高的。

第三种方式就是通过正常的途径去解决，如果不能正常解决的话就去找父母商量一下。虽然很难启齿，但是相比起被高利贷追债、电话被打爆的情况而言，挨一顿骂也就没什么大不了的了。

不能认为向父母要钱是丢人的事情，在你还清债务之前，这才是真正的丢脸。

另外要提的一点是，去年还不一样，今年有很多消费金融公司已经接入了百行征信系统，在网贷平台上留下的信息，银行也可以看到。认为借钱不还的话，银行那边不知道，现在所有的数据都是一样的。

我见过很多学生，开始时只打算借几千块钱买一个iPad，但是越借越多，最终形成了十几万元的债务黑洞。

号称可以“秒下”的地方其实就是通往黑洞的滑梯。

真正的好路子，通常都比较拙劣，就是保持良好的个人信誉，并且踏踏实实地走正常的途径。不要等征信被拉黑之后再没有钱的时候才捶胸顿足地懊悔。

如果你对某款产品的真假存疑的话，可以到“国家金融监督管理总局”的官网上去查询一下是否有相关的资质证书，要比相信任何人的好得多。