必下款的网贷靠谱吗？被坑过三次的我掏心窝子说几句

凌晨3点的时候，手机屏幕上还留着一道亮光，在我看这条“审核不通过”的信息时心里也是一阵发麻。这是我第三次相信所谓“必下款”的广告了，并且这也是我第一次真正醒悟过来。经常有人问到我一定会成功的网贷可靠不？说实话，“必下款”这三个字一出口我就条件反射似的想要骂人。当年如果有人能把里面的事情掰开揉碎地说清楚的话，那么我在这两年里就不会像一只没有头的苍蝇一样到处乱撞了，并且也不会背上一身烂账。

那么“百分之百放款”本身就是一个陷阱吗？

其实要从最基本的金融原理来解释这件事。我是完全不懂行的人，认为只要我能出利息的话，平台就会借给我钱并从中获利。后来被打多了才知道，正规金融机构的风险控制很严苛，即使你的条件再好，系统的评分也会因为一些莫名其妙的数据变化而拒绝你。去年有一个做电商的朋友，年流水有几百万，在一家银行申请了经营贷款，但是由于半年前曾经用过一次网贷查询过征信信息，所以就被拒绝了。就连这样的优质客户也不敢保证百分之百能放款，而在网上大肆宣传可以“黑户也能下款”、“一定能够成功”的平台又凭什么做出这样的承诺呢？

其实也就是在押注概率。去中介的话，中介把你的资料扔给十几二十个小平台里一个，总会有一个通过的吧？但是要交高额的服务费。这就是所谓的“盲捞”。这件事我也做过，在那时候急需用钱的时候找到一个中介，对方信誓旦旦地说一定会成功，结果真的成功了，但是拿到的钱只有两千一百元，其余的部分都被当作“渠道费”扣除掉了。这不是贷款而是抢劫。

打着“必下款网贷”的牌子的是什么类型的公司呢？

我在这个坑里摸爬滚打已经两年多的时间了，所见的套路大致可以分为以下几种类型，请各位听我说清楚。

第一种叫做“前期费”的诈骗分子。这是最坑人的，其实根本没有贷款的产品，就是为了骗人来的。你将会收到一条短信或者看到一则广告，上面写着你是优质的客户，额度已经被批准了，只要缴纳几百元的“工本费”或“解冻费”，就可以把钱取出来。不要傻了，在正规贷款之前一分钱也不会向你收取费用的。我那时候是病急乱投医，给了人家所谓“会员费”，但是对方收款之后就把我拉黑了。至今我还记得那个微信头像，是一只招财猫，看着很喜庆，做事情却很不道德。

第二种就是所谓的“714高炮”，也就是人们常说的超利贷。该平台的确可以快速放款，并且很少审核征信情况，看上去好像能保证一定能够拿到贷款，但是实际操作中只能拿到七成左右的资金，在七天之后需要归还款项总额的一半。那么是谁承受不住呢？我的一个朋友开始的时候只借了两千块钱周转一下，后来为了偿还这笔钱又向其他平台借钱来填补窟窿，仅仅三个月的时间就累积到了五万多元。这样的“必下款”有什么用呢？很严重吧？

第三种就是“培训贷”、“AB贷”。这样的方式更加隐秘一些。中介说你有额度但是要进行包装，让你找一个有良好信用记录的朋友来做“担保”，或者是做一份虚假的流水单据。那么最后的结果是什么呢？虽然钱已经到了你的账户上，但是真正需要用这笔钱的人并不是你自己，或者说你会背上一笔不明不白的债务。这类案件近两年在新闻中出现很多次了，我就不再展开叙述了，总之记住一条：让你先付款、让你找担保人的一律拉黑。

声称“一定会放款”的网贷公司可靠不？

那么主要的问题就是一定会成功的网贷可靠不？答案非常扎心：“凡是说‘必下款’的人，基本上都是不靠谱的。”。剩下的一小部分人，也就是你的资质真的很好，在哪里都可以拿到贷款的话，那么这些平台也不会再用“必下款”作为卖点来骗你了。

正规的网贷平台，例如某呗、某粒贷或者是银行的消费贷款，哪一个没有把风控的标准隐藏得很深呢？他们会保证一定会出结果吗？不可以。风控模型本身就有很大的不确定性。有一次我去查看自己征信报告的时候，并没有发现任何一笔逾期记录，而且我的负债情况也不是很严重，在申请一家大银行的信用卡时竟然也被拒绝了。之后向内部人士了解得知，可能是由于我在过去三个月里频繁地进行贷款查询而引起了系统发出的“多头借贷”警报。各个银行的标准不一样，同一个地方、同一段时间内宽松的程度也不同。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，据说有些银行对于“自由职业者”的审核要求提高了很多。

因此，在你见到某个广告声称“一定会出结果”的时候，请记住，它并不是在做慈善，而只是在挑选那些急于求成的人。越是着急要用钱的人，就越会忽视掉利息以及合同上的各种规定，从而被收割。这就可以看作是一个筛选器了。

被坑之后才知道一些避坑的操作方法

既然“必下款”不可靠的话，在急需资金的时候又该怎么办呢？把这几年来通过流血流泪得到的经验整理出来，希望对大家有所帮助。

• 首先看一下征信情况，不要随便点击：这一点很重要。很多人都不清楚，“查看额度”会增加征信上的“贷款审批”的次数。点得太多的话，就会造成征信问题，想要再去申请正常的贷款就会很难了。以前我不懂，在手机里下载了几十个应用软件来测试它们的效果，最后发现自己的信用评分变成了“花脸猫”，半年之内无法从正规银行获得任何贷款。正确的做法就是先查一份详细的征信报告，看自己属于哪个等级。
• 找到合适的产品并进行批量申请：不要像无头苍蝇一样到处乱撞。你的公积金缴纳很稳定的话就可以申请公积金贷款了；有房子的话可以考虑抵押贷款或者装修贷款；如果没有任何资产的话只能依靠社保来申请消费金融公司的贷款了。选择两个到三个的产品进行集中申请，通过了就算成功，没有通过就要复盘失败的原因，并且不能一直坚持下去。
• 算清了账之后再考虑额度的问题：很多平台玩文字游戏，日息万二万三的，看上去不贵，但是加上服务费、担保费之后，实际年化率就会飙升到24%或36%以上。在借钱前要让客服帮你计算出IRR（内部收益率），也可以自己在网上用个计算器来算出真实的利息率。大于24%，就直接淘汰掉，不要给自己的工作带来麻烦。

有关“内线”的事情

另外一件事情也要提一下。市场上有很多中介机构声称自己有“内部关系”、“包过通道”。这件事情我还向一位在银行做风险控制工作的朋友咨询过的。他说银行里有“白名单”，一些好的单位的人可以不用中介直接通过，但是这些都是由系统自动判断出来的，并不是需要人去做的。中介所说的“包装”其实就是教你如何填写虚假证件。如果被查出的话，除了贷款会被收回之外，还会涉及到诈骗罪的问题，要承担相应的法律责任。不要因为几万元钱而把自己的信誉和自由都搭进去了。

我之前遇到过一个陷阱，中介说我可以“洗白”我的征信。收费为三千元。那么结果是什么呢？就是帮我在征信中心提出了一条异议申请，并且说明原因是因为“非恶意逾期”。这件事情我自己就可以做并且是免费的。所以驳回的结果也就可想而知了，什么都没有改变。3000块钱就算是交了智商税吧。这件事在不同的城市可能会有所不同，有些地方监管比较严格，这样的骗子就会少一些，而有的地方则会很多。

捷径不可取，踏踏实实培养自己的实力才最重要

写了那么多，其实只有一个中心思想就是不要相信迷信。在金融市场上是没有天上掉馅饼的事情的。所谓的“必下款”的广告，其实是把人往深渊里拉的绳子。

我目前所有的网贷都已经还完了，并且我的征信也已经恢复了将近两年的时间。尽管这个过程很痛苦，每个月大部分的钱都要用来填补窟窿，但是它也使我不再有乱花销的习惯了。现在我要申请贷款的时候不会再相信所谓的“必下款”了，而是老老实实地到银行去办理手续，按照要求提供流水、证明等材料。虽然比较麻烦一些，但是心里感觉很舒服。

下次再有人问你一定会成功的网贷可靠不你也可以这样回复：如果有个人告诉你有一个方法可以保证100%中奖的话，你会相信吗？

不要再提这样的问题了，有时间的话就去想想怎样增加收入、怎样减少开支吧，这样要比去找一些不切实际的方法好上很多倍。