微信借钱不查大数据？我踩了三年坑才搞明白的真相

上个月十五日的时候，在工地上看着装修进度的老赵给我打电话说这批板材要马上结清了否则明天就无法发货了，还欠了四万八。当时我的手上只有另外一个项目预付款里的现金，银行卡上的余额大概有两万多。那时候我心里很着急，脑子里想着怎么尽快筹到一笔钱。

很多做买卖的朋友都应该碰到过这样的情况吧？当时我的第一个想法是上网搜索各种周转的方法，并且还搜过不使用大数据的微信借呗关键词为上述内容。其实那时候也是病急乱投医，只要能贷到款就行，其他的条件都可以接受。但是由于这样的想法，我这几年来已经付出了不少“学费”。

现在的市场上所说的“不查大数据”的东西，基本上都是噱头，剩下的那点东西要么利率很高，要么还有其他的要求。见过很多同行被这些广告所迷惑而掉入了以贷养贷的陷阱中去。今天我想把这几年来自己摸爬滚打的经验拿出来和大家分享一下，并且说一说其中的道理。

为什么大家都去找微信小额度借款不用查大数据的方法

简单来说就是近几年的大环境不太好，很多人都把征信给花掉了。我的老朋友老李在餐饮行业做了几年之后又扩大了规模，并且向一家贷款公司借款来支持他的扩张计划，在此期间他出现了多次逾期的情况。在这种情形下，正常的途径行不通的话，人们就会把眼光投向那些声称“门槛很低、不需要查征信”的地方。

但是有一个很大的错误。

很多人认为“不查大数据”就等于什么都没有去看，直接付款。不要傻了，放贷的人并不是慈善组织。之前接触到的一个做线上放款的公司，口头上说是不用查大数据的，但是却要求你要授权通讯录、授权淘宝收货地址，并且还要查看你过去六个月的微信支付分流水。要比查大数据更狠一些，就是对你的人际关系以及消费能力进行全方位的“裸体检查”。

去年我有一笔急需的资金，找到了一个自称“不问对错”的平台，但是怎么样呢？钱到了手里只剩下八成，另外两成被当作“服务费”扣除掉，在第七天之后又要归还全部本金和利息。这就是借的钱吗？那就是吸血鬼了。这样的陷阱，踩上一次就足够让你喝上好几年了。

所谓“内部渠道”是否可信

之前我在朋友圈或者一些群里面经常会看到有人发布广告，说是“银行内部渠道”、“无视负债秒下款”。开始的时候我还相信了，并且还花了不少钱去买所谓的“口子”的信息。其实这些人就是为了赚取你提供的信息费用或者是会员费用，如果真的能够贷款的话，他们自己早就去贷款用掉了？

这里面有行内的一些潜规则，我认为应该说出来了。很多中介推荐给你的产品，在微信服务菜单上就可以直接找到入口了，它们只不过是利用信息不对称来赚取你的中介费用而已。例如微信上的微粒贷、小鹅花钱等产品，以及一些正规消费金融公司的产品，都放在明面上，并没有需要去找什么中介。

我的一个做物流的朋友最近也因为资金问题而很着急。他相信了中介的话，并且给了对方五百元作为“资料包装费”，但是中介却把他的信息介绍给了一个高利贷平台。好在他当时比较小心，在取款时发现了利息条款就逃走了，否则那五百块钱就成了教训。这是不是一种欺骗的行为呢？

什么样的渠道可以放款

近几年来我也有了一些心得体会，比较可靠的方式一般都具有以下几种特征。第一点就是利息费用公开，在放款之前是不会向你收取任何费用的。第二、合同要规范，即使是网络贷款也一样会有明确的电子合同以及还款计划表。第三是催收合法合理，并且不会因为你的逾期一天就把你的电话号码公布出去。

关于大家所关心的“不查大数据”，我认为正规的金融机构，例如银行系的产品肯定是要被检查的。但是有的平台会把重心放在你微信支付分、支付宝芝麻分上面，如果这两项分数很高的话，即使数据有小问题也有可能通过审核。上一次周转使用的那个产品主要是根据微信支付分来判断的，达到650分就可以获得贷款额度了，尽管利率比银行稍高一些，但是比较规范，并且不会出现乱收费的情况。

普通人在微信里怎样才能找到可以使用的资金周转办法

上面提到了很多问题，那么接下来要解决的问题是什么呢？上面说的就是不要理会那些花言巧语般的广告，先把微信自带的功能弄明白再做决定。

微信支付分很好。这个分数大家都没有在意，但是在很多情况下都可以派上用场。我的一个客户是做建筑材料生意的，因为征信问题无法从银行获得贷款批准。之后我把他的微信支付分养好了，经常用微信支付，并且按时还款给信用卡，过了一段时间后分数就提高了，在微信里面开通了微粒贷，尽管只有1.5万元的额度但是解决了燃眉之急。

另外，在微信服务中，“理财通”也是可以关注的一个方面。你可以在里面购买一些稳健型的产品，即使资金不多，系统也会认为你的财务状况很好。我在里面存了三万元定期存款，之后微粒贷的额度也有所提高。该方法并不一定适用于所有的人，但是可以一试。

另外一种情形就是你如果有商业保险或者是公积金的话，有的平台会专门做这样的信贷业务。它并不一定依靠大数据模型来判断，也可以根据你的保单金额、公积金缴纳情况等来进行判断。去年底我就用保单贷款的方式借到了一笔钱，年化利率在7%上下，比网贷要好很多，而且整个过程都是通过微信进行的，非常便捷。

但是话说回来，人的实际情况各不相同，我所说的那些办法，并不一定适合所有人。具体的可以贷到多少钱还要看系统评定的结果，这一点没有人能够预料得到。

一些很容易被人忽略的地方

在找不使用大数据的微信借呗在使用渠道的时候有一些细节大家往往都会忽视掉。一个就是申请时间点，在我看来，在工作日的上午十点至下午三点之间提出申请的话，被批准的可能性比较大一些。这并没有得到官方的数据支持，只是我自己以及身边的朋友们试出来的规律，是不是因为当时系统的更新速度很快呢？

另外一个是设备环境。如果经常更换登录设备、卸载再安装微信的话，那么系统就会认为该账号存在安全隐患，并且会影响到贷款审核的结果。有一次我把手机换了之后就立刻去申请提现，结果被拒绝了，在老手机上操作的时候却顺利通过了。这件事很玄学，但是真的发生了。

第二个就是填写资料要一致。在不同的平台上填写的单位信息和居住地址应该尽量保持一致。大数据系统是互联互通的，如果在某个平台上填写的是A公司，在另一个平台上填写的是B公司的话，就会容易引起风控的关注。以前我也曾吃过这样的亏，之后我就把所有的资料都整理好了，并且统一起来，结果下款率也提高了不少。

最后要提醒大家的是不要相信可以帮你“洗白”征信、开通大额信用卡的人。这些人当中十个人里头就有九个是骗子，剩下的一个就是来套取你的个人信息的。征信这种事情只有依靠时间去慢慢培养，并没有什么快速的方法可以达到目的。

做生意嘛，资金周转是很正常的，能够不用借的话就不用了，到了那种情况的时候也不要慌张。首先要弄明白自己的资质状况，并且要充分利用好微信自带的正规途径，不要随便使用一些杂七杂八的平台。即使利率稍高一些，但是只要合法合规就可以，比起上当受骗来还是要好的。

上个月的那笔板材款我是通过向亲戚借的钱来解决的，在第二天下单的时候就把钱给还上了。有时拉下面子去求人要比在网上传播“不查大数据”的谣言更可信一些。