调查了30个借款人后，我摸清了真正能下钱的贷款口子

上个冬天的时候，我得到了一条关于老周的消息，在某家网贷平台上面他借了三万元，但是拿到手之后只剩下两万四，另外六千元则以“服务费”的名义被扣除掉了。这件事情使我想到了要花费三个月的时间去查一查市场上有没有什么号称可以用来借钱的地方是否可以使用。我去采访了32位借款人的故事，并且还接触到了7名从业时间超过五年以上的贷款中介以及银行内部人士，他们所讲述的内容比我想像中的要复杂很多。

为什么你的贷款申请总是被拒绝

其实人们被拒绝的原因并不是因为自己的能力不够好，而是没有弄明白各个平台的审核规则。我在采访中遇到的一个叫小刘的人给我留下了很深的印象。他是一名送餐员，每月有八千元左右的收入，并且他的信用状况也很好，但是他在五个不同的平台上都遭到了拒绝。

后来我去找到他的朋友，在银行里查看之后才知道出了什么问题。该名男子在申请贷款时所填的居住地与工作单位所在地相距超过20公里，因此银行的风险控制系统就认定其“信息可疑”。这样一个小地方就会使他白白浪费了一个多月的时间。

换句话说，每一个平台都存在一个“隐形门槛”。有些平台重视公积金，有些平台重视社保连续缴纳的时间长短，还有一些平台则看中你手机上安装了多少个贷款软件。这些标准在官方网站上是查不到的，但是却有这样一些无形的规定来决定着你是否能拿到钱。

什么样的贷款申请可以快速通过

我在调查的过程中发现了一些规律。能够下款并且利率比较合理的地方一般具有以下特征：持牌金融机构放款、年化利率不超过24%，无任何前期费用，借款合同内容明确具体。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是因为信用卡延期三天没有还款，另外一次则是忘记给花呗还款。他已经跑过很多个小平台都拒绝了，最后我建议他去尝试一下某家股份制银行的消费贷款产品。你怎么看呢？批准了，并且额度也不小，八万元人民币，年化利率为百分之十二点八。是什么原因造成的呢？由于该行正努力完成季度考核目标，所以审批的标准要比平常宽松一些。这样的内部消息外人是无法得知的。

这件事情本身就有一定的讽刺意味。人们为了寻找所谓的“黑户口”，而忽略了正规途径更易获得贷款的事实。就是要知道如何申请、何时申请以及在申请时填写哪些内容。

号称“百分之百放款”的地方到底有多坑

在对32名借款人的调查中发现，其中有18人上当受骗的原因是被“包过”、“百分百下款”的虚假宣传所欺骗。有一个叫做阿芳的单身母亲，为了给自己的孩子交手术押金而急需两万元钱，在网上找到了一家号称可以向“黑户”放贷的公司。对方要求她先付800元作为“资料费”，付完之后又说还要再付1500元的“渠道费”，前后一共损失四千多元，但是连一分钱贷款都没有得到。

不傻才好，正规金融机构不可能有百分之百能贷到款的情况。凡是声称可以“包过”的，或者是以极高的利息来榨取你的都是骗子。最高年化利率为198%，借出一万块钱一年之后就要归还款项将近三万元。这不是贷款，而是要把人活活地坑死。

还有一种比较隐秘的方法。有的平台声称可以“秒批秒贷”，但是实际上是在你不知情的情况下把你的信息同步给了十几家金融机构。你认为自己只申请了一笔贷款，但是征信报告上却出现了十几条查询记录。这样的“撒网式”申请会使你的征信短期内非常糟糕，之后再去申请正规贷款就会很难了。

怎样来判定一个贷款渠道是否可靠

这个问题我已经回答了不下五十次。我的判断依据就是车牌号、贷款利率以及借款合同。

牌照如何查询呢？在中国银保监会网站上搜索放贷公司的名字，在天眼查、企查查等平台上也可以找到相关信息。如果是由持牌消费金融公司或者是银行进行的消费，则可以查询到相关的信息。查不到的话就直接pass掉。

利率方面有一个需要注意的地方。大部分平台上的利息都是“日息万分之五”，看上去不怎么高是吧？把年化利率计算出来的话就是18.25%，再加上各种手续费和服务费之后的实际成本可能会达到30%以上。最荒唐的一例是借款合同中约定年利率为12%，但是加上各种名义上的费用后，实际年化成本达到了60%左右。所以在签订合同时要弄明白一个问题：我借了这么多钱，最后一共要还多少钱？

合同条款部分要着重注意的地方有三点：提前还款是否收取违约金、逾期利息如何计算以及是否存在强制搭售保险或者其他商品的情况。如果踩到其中任何一个坑的话，就会浪费很多不必要的开支。

不同的群体对贷款途径的需求也各不相同

很多人在寻找贷款途径时犯了同一个错误，那就是按照别人的建议去申请。但是不同的个体，所适用的渠道是不一样的。

公积金用户可以优先选择银行消费贷款产品。国有大行“融e借”、股份制银行“e招贷”的年利率在10%上下，最高可贷30万元。审批的速度很快，一天之内就可以到账。

没有公积金但是有社保的话也可以考虑一下持牌消费金融公司的产品。某消费金融公司的“某某贷”（这里不提具体的名称，以免被误认为是广告），年化利率为18%-24%，比银行略高一些，但是审核要求却很低。

自由职业者或者是收入不稳定的人，其实选择的空间很小。我认为应该寻找亲朋好友的帮助来解决资金问题，也可以通过抵押自己的财产来获得贷款。对于这样的群体来说，走信用贷款这条路并不好走，强行申请的话会把征信弄得很糟。

申请贷款最好的时间

该信息在网上很难找到，但是经过向银行内部人员核实之后得到了证实。各家银行都面临着季度业绩考核的压力，在季度末的时候（3月末、6月末、9月末和12月末），审批的标准会比较宽松一些。具体的放宽幅度不同，各个银行、各个地区的差别很大，但是有这样一个规律。我的一个朋友是银行的客户经理，并且他说去年12月份的最后一周里，他们支行把审批通过率由原来的百分之六十五提高到了八十多点几。不过这个数据只有我知道了他所在支行的情况，其他的就不敢随便说了。

申请贷款的时候容易犯的一些错误

在调查的过程中我了解到，并不是所有的人都因为资质不好而被拒绝了，更多的是因为他们犯了一些小错误。列举出一些比较常见的有：

• 短时间之内多次申请，把征信都给弄坏了。正确的做法应该是：首先弄明白自己所具备的资质条件是什么，然后根据这些条件去申请相应的理财产品，在一个月之内不能够连续三次提交申请。
• 填写的信息不够仔细，工作单位只写了简称，居住地址也没有填全。银行的风险控制系统会对上述内容进行核实，并根据其真实性与一致性的程度来打分。
• 只考虑额度而不考虑利率的话，就会得到一笔高利贷。在借钱前要计算好总的花费，并且不要被“每月还款少”的表面所欺骗。
• 相信中介的话，把钱都给了他们，并且没有得到任何东西。注意：正规贷款在放款前是不会收取任何费用的。

另外一种人们往往没有意识到的错误是，在申请贷款时手机上还有许多借贷应用。有的银行的风险控制系统会对你的资金情况做出判断，如果发现你资金紧张就会拒绝你的申请。在申请之前要把和借款无关的应用程序都卸载掉。

我的建议

经过大量的调查和听取了各种各样的故事之后，我觉得寻找贷款途径这件事情不能急于一时。越是着急就越容易掉进陷阱里去，越是着急就更容易成为诈骗分子的目标。

如果你现在急需用钱的话，可以花上半天的时间去做以下三件事情：第一，在中国人民银行征信中心查询自己的征信报告，看是否有逾期的情况以及被查询了多少次；第二根据自身情况进行选择两个左右的贷款产品；第三要仔细准备好所有的申请资料，并且保证所填的信息是正确的和完整的。

磨刀不误砍柴工，在贷款这件事情上也一样适用。我所采访到的那些顺利获得贷款的人，并没有一个人是不做准备就去申请的。

最后一句话是：如果已经连续被拒绝好几回的话，那么就不需要继续尝试了。每次申请都会增加一条查询记录，在征信上就会变得越来越糟糕。此时要做的就是停下來想一想為什麼會被拒絕以及如何解決這個問題之後再重新申請。