非法借款是哪个部门管？别再跑冤枉路了

我做客户经理已经七年了，在工位上见过很多被坑得倾家荡产的客户，他们问我的最多的问题是：非法借款由哪个部门来管理？其实这件事情没有你想象中的那么简单，不同的情况要交给不同的部门处理，如果找错地方就白跑了。去年有一个做小超市的王姐被别人以“银行内部渠道”的名义骗走了15万元，她先是到派出所报案，但是派出所的人告诉她这是经济纠纷，并让其去法院解决；于是她又跑到法院，结果法院认为这属于诈骗行为并要求她回到派出所；就这样来来回回折腾了一个多月的时间，人也瘦了很多。

并不是所有的和钱有关的事情都是由同一个部门来管理的。今天我把你这里发生的事情说清楚了，免得到处碰壁。

举报非法放贷的行为要根据具体情况来定

直接回答就是：公安、金融监管局、市场监管局、银保监会有权管辖，但是各自有各自的范围。拿着资料去错的地方了，别人想要帮助也无能为力。

说到底，判定归谁管的标准只有一个：即对方的行为是否触及到了某一条线。就是单纯地因为利率太高吗？没有取得营业执照进行经营活动。那么就已经构成犯罪了吗？对于上述三种情形，处理机关都是不一样的。

我曾经接手过一起案件，在2022年的夏天里，有一个从事建筑材料销售的小老板向一家小额贷款公司贷款五百万用来周转资金，但是合同上约定的年利率只有百分之二十四点零一，实际上却包含了各种费用和服务费之后，一年的实际利息率达到了六十三点三八左右。他问我要不要把这件事举报出去，我说要看具体情况如何处理。

利率超标与刑事犯罪是两回事

很多人都认为利率高的行为就是犯罪，实际上并不是这样的。民间借贷利率超过法律规定上限（目前为LPR四倍左右，大约14%）的部分，法院不予支持，并不能因此认定放贷人有罪。这样子的话，你可以去找公安局报案，但是他们一般不会立案，需要到法院提起诉讼。

但是如果对方没有资质放贷、暴力催收、或者利率超高（年化超过36%，并且情节严重的），那么就会涉嫌犯罪，这时就应该报警求助。其实借款人的界限很难界定，很多借款人不知道自己是否在法律范围内，从而错失了维权的机会。

不合法的借贷投诉应该向哪个部门反映呢？根据不同的情况进行说明

第一种情形为对方为持牌金融机构，例如银行、消费金融公司等，但是有违规放贷、乱收费、暴力催收等情况发生。可以直接向国家金融监督管理总局（原银保监会）打电话、拨打12378热线或者登录官方网站进行投诉。见过最厉害的一次投诉了，客户的通话录音、聊天记录和合同都被整理得非常齐全，一投就中，银行只好退回多收取的手续费。

第二种情形就是对方为网贷平台或者小贷公司，利率极高，并且还有各种威逼利诱的行为。此时你要先看看它是否有放贷资格，如果没有的话可以去地方金融监管部门进行举报，也可以到市场监督管理部门投诉无证经营。有资质但是违规的还是要去找金融监管局。

第三种情形是对方根本就是骗子，以放贷为名向你收取各种“保证金”、“解冻费”，不但没有拿到你的钱反而还要自己掏腰包。不要犹疑不决，马上去报案。去年我们支行附近就有一个“贷款中介公司”，用这样的方式诈骗了二三十人，之后就被一举拿下，主要负责人被判了六年有期徒刑。

第四种情形就是单纯的个人之间的借贷关系，利息非常高，并且还有暴力追债的行为。这涉及到高利转贷罪或者是敲诈勒索的话就去找公安局了。但是说实在话，这样的案件取证难度很大，你要把转账记录、聊天记录、催收证据都保存好。

很多人都认为的事情，并不是这样的

有一个错误的观点我要特别说明一下。人们认为只有利率高的才是高利贷，并且交给公安机关处理。这件事情并不是那么简单的。民间借贷利率超过法律规定上限的，属于民事纠纷范围之内，由人民法院管辖；但是如果利率过高并且具有“职业放贷”、“向不特定对象发放贷款”、“情节恶劣”的情形之一时，则可以被认定为非法经营罪，此时才会由公安机关进行查处。

我印象很深的是去年的一个客户，在网上找到了一个“贷款中介”，该中介声称可以帮其办理一笔30万元的信用贷款，但是需要先支付5000元的“渠道费”。他把钱给了对方之后就被对方给拉黑了。他就跑过来问我说非法借款由哪个部门来管理，我告诉你这不是因为非法借贷才这样做的，而是因为你被骗了所以才会出现这种情况，请马上去报案。于是他就拍着大腿说：“早知如此，何必当初。”

另外一点就是时间了。不同的城市，在不同的时期里，政策落实的程度是不一样的。记得在2021年的时候，国家开展了对非法放贷进行整治的工作，当时对于举报的回应速度很快。目前各地区的情况有所不同，有些地方处理得比较及时，而有些地方则需要等待一段时间。我知道这里的情况，但是不能随便向别的城市的人说起。

遇到问题的时候具体的步骤是什么

第一件事情就是把所有的证据都整理出来。合同、转账凭证、聊天记录、电话录音等等都要有。等需要的时候再去找，到时候就来不及了。

第二步就是弄明白对方属于什么性质的单位。那么就去银行吧。小贷公司的呢？是个人还是法人？有无放贷资格？以上信息可以在企查查和天眼查上查询到，在十来分钟之内就可以知道大概的情况了，可以避免很多不必要的麻烦。

第三步就是找到相应的部门来解决这个问题。一个简单的方法是：被诈骗的话去找公安局，持牌机构违规的话去找金融监管部门，没有牌照经营的话去找市场监管局和金融监管部门，民间高利贷暴力追债的话去找公安局。

第四步就是实在不知道怎么办的话就拨打12345政务服务热线。会把电话转到相应的部门去，要比自己到处找要好很多。这是我的一个在政府机关工作的朋友告诉我的方法，比在网上查到的各种各样的信息要可靠得多。

另外一件事情要告诉你的是。一些叫作“维权中介”的人，说可以帮你解决非法借贷的问题，并且收取几百元的服务费，请不要相信他们。这些人大多数都是骗人的，如果他们真的有能力的话早就发大财了，怎么会在这里赚你的钱呢？

已经被第二次利用的人很多。去年有一个客户的例子，在被网贷诈骗之后找到了一个“维权公司”，但是花费了八千元，并没有解决问题。最后只好按照正常的程序去投诉，把所有的证据都整理好之后再向金融监管部门举报，最终平台把超过法律规定的利息部分退还给了用户。

总而言之，在面对非法借贷问题的时候不要惊慌失措、胡乱求医问药，应该先保存好相关证据之后再去寻找正确的途径解决问题。这件事情不难理解，但是也不简单，主要是不能相信“内部渠道”、“马上解决”的说法。

如果你真的遇到这样的事情的话，先把对方公司的名字、合同的内容以及实际的利息计算出来再向有关部门投诉，要比任何其他的方法都要好得多。