黑户烂户下款口子？别做梦了，但这3条路确实能走通

上星期三下午2点左右的时候，我去见客户的路上接到了一个电话。对面是一个小伙子，说话都开始发抖了，说自己的征信烂到可以用来筛东西的程度，已经连续被拒绝八次了，问我有没有什么办法解决没有黑户、烂户可以申请贷款的途径可以应急使用。他说只要有贷款就可以不管利息多少。当时我就叹气了，这种事情我已经见过很多次了，很多人都到了这个地步的时候，基本上都会选择乱来。其实市场上根本就没有“给钱就一定下载”的神口诀，这些都是骗人的广告语。但是没有黑户、烂户就没有机会了吗？并不是所有的。有的道路很狭窄，但是走对了方向也可以通过。

黑户、烂户贷款的情况是怎样的呢？首先要弄明白你属于哪一种“黑”

很多找我反映情况的人一开始就说自己没有欠钱，怎么会成为黑名单呢？也就是说人们对“黑”的概念根本就没有一个明确的认识。银行以及各种机构眼中所谓的“黑户”，跟你自己认为的“黑户”之间相差十万八千里。

“纯黑”是指连续三次以上逾期超过九十天或者累计逾期次数太多无法计算的情况。在银行系统中基本上就是“死刑”，审批系统扫描身份证号之后就会立刻拒绝，并且没有人工干预的可能性。

另外一种叫做“花户”的事情就很有趣了。很多人都没事的时候会点击一些网贷广告来查看自己可以借到多少钱，但是每次点击之后，在征信系统里就会留下一条“贷款审批”的查询痕迹。点了十几二十次，征信报告打印出来的都是查询记录，贷款都没有申请成功，只把征信弄坏了。这样的情形下，银行认为你的资金需求很大、风险很高，所以也不会批准你的借款请求。

你是什么样的人呢？如果不知道这些的话，随便找个借口去借钱，只会让自己的信用记录更加糟糕。

可以使用的“下款口子”是什么样的？

既然都已经到了这里了，我就不用再和你玩文字游戏了。黑户烂户想要贷款的话，传统的途径肯定是行不通的，要换个角度去考虑。做过上万个订单之后，能够解决的问题基本上都是这些方法。

第一种方式就是用抵押贷款的方式。没有好的信誉的话就用物品来交换。包括房屋、汽车以及一些重要的保险和贵重物品等。一个做餐饮生意的人士，在去年的时候找上我的时候他的征信情况已经是很差了，欠下了30多万元的信用卡债务。但是他的车上有一辆开了三年的老款霸道，我把车作抵押，并且进行了评估，价格为25万元，最终只贷出了18万元。利率要比银行高一些，月息一毛多点，但是人家是要用到资金周转上面去的。这样的口子不管有没有征信都行，只看抵押品的价值，只要是真实的就行，就可以拿到钱了。这是目前为止没有黑户、烂户可以申请贷款的途径最安全的道路。

第二种方法就是找保证人或者共同借款人。这条路很多人的想法都是不愿意去走的，会认为很丢脸。但是你想一想，银行为什么不给贷款呢？因为担心你会赖账，所以才没有放贷吧？那么如果有一个人信用良好并且有固定的工作来为你作担保的话又会怎么样呢？这样就降低了风险。上个月有一个做建筑材料生意的老顾客，在征信上出现了两次逾期的情况，虽然数额不大但是还是不能通过系统的审核。之后他就找到自己的表哥，表哥是一名公务员，并且承担起了连带责任担保的责任。银行看到有公务员作保后马上批准了30万元贷款。本题的重点是你要找到一个愿意帮助你的对象。

第三种方式就是一些消费金融机构所推出的特殊的产品。这里很危险，有很多陷阱。有的持牌消费金融公司的风控标准和银行不同，更加重视客户的还款能力而不仅仅看过去的信用记录。比如说你有稳定的公积金、社保或者是工资流水很好，即便征信上有问题也可以通过“瑕疵户”的途径来解决。但是市场上很少有公开宣传这样的产品，基本上都是中介手中的渠道。并且利率一般都在年化24%以上，你要计算一下自己是否能接受。

号称“必下”的广告都是陷阱

说到这里的时候，我要提醒大家的是：不要上当受骗。网上的弹窗广告里，“黑户必下”、“无视征信秒批”的占到了九成五以上都是诈骗信息。另外一半的利息非常高昂，让人觉得不可思议。

前几天有一个客户的例子，在一个APP上面申请的时候，对方要求他先付500元“包装费”。交完之后还要再交一千块钱用来证明自己的还款能力。来来回回被诈骗了三千多元，一分也没有拿到。正规的贷款，在放款之前是不会向你收取任何费用的。这句话已经重复了八百次，但是急着要用钱的人还是不愿意去听。

另外一种就是“AB贷”。骗子声称可以帮人办理贷款业务，并且要求找一个有良好信用记录的朋友来帮忙走一下流水。那么最后的结果是什么呢？贷款是以你的朋友的名字去申请的，虽然这些钱到了你的手中，但是债务还是由你的朋友承担。如果你不能按时还款的话，你的朋友们就会很惨了。这样的行为属于诈骗，请不要尝试。

黑户申请贷款的方法

如果你决定要走贷款的道路的话，有一些事情必须要事先准备好的。不要两手空空地去申请，那样只会被拒绝。

• 打印出一份完整的征信报告来查看自己的问题在哪里。怎么查呢？找一个专业人士为你进行分析，花费几千元的咨询费用要比盲目申请好上很多倍。
• 把你的财产证明材料准备好。房产证、行驶证、保险单据、公积金证明等可以用来证明你有还款能力的文件都要准备好了。
• 确定了要借的钱的原因。有的问题会问你为什么要借这个钱，装修、进货、看病等等这些理由比较好通过。不要说“还款”、“周转”，一听就很不靠谱。
• 不可以随便点击申请。每次申请都会留下痕迹，在短时间内频繁申请就会被拒绝。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，黑户、烂户直接去申请信用贷款被批准的概率只有百分之五左右。但是采用抵押或担保的方式的话，通过率可以达到七成以上。这就是差别所在。

黑户、烂户贷款的漏洞

做这么多年的了，有一些东西在网上找不到，我跟你说一下。

很多公司的风控系统对于“逾期时间”很在意。如果您的逾期时间为两年前，并且已经还清的话，那么影响就会小得多。但是如果是最近半年才超过的或者是到现在还没有结清的话，基本上就等于被否定了。因此我有时会建议客户把一些小额逾期先还掉，在过了一段时间之后再去申请贷款，这样成功的几率会大很多。本方法并不适用于所有情况，但是可以起到一定的作用。

另外就是时间上的要求了。每到季度末的时候，银行以及各种金融机构都会面临放贷的压力。3月、6月、9月、12月这四个时间段里，审批的标准就会比较宽松一些。有的平常不能通过的案件，在这个时候递交上去的话，说不定就可以批准了。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，任务压力很大，所以基层审批的口子也就放松了一些。但是各个城市的行情是不一样的，我只是了解本地的情况，并且不敢随便在别的地方发表意见。

另外各个机构对于“黑”的接受程度也各不相同。四家大行最严格，股份制银行次之，城市商业银行、农村商业银行更加宽松。有的农商行还有专门为当地农民提供小额贷款的服务，并且在条件上比较宽松。如果你有本地户籍或者本地房产的话，可以去问一下当地农商行，说不定会有意外收获。

最后给出一个数字，在去年一年里，我所办理过的黑户案件大约有两千多个，但是成功办理下来的只有四百多起左右。其中有百分之八十为抵押贷款、百分之十五为担保贷款以及剩余五分之一属于各种各样的消费信贷方式。无抵押贷款。没有收到任何订单。因此不要被这些广告骗了，想要申请一张真正的信用卡的话，是不可能的事情。

到这个时候了，要先冷静下来把征信报告弄清楚之后再做选择。实在没有办法的话，可以向身边的亲友开口求助，要比在网路上胡乱搜索更有效果。面子和钱哪个更重要呢？自己想一想。