现在还能下款的14天口子，我帮你实测了一圈

上个星期三凌晨2点的时候，我的朋友老张打来电话，他的语气很紧张。

他打电话的时候说，“我的信用卡用不了了，而且我还要在四天后还房贷。”问我现在身上有没有多余的现金。说实话，我自己也很紧张，但是那种感觉已经到了山穷水尽的地步。当时我想起网上的那些广告来，在网上搜索了一下目前可以申请到14天的贷款额度希望得到一些帮助。

其实搜索一下，并没有什么不好的事情。

各种“无视黑白户”、“秒下款”的广告铺天盖地，看了都会让人感到害怕。花费了两天的时间把之前踩过的雷以及这一次摸底的情况都整理出来，并且提醒想要走这条道路的人注意一下。

那么人们都在寻找的是14天以内可以使用的漏洞吗？

其实就是被迫的。

正常情况下，银行放款从申请到拿到款项需要3-5天时间，在这段时间里，黄花菜都会变冷了。我们这些普通人的急事常常缺少几百元来周转几天。工资一发放就可以偿还了，但是由于时间上的差距，让人无法忍受。

去年我在装修的时候也是一样的。材料款少了八千元，工人们堵在门口讨要工资，那种感觉很难受。那时候也是病急乱投医，找到一个在网上说可以“当天放款”的网站，但是怎么样呢？扣除500元手续费之后，实得7500元，在第七天的时候需要归还款项9200元。计算出年化利率吓死人了，这就是典型的短期周转贷款陷阱。

很多人都认为这个口子只对黑户开放，实际上并不是这样。

我周围有很多公务员和国企员工，他们的征信都很好，但是由于负债率过高，所以银行不会给他们批发信用卡，在需要紧急资金的时候只能选择这条路。现在的人哪有不缺钱的时候呢？

目前市场上所说的“下款口子”到底是什么东西

这件事情要分开来说。

目前市场上号称可以迅速放款的产品主要有三种类型。第一种为正规消费金融公司极速贷，利率比较公开，但是对征信有较高要求；第二种则是各种小贷超市，里面良莠不齐，有的是有牌照的，有的就是高利贷的幌子；第三种就更加恶劣了，完全是诈骗行为，骗取你个人信息以及前期费用。

我特意去询问了在银行做风控的朋友，他说：“今年上半年，他们拒绝的贷款申请中有接近四成是由于‘多头借贷’而被系统自动拦截。”

什么意思呢？

如果你的手机上有三个以上的网贷软件，并且在过去的三个月里有五次以上的贷款申请记录的话，那么你就已经被列入了黑名单。因此那些广告中写着“不考虑查询次数”的，你会相信吗？我也不敢去尝试。

经过测试之后还是可以信赖的途径

我说的就是真正的能够放款的人，并不会大肆宣扬自己是“口子”。

这次我去给老张试了几家平台之后，最终选择了某消费金融公司的一款应急周转的产品。额度不大，五千块钱，期限是十四天，手续费和管理费加起来大约二百多元。不很便宜，但是没有各种各样的隐形收费项目。

有一个地方我要说明一下，在申请时要填写真实的工作情况，并且把联系人的名字写成直系亲属的名字。系统会查询你的人力和社会保障卡的信息，如果填写的公司与社保缴纳单位不一致的话就会直接拒绝。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，风控也变严格了。

另外一点经验是，在下午2点至4点之间提交申请的话，被录取的概率会比较高。这是我自己总结出的一些规律，但是具体的缘由我不清楚了，是不是因为当时审核的人很多呢？不同的平台可能会有所不同，请大家参考使用。

不为人知的门槛

在网上搜索“现在还可以下款的14天口子”，你会看到很多推荐的文章，但是没有人会告诉你真相。

我直接摊开讲。

第一，“内部渠道”根本就不存在。贷款审批全部由系统自动完成，并没有人工干预的情况。收取几百元让你“强行开通”的中介中，有90%以上都是骗子，剩下的一个就是拿着你的个人信息去其他地方申请贷款，如果成功了就算他有功，失败了也不会退款。

第二，利息要看的是IRR而不是名义利率。许多平台宣称的日息万分之三是包括了服务费、担保费和会员费等在内的综合年化率可以达到36%以上。借了五千块钱，两个星期之后要还五千八百元，看上去好像不多啊！换成年化的又如何呢？

第三、提前还款会有违约金。我已经遇到过这样的情况了。当时借了1万元，打算等发了奖金再把钱还掉以节省一些利息支出，但是平台却向我收取了3%的提前还款违约金，这样计算下来要比按期还款还要多出不少利息。这是不是坑人呢？

一有风吹草动就马上逃跑

在申请的过程中，如果出现下列情形之一，则应当立即关闭该页面：

• 让其先行支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的
• APP不能从应用商店找到，只能用链接的方式进行下载
• 借款合同中出借人是个人而并非公司
• 客服只用QQ、微信等方式联系，并且没有官方电话

这些都是用鲜血和眼泪换来的经验。我的一个远房亲戚去年就中过这样的圈套，被骗走了三千多元“押金”，但是没有借到钱，并且还损失了一笔费用。到现在我还记得他当时的那种憋屈的样子。

如果要周转的话，怎么操作才能最稳妥呢？

说了很多不好的事情，那么真的遇到紧急情况怎么办呢？

我建议首先通过合法途径来解决这个问题。目前很多银行都推出了“快贷”、“融e借”等产品，在线申请，最快三十分钟就可以到帐。利率要比网络借贷要低很多，并且很安全。前提是你自己的信用情况不要很差。

如果银行不行的话，就用持牌的消费金融公司。怎样才能知道是否具有牌照呢？到银保监会官网查询，能够查询到的就是正规军了。虽然利率比较高，但是也不会出现暴力催债或者乱收费的情况。

实在没有办法的话，可以向亲朋好友借一些钱来度过难关，比起背负着高利贷的压力要好很多。这次我是和几个朋友一起凑了一些钱帮助老张度过了难关，虽然欠下了人情债，但是总比被网贷拖垮要好得多。

另外还要提醒大家的是：如果你们已经有贷款的话，请不要继续用贷款来偿还其他的贷款。见过很多人开始时只借几千块钱，到最后却变成了几十万的大窟窿。那就是万劫不复了。

最后要提醒大家的是，“现在还可以下款”的“14天口子”之类的广告可以看看，但是不要过于相信。真正赚钱的人都是默默无闻地把钱赚到手上的，并不会去宣传自己。

如果是这样的话，那么你的亲戚朋友们都已经借完了，轮到你了吗？