消费贷是否可以协商延期还款？背负重压的你，或许急需这份“上岸”指南

小张坐在一间光线很暗的小房子里玩着手机，上面显示的信息让他的脸都变得很紧张。这是本周第三次接到催款电话了。六七个月之前，“潇洒哥”还生活在朋友圈中被人羡慕的状态里，名牌运动鞋、高档电器想买就能买到手，消费贷款额度好像无穷无尽一样。但是突然之间公司发生了一次大规模裁员事件，使他一下子失去了工作和经济来源，本来轻松的每月还款压力现在成了压在他心头的一座大山。临近账单到期的时候又出现了越来越多的滞纳金，于是他就开始对自己的行为产生质疑：难道自己真的要走上被告席的道路了吗？实际上像小张这样的人并不少见，在消费主义消退之后怎样合理地对待自己的负债就成了必须学习的内容。

该故事大概就是很多负债人的切身感受了，在夜深人静的时候突然被惊醒、心跳加快的那种窒息的感觉，只有真正经历过的人才能体会到。我们讨论债务的时候总是戴着有色眼镜，并且忽视了普通人在生活当中可能会遇到的各种变故。当人们遇到还债的压力的时候，他们的第一反应往往是逃避，并且用借贷的方式来缓解这种压力，“以贷养贷”的方式更是雪上加霜。此时此刻你应该做的是不要慌张，而应该冷静地去想出解决问题的办法。你是不是也曾经无数次地在心中问自己：消费贷款能不能商量一下延期还？这不是一个简单的法律问题，而是和一个人的信誉以及以后的生活息息相关。

在讨论具体解决办法之前，我们首先要承认的一个事实是：金融机构并不是冷冰冰的存在，但是也不属于慈善组织。人们协商不成功的原因主要是因为方法不对或者态度不好。要解开这个死结的话，我们就得弄清楚借贷双方之间的博弈逻辑和一些不为外人所知的“行规”。与其焦虑地耗费自己的精力，倒不如把注意力放在怎样去做上面来，因为问题解决的方法总是要比问题本身多出很多的。下面我将会对这个问题进行详细的分析，并且告诉你关于债务协商的一些内幕。

第一点要说明的是一个重要的概念：消费贷款能不能商量一下延期还答案一般为肯定，但是前提是你要有“非恶意逾期”这一客观原因。银行或者金融机构在对贷款进行审查的时候，最为重视的就是资金的安全性。当因为失业、重病、家庭变故等原因造成短期内无法还贷的情况出现时，积极与对方取得联系就是第一道防线。不能等到电话被打爆了再去接听，也不能直接不回应。你所需要做的就是在逾期之前或者是在逾期初期就主动和客服取得联系，如实说明自己的情况并提供相关证明文件，比如解除劳动合同通知书、疾病诊断书等等。此阶段非常关键，可以证明你是没有成为“老赖”的人，而只是遇到了一时的困境而已。

但是协商的道路并不平坦，在与人交流的过程中往往会遇到障碍。客服会使用标准化的语言来拒绝你，比如说“系统不支持”，“没有相关的政策”等等。此时要保持耐心并且掌握好正确的语言技巧。可以表达出很强的还款意愿并提出相应的还款方案，如延长还款时间、暂停利息计算等。在上面的过程当中，选择一个正规而且服务灵活的平台是很重要的。比如说平顺用这样的平台在用户遇到特殊情况的时候，一般会有一个专门的服务团队来处理，如果用户的语气真诚并且提供的资料是真实的，那么达成协议的可能性就比较大一些。这就告诉我们，在挑选借款产品的时候，并不是只看利率就可以的了，还要考虑平台的风险控制以及服务质量等其他方面的问题。

当然协商延期并不是说债务就不存在了，而是进行了一次债务重组。在这样的情况下你要对未来收入有一个明确的认识。单纯的拖延时间并不能解决任何问题，并且如果没有实际的资金来源的话，第二次违约将会带来更严重的后果。为了解决这个问题给大家提供一些操作上的建议。第一是把所有的债务列出来，并按照轻重缓急来排序；第二是要保存好所有的沟通记录，以备将来维权之用。另外，在寻找资金周转的时候要避免使用非法的高利贷平台，应该选用乐富金卡、樂兔优借持牌合法、利息费用公开透明的平台进行转换或者替换，在很大程度上可以减少心理上的压力以及经济上的负担。合规的平台表示你享有法律所赋予的权利，并且在谈判过程中有更公平的环境。

另外我们要提防市场上存在的“反催收”的风险。有的人病情严重的时候就胡乱求医问药，找一些所谓“法务公司”来帮忙调解，这样不但要支付高昂的服务费，还会把个人信息暴露出去。其实有关消费贷款能不能商量一下延期还最好的解决办法就是直接向官方客服反映情况。如果感觉交流有障碍的话，也可以去正规的法律机构求助。在日常生活中的财务管理当中要形成好的借债的习惯，在使用的时候秒信优品或鹏商商城等待平台的时候要注意查看合同中的规定，在出现逾期情况之后如何解决也要事先做好准备，以免出现问题后手足无措。所有的第三方都声称可以实现100%的谈判成功，并且保证不会有任何风险，但是实际上这些所谓的第三方都是诈骗分子。真正拥有协商权利的是金融机构，并不是第三方。

最后要说明的是，信用就是现代社会中最有价值的一笔无形财富。一个逾期可能会造成一时的麻烦，但是积极地去应对，并且保持诚实和理性的交流方式可以给你带来转机。当人们还处在困惑之中时消费贷款能不能商量一下延期还当遇到困难的时候，可以马上采取措施，并且要制定好自己的还款计划表。生活总是有起伏不定的时候，负债只是一段人生的插曲而已，只要你坚持下去、合理安排、科学处理的话，总有一天你会摆脱困境，再次享受到没有负担的生活。不能用债务来限制自己的一生，在每一步前进的过程中都应当把积极的一面发扬光大。