网上借款哪些利息低的好？我被坑怕了，掏心窝子告诉你真相

说真的，看到在网上借的钱，哪一种利息比较小我心里对于这个问题很矛盾。三年前我也和你们一样是个傻白甜，在手机上随便点击就会被骗走钱财的事情时有发生。借了五万元之后又还了将近八万元，那时候真的想要死了。近几年来自己踩着坑慢慢摸索出来了一些门道。今天的主题就是不要使用那些空洞无物的词句了，而是要把我付出真金白银所得到的经验拿出来给大家分享一下。

不要相信那些打得很响的广告，都是骗人的把戏。

不要让“日息”把人弄糊涂了

很多平台很狡猾，并不会直接告诉用户年利率是多少，而是用“日息万分之五”之类的说法来糊弄人。听上去不是很多吧？每天赚五元钱就可以得到一万元了。但是你算过了账没有？那么按照年化计算的话就是百分之十八以上了！还有比这个更高的，有的平台算出来能达到36%，甚至是更高一些，简直就是吸血鬼一样。

那时候我就吃到了这样的亏。

上一年我的一个朋友问我说在网上借的钱，哪一种利息比较小直接让对方去看合同中关于“年化利率”的部分。凡是藏着掖着不让你看年化的，或者是需要你填写完资料之后才能看到的，基本上都是有问题的。正规低息的产品巴不得把利率写在额头上来吸引你。

真正可以做到低利率的渠道也就那么几个

并不是所有的网络贷款都是不好的，有时候也会遇到急需资金的情况。但是要分辨出哪些人才是真正的君子，而哪些人才是小人。把市场上比较流行的一些类型罗列出来，并进行比较分析。

第一梯队为银行的线上消费贷款

这就是人们所说的香饽饽。招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，以及工商银行、中国银行等大行推出的相关产品。利息很低，年化大概在4%-8%左右。有一次我碰巧参加了活动，获得了3.6%的利率，比贷款还要便宜一些。

但是门槛也很高。

他们会查看你的流水、理财产品以及在本行的工资发放情况。如果你在该银行没有任何业务的话，那么你的额度就会比较低或者是被拒绝。但是可以尝试把一些定期理财存进去，养一下账号，等几个月之后再去申请，成功的几率会高很多。我曾经也用过这种方法，并且有效果。

第二梯队为互联网大厂的金融产品

支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等大家都知道。利率比银行略高一些，年化大约为10%-18%，但是比较方便，可以随时借款和还款。其实如果银行审批不通过的话，那么就只能作为最后的选择了。

有一个很多人都不知道的潜规则就是：你在这些平台上多消费、按时还款，系统的评分就会提高，相应的利息也就会降低。我老婆以前借呗的利率是万分之十五，之后经常在淘宝上购物，用了一段时间后降到万分之十三左右，这个差别很大。

那些让你“先付款”的，请尽快离开

这一点一定要突出说明，因为我是这样被骗过的。凡是要求你先支付“工本费”、“解冻费”、“验证费”的都是诈骗，正规的借款下订单之前不会向你收取任何费用。当时我的脑袋里全是鬼主意，相信了那个叫“客服”的家伙的话，给了对方两千块钱作为证明自己还款能力的证据，但是没想到的是对方竟然把我给拉黑了。

这件事到今天我仍然记忆犹新，心里很不是滋味。

另外一种叫做“砍头息”的方式是：借款一万块钱，在合同上写明一万块，实际上只收到八千元，剩下的两千块钱就被当作利息或者服务费扣除掉了。这也属于违法行为，但是他们会给它披上一层“会员费”、“加速审核费”的外衣。如果出现这样的情况，请不要犹疑不决，应该马上拨打银保监会的投诉热线进行举报。

申请的时候这些地方就决定了结果

找到低息途径，并不意味着你可以顺利地得到贷款或者获得最优惠的利率。其中的门道，我费了两年的时间才弄明白。

申请的时间是有一定要求的。

不同的银行情况不同，但是从我看到的情况来看，在月初或者季度末的时候去申请的话，通过率以及额度都会比较高一些。听说当时银行里的人也有业绩的压力，所以审核的时候会稍微宽松一些。这仅仅是一种个人的看法，并不能作为标准来使用。

填写表格也是有学问的。人们认为填写得越贫穷越好，这样可以让平台同情你吗？不正确。非常错误！金融机构借给你钱的时候，并不是因为你很惨才借给你的，而是因为你觉得你能还上。收入填报要真实、准确一些没有关系，单位电话可以接通，联系人填写的是信用良好的朋友。不要随便填写无业或者自由职业这样的内容，否则系统会马上拒绝你。

另外一件事情要告诉你的就是。

不能在短时间之内多次提出要求。点击“查看额度”之后，在征信报告中就会增加一条查询记录。每个月查几次的话，征信就会被用完了，再想从正规银行贷到款的时候基本上都会被拒绝。以前我不懂，一天点七八个平台测额度，最后把征信弄坏了，半年都没有办理下来正常的贷款业务，损失很大。

到底该选哪个？

说了很多之后，最后就是在网上借的钱，哪一种利息比较小？给出一个简单的直接的方法是：

有公积金和社保，并且工作稳定的人群应该选择银行系的产品，因为它的利率最低并且最正规。经常在网上购物并且信用分数较高的用户可以使用借呗或者微粒贷来借款，操作起来比较方便快捷，但是利息也比较高。对于一些小平台来说，它们的界面很花哨，而且还会用“无视征信”、“黑户也能贷款”的话术来吸引人。千万不要去接触那些没有听说过的小平台，他们的界面虽然很花哨，但是他们却会告诉你，“无视征信”，“黑户也可以借钱”。

借债是为了解决问题，并不是为了解决而产生更多的问题。

我目前手上有闲钱可以先放着，真正需要用的时候就用一下银行的随借随还的产品吧，心里也踏实一些。你也不要去追求那些额度了，利率低才最重要。