有没有小额贷款口子？我潜伏调查三个月，挖出了这些没人敢说的真相

凌晨2点的时候我坐在电脑前面把最后一条采访记录打完了，在这个时候我的手机也亮了起来。一个陌生人的电话打来，只有一句话：“不要查得太深。”

三个月以前的事情就是这样的了。当时我在做一篇有关民间借贷的文章，在后台每天都会收到几十封私信问同一件事情：有无小贷公司？各种各样的问题都有人来回答，包括刚刚毕业的学生、小商贩以及借债还债的人。也就是说大家都想找到一个可以迅速拿到钱的救命稻草。

作为多年从事金融行业调查工作的记者，我遇到过很多坑。但是这一次我不打算再写那些枯燥无味的科普文章了，而要化身为一个急需要资金的人，在市场中逛一圈。说实话，一出门我就觉得后脊梁上一阵寒意。

那么这些所谓的小额贷款的新途径里又有什么猫腻呢？

我在一个搜索引擎里搜到了“急需资金”、“马上就可以拿到贷款”的信息。好的话，出来的东西就铺天盖地了。什么“无视黑白户”，“当天放款”，“无门槛”的说法，看上去都很有吸引力。

我随便点了几家排名靠前的广告，填写了一些基本信息。那么结果是什么呢？三个平台直接拒绝了申请，另外两个则出现了“加速审核”的提示，点击之后显示需要支付99元的“工本费”或者“加急费”。

这是在故意坑人吧？

我没有付款，在第二天的时候就接到一个陌生人的来电。对方是南方人，很热情地说：“哥，你资质不错吧，我们这里有一个内部渠道可以给你放贷，有征信问题也可以。”

我装作很心动的样子，按照他给我的指示去下载一个不知道叫什么名字的应用程序。额度为3万元，但是取款时却出现“银行卡号错误”的提示。联系客服后被告知是由于填写了错误的卡号而被冻结的资金，并且需要支付1500元来解除冻结才可以提取出来，而且这笔钱还会被算进借款本金当中。

这就是套路贷最典型的表现形式。怎么会输掉银行卡呢？后台可以怎样显示都可以，目的就是为了骗取你的这笔解冻的钱。我当时故意和他周旋了半个小时，后来对方着急了，就说了一句脏话就把电话挂掉了。

真实的例子是为了一笔小额度的贷款而倾家荡产、妻离子散

我自己去体验还远远不够，我在东莞做五金生意的老陈那里也做了调查。老陈由于今年受疫情影响，资金周转不灵，需要向银行贷款五万元用于进货。

老陈说那时候他也到处去打听有无小贷公司。之后在某个QQ群中遇到了一个自称是“中介”的人，该人表示可以帮其解决，但是需要先支付500元作为“包装费”。

钱已经给了中介，并且给中介发了一个链接。老陈向别人借了三万元，分期付款的方式是每个月还款三千二百元左右。他当时只想到要先把货物进货来再说别的事情。

之后我就给老陈算了下账。每月固定支出为3200元的话，一年下来总共要花费38400元。借三万元还三万八千元，年化利率在六成以上。最坑的是这个平台根本不上征信，但是催收方式非常恶劣。老陈已经迟到了两天，他的通讯录里已经被爆光了，就连七十岁高龄的老母亲也接到过催款电话。

老陈到现在想起来都拍大腿：如果当时我去找正规银行的话，即使要多走两步路也值得

正规银行的小额贷款门槛到底有多高呢？

很多人的想法是银行门槛很高，但是这并不是真的。我去了一家国有大行的支行经理那里咨询了一下，他说了一句掏心窝子的话：“我们现在的工作压力很大，个人消费贷款是我们重点推广的产品，利率已经降到3点多几分了，但是很多人都不敢来询问。”

他说有一个内部的标准就是：如果你的公积金已经连续缴纳了一年以上，并且没有任何现在的逾期情况，在过去的两年里也没有超过连续三次累计六次的逾期记录的话，基本上就可以拿到十万元或者八万元左右的贷款了。审批的速度很快，大部分都是在线上秒批。

那么为什么还会有这么多人没有出路呢？

就是信息不对称的意思。很多人都不清楚自己是否有公积金贷款的权利，也有人不知道银行已经把消费贷款搬到了手机上。他们总是会搜索到这些广告，但是却掉入了骗子设下的陷阱中。

不要被“忽略征信”的说法所迷惑，“小贷公司”是没有存在的依据的

在调查的过程中，我发现了一个非常荒唐的事情。资质较差的人更愿意去寻找声称可以忽略征信的平台。但是想一想，别人为什么借给你钱呢？做慈善不就是这样的吗？

声称可以忽略黑户白户的平台，或者是收取了前期费用之后就不再继续下去的骗局；或者是一些高额利息、让人难以承受的高利贷。年化利率达到300%，我也见过，借一千块钱要还三千块，这不是贷款而是催命符。

我还有个被催收过的人来作证。他说公司在对待客户的方面是有等级之分的，“那些四处找漏洞的人，在征信上早已经没有了。”我们给他们的贷款就是为了让他们用通讯录里的联系方式进行诈骗。只要有办法把钱弄出来就可以，不管利息是多少。

听完之后我一身冷汗。

所以别再问有无小贷公司可以不用考虑征信问题了，如果有的话那就是一条通向地狱的道路。如果通过正常的渠道贷款失败的话，那么你所面临的债务风险就很大了，在这个时候再去接触一些不正规的借贷平台，无异于把自己推向了火坑之中。

想要找到可靠的借贷途径吗？以下几点要牢记

说了很多坑之后，还是要有点干货。经过我最近三个月的调查之后，把可靠的途径分成了三种类型：

• 银行系：各个银行的手机客户端上都设有消费贷款的功能，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。利率最低、最正规的是选择它。
• 持牌消金：招联金融、马上消费等都是持牌公司，利率比银行高一些，但是比非法平台安全得多。
• 互联网平台：借呗、微粒贷、京东金条等都是大家比较熟悉的贷款产品，开通门槛很低，可以随时借款和还款。

有一个细节大家可能并不清楚，那就是银行消费贷款审批通过率，在每月下旬要比上旬高一些。由于客户经理为了完成当月的任务量，所以有时会稍微放松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是这是某个银行内部的人直接告诉我的。

另外，在申请时不要贪多。如果你同时向五六个公司进行额度查询的话，在征信报告里就会出现很多“贷款审批”的字样，这样就会影响你的综合评分了。选择两到三家最容易通过的学校去申请就可以了。

诚恳地说一些真实的话

我在写这篇文章的时候一直都在想着给我的人发送威胁短信的那个电话号码。查询该号码归属地为国外，并且很可能是诈骗分子的一个犯罪基地。

他们害怕我去调查的原因是什么？由于这个生意很赚钱，骗一个人就可以得到好处，坑一个人就会获利。

到处询问“有无漏洞”的人就是骗子眼中肥羊。你越是着急，他们就越高兴。

因此我给的意见就是：首先查询一下自己的公积金、社保情况，在手机银行上查看是否有预授信额度，不要随便点击网上的广告链接。实在不行的话，找一个正规的中介机构咨询一下也是可以的，总比自己瞎撞要好一些。

没有回复威胁的信息，稿件仍然会发出。因为做了好几年记者的缘故吧，所以这样的恐吓已经见怪不惊了。

只希望读到这篇文章的人不要成为下一位被采访者口中所说的“受害者”。