无需验证的借钱app真的存在吗？做小生意十年我踩过的坑

上个冬天的时候，在我的店子里有好几件羽绒服需要进购，但是厂家却在下周一之前要求把款项全部付清，不然的话这批货物就会被别人买走。当时正好是缴纳店面租金的时候，手里没钱，只好四处借钱才凑够了八万元。

我那时候也是一急之下，在晚上睡觉的时候刷手机、搜索各种不需要进行身份验证就可以使用的借呗APP想到可以有一个地方直接把钱打进账户里就好了。那么结果是什么呢？折腾到了凌晨3点，下载了五六种软件，不是填写完资料后被告知“综合评分不够”，就是要求我缴纳所谓的“会员费”才可以放款。

说实话，那天晚上我的心情很糟糕。之后又找到一个以前的老客户帮忙担保，才把货款给凑上了。这件事情发生之后，我就特意去查了一下，发现所谓“不需要验证”的东西基本上都是假的。

宣称不需要审核就可以借到钱的应用程序的套路

市场上各种各样的平台宣传得很厉害，可以分为几大类。第一种就是纯粹诈骗的信息，在填写完身份证号、银行卡号和通讯录之后就会被告知审核未通过，并且个人信息也会被贩卖出去。第二种就是高利贷换皮了，借一万元只能拿到七千元，七天后要还上一万二，这样的情况我已经见多了，千万不要去碰它。

另外一种说法是不需要进行验证，但是实际上只是把验证的过程推迟了而已。你在申请时可以秒批，但是取款时要经过人脸识别，并且需要提供工作证明，整个过程下来比直接到银行办理还要麻烦一些。

去年我的邻居老周在我们小区旁边开了家火锅店。听说有一个APP可以不查征信就借到二十万元，但是拿到手之后发现利息非常高，年化率竟然达到了六十几个百分点。后来他的店里大部分的钱都是用来付利息的，撑了半年之后就倒闭了。这件事到现在我还记得很清楚。

正规渠道并没有那么高的门槛

回到主题上来说。可靠的借贷途径一般都要求借款人证明自己的还款能力。但是这个验证并不一定就是你所想的那样——即需要你提交工资流水、社保公积金等等。

这几年来我使用过一些比较好的平台，发现这些平台对认证方式很灵活。有的看你的店铺收款二维码流水，有的看你的支付宝或者微信经营数据，还有人只看你在日常生活中缴纳水电气费用的情况。也就是说他们所需要的并不是那些带有公章的各种证明文件，而是一份可以证明你实际从事经营活动并且拥有稳定的收入来源的文件。

去年我去尝试了一下网商贷，那时候我的店里流水还不错，所以他们给我开了15万元的额度，并且可以随时取用、随时还款，而且利率也很合理。申请时并没有要求我提交任何纸质文件，但是它应该会查询到我的店铺经营情况的数据。这样就可以不用验证了吗？严格意义上不算是，但是对于借款人的使用体验来说是方便的。

具体的数额我已经记不清楚了，大约是每天千分之三点几的利率，借出一万元的话一天要付三百元的利息。比银行稍高一些，但是比较灵活，在急需的时候可以解燃眉之急。

在网上找不到的一些有用的技巧

多年从事商业活动之后，也总结出了不少方法。这些经验在网上很难找到，都是我自己试过的。

第一，申请的时间是有讲究的。我已经看过很多次了，在每月中旬的时候（大约在十号到二十号之间），申请成功的几率要比月初或者月末大一些。具体的缘由我也不清楚，因为机构每个月初、月底的工作量比较大，所以审核也就比较严格吧？不同的平台可能会有所不同，请参考使用。

第二是授权数据要讲究方法。很多APP都会询问用户是否同意授权通讯录、定位等功能。通讯录我不愿意给出去，但是和经营有关的数据，例如收付款记录、纳税情况等我可以提供。这样才算是证明了你的还款能力，把东西藏起来只会使审核人员认为你是有问题的人。

第三、不要经常去申请。有一段时间我的资金紧张，在一个星期之内连着向八个平台提交了贷款申请，但是每一个都遭到了拒绝。之后我才得知这是“多头借贷”的嫌疑，风控系统看到你四处借钱就会给你打低分。正确的做法就是选择一个或者两个值得信赖的网站，并且把所有的材料都准备好之后再一次性提交上去。

我的个人推荐

如果是非得要我推荐的话，那么我就说一下自己使用过的产品吧。网商贷和微粒贷这两款产品风险相对较小，利率也较为公开，并且不会出现各种各样的隐形费用。京东金条也是可以的，额度比较大。这几家公司都是有牌照的，可以放心使用，不会有上当受骗的情况发生。

对于一些小众平台，我的看法是：能够避开就尽量避开。你喜欢它的便捷性，但是它却想让你损失掉你的本金。去年我表弟在网上下了一个“秒下款”的平台，借了两万元，最后竟然欠下了三万五还没有还上，就是因为各种各样的费用加在一起太多，根本无法计算清楚。

急需资金的时候应该怎么办

说到底，不需要进行身份验证就可以使用的借呗APP基本上没有这样的东西。凡是正规的平台都会对用户的身份以及还款能力进行核实。不同的是验证的方法是否容易、公开。

目前的做法就是：平时要维护好自己的信用记录，把支付宝和微信上的经营数据都保持得比较好。真正需要周转的时候，直接使用之前开通的额度进行提现，不要临时去求人帮忙。

另外一点就是能够找到熟人帮忙周转一下最好。面子上的事小，但是被高利贷拖累就大了。我的邻居是一位卖水果的大姐，在去年的时候因为贷款还不起而被催债的人堵在了店里闹事，导致她的生意也停摆了。这样的教训很多。

如果你目前急需资金的话，我建议你首先查看一下自己常用的各种支付方式中是否有现成的额度（比如支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等），如果有就可以直接使用了；如果没有的话可以到银行咨询一下经营贷款的情况，相比起网上随便搜一搜就决定的事情要好很多。

不能期望有哪个神仙APP可以不管三七二十一地把钱转到你的账户上，这样的东西要么就是诈骗分子，要么就是高利贷。天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

另外要提的一点就是：去年并不是这样的情况，今年很多平台的政策都有所收紧。过去一些小平台审核比较松懈，现在已经基本上被整顿过了。因此如果有人在推销“无视黑白户”、“秒批秒下”的话，那么基本上就可以断定这是个陷阱。

做小本生意的人，现金流就是生命线。但是越是这样的时候，就越不能随便乱用药物。

那时候如果没有那位老客户的帮助的话，我也可能会去接触一些不正规的交易平台。想想都觉得害怕。

你目前的资金运转是否也有问题呢？