贷款容易通过下款快？银行内部人告诉你真相，别再被忽悠了

昨天晚上十一点左右的时候，我在床上准备要睡着的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户的请求，需要紧急周转五万元资金，并且希望我能想办法快速拿到贷款。老实说，在做这份工作这么多年的经历中，接到这样的电话已经不下千次了吧。很多的人都在寻找贷款很容易通过，放款速度也很快找到可以借款的地方，并且认为只要有贷款就可以活下来了。但是你并不知道的是，在借钱的时候多么痛快，在还钱的时候又是多么痛苦。

为什么总是要选择容易通过、放款速度很快的贷款呢？

其实大多数人都会陷入这样的恶性循环中去，主要是因为他们平时没有烧香的习惯，在需要的时候才想起来。见过很多客户的征信都很好，但是真正需要用钱的时候一查才发现问题出在哪儿。

上个月有一个做餐饮的小老板找上了门来，姓张，人很实在。那时候正好接到一个单位团体用餐的大订单，需要购买一些原材料以及相关设施，大约有二十万元左右的资金缺口。他说自己的征信没有问题，一定能批下来。于是我就去查了征信报告，发现最近三个月里有十几次硬查询记录。他还不以为然地说这是点了几个网贷平台额度计算的功能。

这件事情应该由谁来负责呢？我把这个情况告诉他之后，他马上就会想到这个人缺钱、发疯了，而且风险很大。此时再去申请所谓“秒批”的产品的话，基本上会被拒绝或者拿到一个高利率的额度。人们认为点单次数越多的机会也就越多，这是错误的想法。

说实话，银行也不是慈善组织，为什么要把钱给它呢？

银行审批的标准和你想象的不同

很多人都认为自己有钱、有房子、有工作，所以贷款应该没有问题。不要想当然地认为银行审批的标准就是这样的。在银行工作多年之后，见过很多奇奇怪怪的情况，有的客户虽然条件一般，但是仍然能顺利通过审批；而有的客户虽然表面光鲜亮丽，却也一样被拒绝。

银行主要从三个方面来判断一个人是否能够还清贷款：还款能力和还款意愿以及负债情况。其中有很多门道，我会一一为大家解开。

还款的能力并不是看你能挣多少钱，而是看你能把钱留到什么时候

去年有一个给我留下深刻印象的客户是做装修包工头的，一年的营业额大约有二三百万元左右。他认为自己的条件很好，于是去银行申请了装修贷款，但是却被拒绝了。我当时很生气，就去找你问怎么回事。查看了他的流水之后发现问题是出现在“有效流水”上面。

他来往的钱很多，今天存入五百万，明天又取走了四百八十万，账户里的钱总是维持在几千元左右。经过银行系统的计算之后发现此人虽然流水很大但是实际可用的资金并不多。后来我又让他换了另一家重视经营流水的农村商业银行，并且把流水养了两个月后才获批三十万元贷款，而且利率也比之前的那家要低一些。

你知道不？许多银行系统的有效资产计算是以“结息日余额”为基础的，在每年的3月21日这一天，存款账户上的金额就变得非常重要了。该信息只有少数人知道，并且其中大部分人都不知道其他人的名字。

号称可以“秒批秒贷”的产品可靠吗？

市场上也存在一些贷款很容易通过，放款速度也很快产品本身没有问题，但是其中暗藏玄机，下面我会把它们分成几类来介绍给大家。

第一种就是正规银行推出的线上信用贷款产品，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等等。该类产品速度很快，一般几分钟之内就可以到帐，并且利率也比较公道。但是它有一个“白名单”。你和这个银行有业务往来的，比如代发工资、房贷或者是大额存款的话，系统就会给你预先批额度。去一个从来没有接触过的银行APP里进行“测额度”的操作，基本都是徒劳无功的事情，并且还会增加一条查询记录。

第二种就是消费金融公司发行的产品，利率一般为年化18%-24%左右。门槛很低、放款速度很快，但是费用很高。经过计算得知，向朋友借款5万元分24期还款的话，利息要比存入银行多出大约一万元左右。

第三种是小贷公司，利率非常高，并且有各种各样的手续费和担保费用。这是我不推荐去的地方，很容易被坑。去年有一个客户借款一万元五千元，拿到手只有九千八百元，三个月之后就要归还款项一共一万八千元。这就是明抢吧？

那么你认为世界上有没有不劳而获的事情呢？

想要尽快拿到贷款吗？这些地方都会影响到结果

说了很多坑之后，现在来说一些具体的事项吧。如果要马上获得一笔贷款的话，那么以下几件事情必须要事先做好准备。

第一、控制好自己不要随便点击。每当你在APP里点击“查看额度”的时候，在征信系统中就会有一条关于“贷款审批”的查询记录出现。最近一个月有三次以上的情况，最近三个月有六次以上的状况下，很多银行产品都会直接拒绝你。不同的银行有不同的标准，但是为了安全起见，应该尽量少一些。

第二是选择正确的申请时间。其实很多人都不清楚，银行每个月的放贷任务也是有规律可循的。一般而言，在季度末或者年底这样的时候，审批就会比较宽松了，主要是为了完成业绩指标。我的一个同行朋友告诉我，他所在支行在每月25日之后对于部分边缘客户的审批通过率会比平时稍高一点。这只是一个个人的看法，并没有被正式地写入文件中去，大家可以参考一下。

第三点就是资料填写要注意的地方。工作单位、居住地等信息要与征信报告上的内容一致。很多换了工作的人都没有及时去更新，或者是填写了“自由职业”，于是就被判定为死亡状态。另外紧急联系人也不能随便填写，不能把征信不好的人作为你的紧急联系人，否则会影响你。

今年初有一个这样的例子，客户的各项情况都很好，但是填写的紧急联系人却是他的表弟。他的表哥是老赖，并且已经被列入了失信被执行人名单上。经过系统的风控审核之后就被拒绝了。换了一个人之后，第二天就批准了。这件事情听起来很荒唐，但是确有其事。

各种各样的快速放款的方法

根据这几年的经验，我把各种各样的情况都列出来，大家可以参考一下。

• 有公积金的话：优先选择公积金信用贷款，因为它的利率较低、额度较大，并且很多银行都推出了这样的产品，年化利率可以做到4%以下。

• 有房贷的人：向你自己的房贷银行去申请，存量客户的加分是有的，有的银行甚至连额外提供的材料都不需要了，在APP里就可以直接申请。

• 做买卖的人：把流水做好，在当地找到城商行或者农商行，因为它们比较重视企业的经营状况，和客户的交流机会更多一些。

• 一无所有的：老实说，这样的情况很不容易出现。找一个可靠的担保人，或者是去消费金融公司办理贷款业务，但是要计算好利息。

另外一件事情要提一提的是。现在的网络上存在很多“包装贷”的中介机构，声称可以帮人制造虚假流水和假合同以骗取贷款。不许相信！该行为属于贷款诈骗罪，会判刑。我见过好几批客户，没有拿到贷款就先被收取几千元的“包装费”，之后还要自己承担这笔债务。

最后几句实在话

找贷款的事情不能着急。越是着急就越容易犯错误，越是着急就越是容易上当受骗。平时把个人信用搞好，并且和一家或者两家中意的银行保持长久的合作关系，在真正需要用钱的时候就不会出现无米下锅的情况了。

声称“不用查征信、黑户也可以贷款”的都是骗人的广告，一定要避开。正规放贷公司不会随便借出钱来，所以你的钱不是凭空出现的，必须经过严格的审查才能拿到。

如果此时你真的需要借钱的话，那么就先冷静一下，把征信报告打印出来看下，弄明白自己存在哪些问题。再去找两个最有希望被批准的银行去申请贷款，并且不要像无头苍蝇一样四处乱撞。

另外一件事情就是。哪些产品容易被批准，各个城市的差异很大，在不同的时间段里也有所不同。我所说的都是根据我们所在的地区的实际情况来判断的，其他地方的情况要亲自去问当地的专家。因为政策总是变化莫测，上个月了解到的信息到下个月就可能不再适用了。

如果是真的要去申请的话，可以先到银行网点问一下客户的经理，要比自己胡乱猜测好得多。