常银消费哪个平台好借款？别只看广告，看“里子”

前几天一个老客户的家产要进行一次家庭财产清查，在谈话的过程中他忽然叹了一口气。他说自己家里已经开六年了的老车最近经常去修车厂修理，想要换一辆新车出行，但是手里闲置的资金都被理财产品给冻结住了，所以打算向朋友借钱应急一下。在网上搜索了半天之后，各种各样的入口让他感到很迷茫，于是他就跑到这里来问：“常银消费在哪些平台上比较好？其实这个问题并不难，但是其中包含的内容很多。

我是一名持有理财规划师证书的人士，在日常工作中更多的是帮助客户如何进行储蓄规划，但是关于合理的借贷以及怎样利用好各种金融产品和服务也属于理财的一部分。人们一听有负债三个字就会摇头，认为这是不好的习惯。其实不是这样的，负债就是做菜时加的盐一样，适量可以增加食物的味道，过多的话就会咸到让人难受。也就是说你要知道去哪里买到质量好的盐，并不是随便在路边摊上拿一包工业盐来吃。

弄清楚什么是“常银消费”

市场上有很多以“常银”或带有这两个字的机构，容易使人产生混淆。其实有些借款人的想法是只要有个APP就可以放款了，但是打开之后发现是一个助贷平台或者是某个小有名气但是并不知名的贷款公司，这就是还没有上战场就已经踩到地雷的情况。常银消费金融是一家正规持牌的消费金融公司，在此之前要先确认这一点。

既然它是持牌机构的话，那么它就不会给客户开出一个很高的额度，并且利率也极高。它的风控逻辑和银行系出身的一样，注重稳定。也就是说，如果你想找到可以给“黑户”放款的地方的话，在这里是没有希望的了。但是如果你是正常生活着、有固定工作的或者是有稳定的收入来源的人的话，那么这里就是个安全地带。

上一年有一个小餐饮老板来找我咨询，他的征信报告上有好多条，看上去很吓人，但是细看之后发现都是正常的经营贷款记录，并且都没有逾期的情况。他在一个不知名的平台上借了一些钱，按照综合年化率来计算的话差不多是24%，压力很大以至于无法入睡。之后我就建议他通过合法持牌机构进行换卡操作，这样可以节省一半以上的费用。这就是正规军队与地方武装部队的不同之处。

常银消费哪个平台比较好，入口决定了用户体验

那么关于大家最关心的问题，在哪里借比较好呢？目前持有牌照的消金公司主要有两种进入方式：一种是官方自有的APP，另一种则是与合作方联合推出的助贷平台。

这两者有什么不同呢？比如说官方APP就是厂家的直营店，商品齐全、服务质量高，但是装修没有那么豪华；而合作渠道则好比大型超市里专门设立的柜台，人流量大，你可以顺便购买到东西，但是有时促销政策比较复杂。如果您的征信状况非常差或者是极好的话，那么我就推荐您先用一下官方APP。为什么会出现这种情况呢？由于后台审批逻辑较为单纯，并且不会受到中间环节二次风控的影响。

但是如果是资质一般的上班族的话，在支付宝、微信或者是某些大的旅游APP里用消费金融入口去尝试一下，可能会有更好的体验。由于这些平台已经为你做了一轮初步筛选工作，所以当你再进行申请的时候，很多情况下都会被秒批。这件事我也不能肯定地说，要看当时系统的政策情况，去年还不一样，今年有很多机构都开始往这个方向发展了。

用户是一位95后程序员，一般不会关心这样的事情。他想要借2万元钱来购买一台电脑，并且直接到官方网站上下载应用程序，在填写完各种信息之后还要等待人工审核，这让他的心情十分焦急。于是我就让他说出常用支付软件中有关消费贷款的功能选项，因为该平台已经积累了他大量的支付记录，所以点击进去之后就可以看到相应的额度了。这就如同经常光顾某家餐馆一样，老板对于顾客的喜好了如指掌，点餐也就很快了。

不要被“日息”的说法所迷惑，要计算出实际的成本

说到借债，就不得不提利息的问题了。很多平台在宣传时都会使用“日息万分之几”的说法来显得很便宜。这是用来引诱你的东西。我们做理财规划的人最看重的就是IRR（内部收益率）了，这才是用来计算借钱成本的钱。

有的借款平台表面上看利息很低，但是它收取的服务费、担保费、会员费等等加在一起之后，实际的成本就会让你大吃一惊。前些天有一个阿姨找我说，在一个平台上借了五万元钱，合同上面写着利率很低，但是每个月都要扣除一笔叫做“权益费”的费用，问我这是什么权益？她说不清楚。信息不对称所造成的一种无形的陷阱。

常银消费这边由于是持牌机构，所以受到监管部门的关注比较多，利息和费率也更加公开透明。但是这并不代表你可以睁眼就签字了。在申请时要找寻到“借款详情”或“费用明细”的地方查看一下年化利率是多少。不同的城市之间会有差异，在不同的时间点上也会有细微的变化，但是总体而言，正规持牌机构的年化利率范围是有下限的，并不会出现高利贷那样的无限制上涨的情况。

这四条“潜规则”你要知道

做规划师这么多年了，也对这个行业里的一些“潜规则”有了自己的认识。网上的攻略大都是教你如何填写表格，并没有提到审核人员心里是怎么想的。

申请时机的玄学

虽然由系统来审核，但是这个系统的设置是由人的设计出来的。每月初、月底的时候，资金方放款的任务压力是不一样的。有的时候月初额度充足时，风控模型会比较宽松一些；而到季度末考核的时候，则为了完成任务量，也有可能会稍微放松一点。这仅仅是一种个人的看法，并不能算作是绝对正确的观点。但是你如果不怕麻烦的话，在每个月底之前申请的话，一般都会比较好一些，在月底的时候系统最易出现拥堵现象。

资料填写的一致性

这条很多人都栽了。在A平台上填写的工作单位为“某某科技”，而到B平台上为了方便起见只写了“某某集团”，系统进行比较之后就给你的贷款申请贴上了“信息存疑”的标签，并且拒绝了你的申请。系统的思维要比你更敏捷一些，它可以去查证你之前留下的各种各样的痕迹来判断你是真的还是假的。因此，在填写表格时要以最近一次成功的放款材料或征信报告中的内容为准，不要自己编造谎言。

具体的数字我已经记不清楚了，大约有三分之一的人被拒绝贷款，并不是由于借款人的信用不好，而是因为提供的信息前后矛盾。这就如同你向朋友借的钱一样，上一次说是住在城南，这一次又说是住在城北，那么朋友的心里也会产生疑问：“这个人可靠吗？”

那么应该选择哪一个呢？说实话

说了这么多，常银消费在哪些平台上比较好问题本身并没有一个固定的答案，只有一套最符合你自己的方法。

如果你属于那种懒得去下载各种应用软件的人群的话，在使用支付软件或者购物软件的时候看看是否有相应的入口。其中的数据画像最为准确，通过率也比较高。如果对隐私有要求的话，不希望被太多的平台查询自己的征信情况的话，就乖乖地到官方APP上办理吧，尽管手续繁琐一些，但是信息只会在这个地方流动。

另外一种情形就是你的征信里已经有好几条查询记录了，在这种情况下就不应该再随便尝试了。找到一个最可靠并且可以提供最高额度的官方途径，并且把所有的申请都集中在同一个地方去提交。每次点击“查看额度”的时候，在征信报告中就会留下一条查询痕迹，如果次数太多的话，后面那些想要借钱的人看了之后会认为你太难伺候了，所以也就没人敢给你贷款了。这就是所谓的“多头借贷”的风险，也是风控系统的最大敌人。

前几天有一个做装修的朋友急需给工人们发放工资，一天之内点开了好几个平台的测额度功能，但是都被拒绝了。之后让我给他复盘的时候，他养了三个月的征信，什么都不碰，在三个月之后只选择了一个正规消金公司去申请贷款，结果马上就被批准了。所以策略很重要。

最后提醒一句

不管是在哪一个平台上借款，最后还是要归还的。理财规划的主要目的就是使你的钱为你服务，而不要让你的钱去为你服务。在申请之前用计算器计算一下每月需要偿还的金额，并把它从自己的工资中扣除掉，然后看剩余的钱是否足够维持生活。如果算下来的日子很拮据，甚至需要用新的来偿还旧的，那么这笔钱就相当于自己给自己设下的陷阱。

接下来，请打开您手机上使用频率最高的一个支付或者金融服务软件，在里面寻找是否有与之相关的消费金融功能选项；也可以直接输入该服务的品牌名进行查询，不要随便点击不明来源的网址链接，这是第一步就掉入陷阱的行为。