干了12年中介，告诉你最离谱的借款平台有哪些

上个星期有一个小伙子坐在了我的旁边，一边哭一边说。借了3万元钱，一年之后要还5万多元，还有4万多没有还清。我看了一下他的合同，差点把茶水都给喷出来了——年化利率是24%，但是加上各种服务费、担保费和咨询费之后，实际的成本已经达到了六成以上。这就是他说出来的明面上的数据。

说实话，这样的事情我已经见多了。从业十二年来，接触过上万个订单，各种各样的奇葩平台也见过不少。最荒唐的借贷网站是什么？今天我来揭穿这个行业的一些秘密，虽然有些话可能会冒犯到你，但是也管不了那么多了。

一、用文字游戏来玩弄利息的“阴阳合同”网站

2019年有一个叫老张的客户，他在做餐饮行业，并且急需资金周转所以向某平台借款了十万。合同里写着年利率是百分之十二，那时候他认为很合算。那么最后的结果是什么呢？放款时扣除两万元的服务费，拿到八万元之后再还本息就是按照十万元本金来计算的。实际上每年的收益率大约为39.6%左右。

“砍头息”就是一种玩法，表面上是违法的，但是有人可以避开它。服务费要和客户签订一个合同，并且找一个第三方机构来收取费用，即使你去起诉对方也打不赢官司。

怎样来区分呢？查看放款金额与合同金额是否相符。拿到的钱少的话，八成有问题。

二、离谱借款平台喜欢用的“费用拆分”的方式

这个坑比较难发现。上个月有一个小女孩找到我说，在一个平台上借了五万元，分成十二期来还，每个月要还五千三百元左右。经过计算之后，她认为年化率大概在百分之二十左右可以接受。我又给她算了下，得出的结果是年化收益率为58%。

怎样做才好呢？平台把费用分成三部分来收取：利息、服务费和担保费。利息方面也是比较合理的，并且是合法的。但是另外两个加在一起就是利息的三倍。也就是说，以较低的利率把你引诱进去之后再通过各种手段榨取利益。

我和同行们已经商量好了，这件事我们都会保守秘密。一些平台的主要收入并不是利息，而是各种各样的收费项目。

三、暴力催债以及个人信息被泄露的“黑平台”

说到这儿我就不高兴了。2021年有一个做物流业务的客户在某个不知名的平台上向别人借了两万元。之后因为生意不好，已经连续三个月没有还款了。该平台把他的通讯录全部公布出去，并且给所有的亲朋好友打去电话，称他是老赖、拖欠债务。他的妻子都快和他离婚了。

最荒唐的事情是什么？他借的钱都是没有资质的平台上的高利贷。之后我去找律师帮忙解决这件事，花了好几个月的时间才把它搞定。

该平台的一个特点是催收要比放款更加积极。你才逾期了一天就被打了很多次电话。并且可以随心所欲地说出任何事情，并且不会有任何法律上的限制。

四、借条陷阱、“套路贷”平台

这是最糟糕的情况了，并且没有任何可以替代的选择。去年有一个大学生来找我咨询，在网上遇到了一个“好人”，愿意借给他钱。对方让其签下一份借款合同，金额为五万元，但是实际上只给付了三万元。之后对方拿着借据向他提起诉讼，法院判决他赔偿五万元。

这就是套路贷所采用的方式。他们总是会找到需要借钱的人，并且开出很高的利息来骗取他们的钱财。有的犯罪分子为了达到目的，故意造成违约行为使自己陷入困境之中。

借条上的数字一定要与实际收到的钱数相符。差一点就失败了。

第五种是冒充“正规军”的假平台

有的平台的名字很像银行，logo也很相似。比如“某某金融”、“某某贷”，看上去很专业。那么实际情况又是怎样的呢？根本没有牌照，就是一个中介平台，把你的信息卖给了很多小贷公司。

去年有一位客户的贷款申请，在该平台上填写完资料之后的一周之内就收到了二十多条推销电话。各种各样不知名的贷款公司。他所知道的信息已经被别人传播出去了。

怎样来判断呢？到央行官网上查询牌照，如果没有的话就是非法平台。不要相信他们所说的“银行合作”、“正规持牌”的说法，因为牌照是不能造假的。

第六个问题就是如何避免掉入陷阱呢？给出一些具体的实施方法

第一，要看的是真实的年化收益率，并不是月供。很多平台为了吸引用户，会把月供设置得很低来诱惑大家，但是实际上计算之后就让人害怕了。现在的手机上有IRR计算器，可以自己算一下再做决定。

第二，费用要弄明白之后再签合同。服务费、担保费、咨询费、管理费等等，可以收取的钱他们能够为你编造出十多种。事先询问并把内容写进合同中，口头上的承诺没有用。

第三步就是查看车牌号了。这就不必多说，在央行官网上面或者地方金融监管部门的官网上都可以查询到。找不到的话不要去碰它。

第四、逾期之后会有什么样的结果呢？弄明白。正规的平台如果出现逾期的话就会被记入个人信用报告中去，并且无法逃避。但是那些动不动就把通讯录发出去的人，基本上就可以判断出他们是不正规的了。

第五点就是借条上的数字要与实际收到的钱数相符。相差一点就会有问题。

最后说一些掏心窝子的话

我在这个领域工作了很多年，见过很多人的财富由数万元变成数十万元的过程。开始的时候都是“借点钱，下个月还”，但是利息不断累积起来，到最后连家庭也支不下去了。

最荒唐的借贷平台是什么样的？其实就是一些不合法的小平台，用的是借款人身上的一点皮毛来赚钱。如果真的需要借到钱的话，那么银行和消费金融公司的这些正规途径虽然利率不一定是最低的，但是绝对不会坑你的。

不可以为了省事而相信“秒到账”、“不用查征信”的说法。天上不会掉馅饼，便宜的东西往往有陷阱。

不能借钱的时候就不去借。如果一定要借的话，先要看清合同再计算出实际的成本。多花费一个小时就可以节省很多冤枉的钱。