被银行拒贷3次才懂：大数据银行风控到底在查什么

2019年的冬天我还历历在目，在银行门口抽着烟的时候手都在发抖，根本无法点燃一根香烟。刚刚得知贷款没有通过的原因是“综合评分不够”。我当时征信并没有什么大的问题，而且我的信用卡也都是按期还款的，怎么会不够呢？之后我又花费了大概两年的时间去查阅市场上所有的信息，并且找了一些在银行风控部工作的朋友喝了几杯酒来获取一些内幕消息，这才弄清楚原来——原来是大数据银行风控暗中进行操作。这个东西和我们所知道的传统征信大相径庭，也就是说银行现在要看你是否诚实守信，并非只看你还款是否及时，还会把你的祖先三代人的信息全部翻出来。

你认为征信没有问题就可以了吗？幼稚

很多人的想法和我当年的一样，认为只要有征信报告里没有逾期记录就可以顺利拿到贷款了。其实这样想是很危险的。当我第一次申请被拒绝时，我的征信报告显示一尘不染，并且几乎没有查询记录，我认为自己的条件很好。那么最后的结果是什么呢？银行风控系统把平时你看不到的数据都搜集好了。

那时候我很不服气，就去问那位客户经理是怎么回事。他支支吾吾地不肯说出真相来，直到喝醉了之后才告诉我：现在的银行除了看央行征信之外，还会接入很多第三方的大数据平台。你曾经在某一个网贷平台上点击过“查看额度”的按钮吗？你的手机通讯录中有没有被标示为“高危”的人呢？你所填写的住址是否容易改变？所有的琐碎的事情都会被系统记录下来。

换句话说就是：你认为自己是一个诚实的人，在大数据看来你其实全身都是漏洞。

这些年踩过的数据陷阱

我有一个做小本生意的老朋友老周，在去年的时候想要贷款三十万元来周转一下。他的征信比我的好很多，有房子、车子，并且流水也很不错，但是仍然被秒拒了。经过查询才知道是由于他在手机里安装了几个借贷软件导致的问题。这个哥们儿平时没事的时候就会去点击“测一测你能够借多少钱”的链接，心想反正也不真的借钱，看能不能借到多少总是没有问题的吧？

错。大错特错。

每当你点击这个按钮的时候，平台都会对你进行一次数据大搜查，而所有的搜索痕迹都被风控系统所监控。银行会想不通的是：这个人怎么老是向别人借东西呢？资金链出现问题了吗？查询次数多的话就直接给你打上“多头借贷”的标签，拒绝贷款没有商量的余地。老周就是因为这件事才栽跟头的，在他的手机里至少有七八个借贷软件，每一个都点了好几回额度查询，大数据银行风控系统运行之后就会把这个人归类到高危人群当中去。

具体的查询次数的接受范围各不相同，不同的银行有不同的规定，有的银行要求最近三个月内不能超过六次，而有些银行则限制在三次以内。我对这里的大银行的规定比较了解，其他的就不敢随便说了。

通讯录、消费习惯等也会受到监视

这件事情说出来你会不相信，但是你的手机通讯录中联系人的好坏也会对你的贷款申请产生影响。我的一位朋友在风控部工作，并且告诉我有一个内部的标准：如果一个人的通讯录中有超过一定比例的人被列为“失信被执行人”或“逾期用户”，那么该人的社交圈就会被认为存在较高的风险。

听起来很荒诞是吧？凭什么为别人承担责任呢？

但是银行并不关心这些事情，它们只在乎数据的概率。根据统计数据来看，社交圈子里有不良记录的人自己违约的可能性也会更大一些。这件事我觉得很不公平，但是规则就是这样的，不能改变。

还包括你的消费方式。现在很多银行都会查看客户的流水明细，并非只看进账和出账的数额，还会对客户的花费情况进行分析。如果每天晚上都有大量的资金转入到某个账户里，或者是赌博网站上有过消费行为的话，即使金额很小也有可能会被风控系统所监控到。我的一个客户就是因为在半夜不断地向同一个账号转款而被查出来的，原来他是打牌输了钱才去借钱的，结果贷款就被拒掉了。

申请的时间点也很重要

这是我自己之后才知道的一个“冷知识”。不同的时间点提出贷款申请，通过的概率也会有所不同。一般而言，在月初、季末的时候银行的额度比较多，审批也比较宽松；而到月末或者是年底时，由于资金需求大增，所以银行会控制住自己的放贷规模。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过一次，感觉比之前更加严格一些。有一次我在月底最后一天去申请，虽然所有的条件都已经满足了，但是还是被拖延了一个星期才批准下来，后来才知道是因为要等到下个月新的额度才能办。

被坑了以后我知道了些什么

经过这么长时间的努力之后，现在我总算把这套方法掌握得差不多了。要想通过风控的话，在三个月之前就要做好准备工作。把各种各样的借贷APP都卸载掉吧，不要再随便查额度了；把手机通讯录里的“朋友”们清理掉一些，“朋友”的信用不好就暂时不要联系他们了；流水要好一些，不能有大的出入，看上去像是套现的样子。

另外还要注意的是不要经常更换电话号码或者住址。风控系统的不喜欢不稳定的因素，你一年换了三次手机、搬了两次家，在它看来就是“跑路风险户”。我当时刚到一个新的城市工作，手机号也刚刚办理好，但是却被系统判断成了“信息不稳定”。

说实话，这套系统的某些时候真的很烦人，虽然是一个好心的人，但是由于数据画像不好看，所以贷款也总是办不出来。但是骂归骂，规矩就在那里摆着，我们只能去适应它。

怎样查询到自己的“数据画像”

很多人都不知道的是，你也可以查看自己的大数据报告。市场上有部分第三方平台可以提供这样的服务，几十元就可以拿到一份。去年我自己去查询了一下才知道，在我的名下竟然出现了一条来历不明的“担保记录”，虽然数额不大但是对我的信用分造成了不良的影响。最后经过一番努力才申诉成功。

在正式提出贷款申请前，请你自己查询一下大数据报告中是否有错误信息或者被人盗用的情况。这样的错误要比你想像中的要多得多，具体的百分比我已经记不清楚了，大约有10%到20%左右的人在报告中都有所体现。早发现、早治疗，不要等被拒绝之后才后悔莫及。

另外，央行征信报告每年可以免费查询两次，也可以使用一下。尽管征信以及大数据属于两个不同的体系，但是两者都需要保持清洁的状态。

我养成了一个习惯，在每过半年之后都会去查询一下自己征信以及大数据报告的情况，并把它当作是对自己的“体检”。不要等到真的需要钱的时候再去查找问题，那样的话就太迟了。

说到底，大数据银行风控这就是银行的“天眼”，无法逃避也无法隐瞒。告诉别人有黑户可以包过的中介都是骗人的。银行的风险控制体系要比你想象中的要先进得多，它可以从中的一万条信息中找到那两条危险的信息，并且把你给否定了。老实守本分地培养数据，比什么都好。

下一次要申请贷款的时候就把手机里的所有借贷软件都卸载掉。