小老板亲历：周条借款套路有哪些？这3个坑让我多赔了20万

做建材生意八年的我，已经把所有的融资途径都试过了。上个年底接到一个大的订单，对方是一家房地产公司，付款进度很慢，但是我们这边需要先行垫付资金去采购货物。那时候手里没钱，正着急的时候，有一个自称“资金方”的人来找我，并且表示可以做周条借款，放款速度快、门槛低。当时我很急需用钱，并没有过多考虑就签订了合同。因此我白白损失了二十万元的赔偿金，在月底查看到账户里的余额时还感到十分惊讶。就是由于那次事故才促使我去周条借钱的方式是什么把所有的资料都弄清楚了。

周条借款就是按照每周来计算利息的一种短期过桥资金。听上去不错，但是实际上都是雷。和我一样做小本生意的人们平时只会关注到银行的正规贷款，并且对于这些短期周转的方式一窍不通。今天我把自己交了学费所得到的经验拿出来给大家分享一下，希望可以帮到各位老板避免掉进我去过的那些陷阱里去。

第一种方式是打着低利率的旗号来实施“砍头息”

这是最常见的也是最不容易被发现的一种陷阱。当时的“资金方”给我的报价是周息1.5%，听上去还不错吧？借了100万元，一个星期要付1.5万元的利息。但是放款时，他把五万元的手续费、服务费和保证金都扣掉了，最后只转来了九十五万元。合同上面写的是借款数额为一百万元。

那么是什么意思呢？实际上拿到手的是九十五万元，在一个星期之后就要归还一百零一点五万元。按照这个计算的话，真实的周息率并不是1.5%，而是在6.5%以上！这就是表面上存在的账目。当时我急于向供应商付款，但是合同上的文字非常细小且繁杂，又有谁能去用计算器一一核对呢？等到反应过来的时候，钱已经被转走了，想要退款都没有办法了。

行业内把这叫做“砍头息”，这是被严格禁止的一种违法行为。但是这些民间的资金方很聪明，并不会直接说“砍头息”，而是把它拆解为各种各样的费用，比如“渠道费”、“咨询费”、“风险保证金”等等。如果有人问起的话，他们会说这是行业惯例。说实话，在放款之前就把钱扣掉的人，直接转身上路吧，不要犹犹豫豫的。

周条借款的方式有哪些容易被忽略掉的隐形费用

除了砍头息之外，还有很多其他的费用在等待着你。上个月我的一个做餐饮的朋友也用过周条来借到三十万元。合同中有一项“逾期违约金”的规定，即按照借款金额的日千分之五来计算。因此他迟了两天才把钱还给对方，并且还要支付三万元的违约金。这不是违约金而是抢劫。

还有更加荒唐的事情发生。有的合同中会有“展期费用”的条款，在到期没有偿还的情况下默认进行延期，并且要支付一定的展期费用。该费用一般不会通过口头上告知的方式告诉当事人，而是藏匿于合同第八页第五项之中等待着当事人的踩踏。我当时的那份合同中，展期费为本金的百分之十，一个星期一次收取。如果拖延一个月的话，仅仅展期费就可以把本金吃掉大半了。

隐形费用很难避免。我现在的周转合同上都要求把所有的费用都折合成年化利率来填写进去。不敢写的，心里一定有问题。不要相信所谓的“行规”、“大家都是这么做的”，正规渠道从不会怕算得那么仔细。

第二种是还款的方式中暗藏玄机

这个坑的技术含量比较高，并不是所有人都能看出来的。有的周条借款合同中会有“等额本息”的还款方式，但是这和房贷中的等额本息是不一样的。比如说你借了100万元，在四个月内全部还清，每个月要还出25万元本金加上利息。看上去很合理的吧？

但是你要想清楚，第一周你已经归还了25万元的本金，还有75万元可以继续使用；到了第二周的时候又归还了25万元，只剩下50万元可以用来周转。那么利息又是多少呢？一般是按照全部本金来计算的，或者是根据一个比较复杂的公式得出的结果远远大于你所实际使用的资金成本。经过计算得知，如果把这100万元借出去并马上归还的话，在这个过程中产生的利息要比到期后一次性偿还本金和利息要高出很多。

坑爹的是谁呢？当我第一次得知这件事的时候也是拍手叫好的。这样的方式就是来骗我们的小老板们，也就是那些财务知识不够的人。平时大家都忙于跑业务、看工地，哪里会有人去研究这些金融公式呢？于是他们就用这个办法把高利贷打扮得好像很有规矩的样子。

第三种方式就是暴力催债和合同漏洞

前面提到的是关于金钱的事情，而这个坑是可以致人死亡的。一些不规范的资金方，在合同中会有许多不公平的规定。比如说把争议解决地定为对方指定的一个偏僻的城市，那么当你遇到问题的时候就只能承受着高昂的诉讼费用了。另外一些还会在合同上设置“授权条款”，从而可以查看到你的通讯录以及位置信息等等。

我有一个做物流的朋友，在去年的时候向周条借钱来周转资金，但是因为生意不好所以迟了还款一周。这些人直接把他的通讯录爆出来，并且给所有的亲戚朋友打去电话说他欠钱跑了。做生意的人名声有多重要呢？这样一来他就狼狈不堪了，好几个订单都丢了。催收的方式也属于违法行为，但是对方根本不care，只要能把钱拿到手就可以了。

因此我现在对所有要求获取通讯录权限、读取手机信息的借款APP或者合同都一概不接受。正规公司怎么会要这样的东西呢？想要得到的人，就是想在将来的时候能够控制住你的。

怎样才能避免掉入这些陷阱呢？

踩过了坑之后，我就总结出一套自己的一套选择的标准来。第一种情况是，在放款之前收取费用的，全部列入黑名单。另外，合同要请专业的律师审核一下，不要因为省下几百元律师费而忽视了可能造成的数十万元损失。现在我有一个固定的朋友律师，对于所有的资金合同都会先让他过目一次，并且会特别注意其中是否有不明显的条款。

另外我还找到一些可以用来周转的资金来源。一是银行系的经营贷，虽然审批速度较慢，但是利率公开透明，并且有明确的规定。另外就是几大正规的供应链金融平台了，利率比银行稍高一些，但是都明码标价，并不会出现各种各样的隐形收费问题。具体的哪些公司我不说，以免被当成广告来宣传，大家可以在当地的正规金融机构进行询问。

另外一条建议是选择有执照的公司。该信息可以在地方金融监督管理局官网上查询到，如果不能在网上找到的话，那么无论对方怎么吹嘘都不要相信。我现在的做法是，在借钱之前先查看对方是否有驾照，如果没有驾照的就是野路子了，风险很大。

遇到急需资金周转的情况应该怎么做呢？

说实话，有时候真的需要马上用钱的时候，等到正常的程序走完了黄花菜都已经凉了。我现在的做法是提前准备好一笔或者两笔银行授信额度，在平时不用的时候，遇到紧急情况可以用来应急。要比临时抱佛脚去向周条借钱要好很多。建议大家平时把经营搞好，和银行建立起长久的关系，在真正出现资金周转困难的时候才不会手忙脚乱。

我有一个习惯，在所有的借款合同上我都进行录音，并且把对方答应给我的利息、费用以及还款的方式都记录下来。尽管没有太大的作用，但是真的闹起来的话，总归是有凭据的。这是我在交了二十万元学费之后得到的结果，大家可以借鉴一下。

做生意怎么能不周转呢？但是周转资金的事情，宁可花费更多的时间去寻找正规途径，也不愿意图方便省事。拍胸脯保证“秒放款、零门槛”的人后面等待你的就是深渊。现在看到这样的广告就会直接划掉，再看一眼就算我的罪过了。

各位老板，在资金运转的时候有没有出现过被坑的情况呢？还有没有比这个更加荒唐的骗人手段了？