借款30天必下款口子？别做梦了，但我教你个靠谱路子

前几天有一个刚刚毕业的女孩来找我，眼睛都是红的。她说在网上的搜索结果都是广告借款三十天就会有下款的漏洞的广告，但是点击之后并不是要她交押金，而是下载了很多莫名其妙的应用程序，到最后不但没有拿到钱还被塞进了大量的垃圾信息。说实话看到她的样子心里很难过。所谓的“必须下款”的说法就和路边摊上所说的“吃了这个药可以包治百病”一样，如果你相信了它的话，在你面前就会有一个坑等着你去跳下去。

我是一名理财规划师，但是我觉得自己应该被看作是一个“家庭财务医生”。今天我们就不用说那些空洞无物的专业名词了，直接来说说怎么解决这个问题吧。其实市场上没有所谓的“必下款”的口子。银行并不是来做慈善的，它借给你钱的时候首先要保证你可以还上。打著“必下款”幌子的人，或者是高利贷、或者是诈骗信息的人，踩到雷的概率大概有九成左右。

为什么总是找不到可靠的借款30天就一定能到账的渠道呢？

很多人的一个错误认识就是认为缺少金钱的时候就应该去找出路。其实正规的“路子”早就摆在那儿了，只是因为你没有发现，或者是被那些五花八门的广告给蒙蔽住了眼睛。

我有一个做自媒体的朋友，在去年的时候想要成立一个工作室但是缺少五万元的资金来运转。这个哥们儿也着急糊涂了，每天都在网上搜索“秒批”、“无视征信”的相关词汇。那么最后的结果是什么呢？被一家叫做“小额贷”的公司骗走了八百元会员费。这件事闹大之后，到现在我还记得他当时拍着大腿懊悔的样子。正规的金融机构怎么会做出这样的承诺——“一定会放款”呢？这是在为自己的坏账找借口吧！也就是说敢于这样许诺的人，盯上你的是你的本金而不是你的利息。

拆分出真正意义上的贷款规则是什么样子的呢？

换个角度看问题。你如果是出借人的话，你会把钱借给谁呢？那么就是给那个“看着可以还钱”的人了。那么怎样才能证明你可以还款呢？这就是流水以及信用这两个方面的问题。

比如说相亲就是这样的。为什么这个女孩子会喜欢上你呢？或者是你的形象很好（也就是你的信用记录不错），或者是你有一个稳定的收入来源（也就是你的现金流很充足）。所谓借款三十天就会有下款的漏洞就和婚介所说的一样，“交了钱就能让你娶到明星”一样荒唐。

行业内有一个小秘密。其实银行的“预审批”额度是可以被培养出来的。比如说你经常使用某家银行的信用卡进行购物、购买理财产品等行为的话，在两个月左右的时间里，系统就会给你的账户打上标签。具体的数字我已经记不清楚了，大致的情况是这样的：有一位客户以前没有在任何一家银行办理过信用卡业务，但是听从了我的建议之后，在该账户中每个月都存入两千块钱，并且坚持了半年时间。后来想要借到钱时，在APP上点击出三万元的预授信额度就可以马上到账了。虽然这种方法比较笨拙，但是很可靠。

不要忽略掉你自己的“无形资产”

什么是隐形资产呢？也就是你认为不重要的东西。比如说你的公积金、社保以及个税APP上所留下的纳税记录等等。对于银行而言，这些都是实实在在的“信用背书”。

去年十一月份的时候有一个做建筑材料的小老板找到我，他的征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，并且都是忘记还款造成的。他认为这样就完蛋了，借不到钱了。要他把公积金缴纳凭证打印出来，并且拿出了已经使用三年的营业执照来寻找可以办理税务贷款的服务商。你怎么会想到呢？批准了八万元。虽然利率并不是最低的，但是解决了他的燃眉之急啊。这件事情是什么意思呢？表示除了征信之外还有其他因素影响到你的价值大小。

急需资金的时候怎么办？这些方法要比寻找“漏洞”好一些

与其在网上的小贷公司里碰运气，不如把眼光放回到身边可以利用的资源上。给出一些比较可靠的方式供各位参考，根据自己的实际情况来选择。

• 第一梯队为互联网大平台的信贷类产品。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等。这些东西你经常使用的话，基本上都会有额度。利率很明确，并且没有其他各种各样的费用。不要小看了几千上万元的额度，在危急时刻可以救命。而且它有一个优点就是随借随还，用一天按一天计算利息。
• 第二梯队就是信用卡上的现金分期了。人们手中握有信用卡却不知道如何使用它进行刷卡消费。实际上大多数信用卡后面都有一个“备用金”。可以打客服电话询问一下，也可以在APP上搜索到“现金分期”、“随借金”等选项。有的时候它的利率甚至低于一些网络借贷平台，而且放款的速度非常快，在半个小时之内就可以把钱打入你的账户中去。
• 第三梯队就是消费金融公司。如果前两者都没有效果的话，那么就可以考虑第三个了。招联、马上、中银等持牌公司，尽管利率要比银行高一些，但是也算是正规军了。现在这个时代里，合规已经成了最重要的事情。至少他们不会用暴力来催债，也不会做套路贷的事情。

到此为止，一定会有这样的人提出疑问：那么我征信上留下的痕迹又该怎么办呢？没有征信的话可以吗？哎呀，不要这么想了。不管有没有信用记录？那就是送钱，并不是借的钱。除非你是去向亲戚朋友要欠条，不然正规机构怎么会不查征信呢？声称“不管黑白”的人，你会去借他的东西吗？

“30天”的猫腻

既然说到“借款三十天必须有还款口子”，那么我们就来谈谈这三十天的事情吧。很多网贷产品会把期限设置得非常刁钻，给你一个短期借款，比如说七天、十几天或者一个月。看上去利息很低，每个月只用还一点钱。但是你做过总账了吗？

比如说借了1000块钱，在三十天之后要归还1100元。看到只有100元的利息吗？但是把它换算成年化利率的话就是36%以上了！这是比较正规的了，不正规的能达到年化200%，有的还能达到更高的数字。这件事情在不同的城市可能会有所不同，有的地方监管严格一些，有的地方宽松一些，但是套路都是差不多的。因此，在借钱之前要用计算器计算一下，不要等到需要还款的时候再去借下一笔钱，从而形成一个滚雪球的效果把人压垮。

容易被人忽视的一个时间点

经过调查发现，在每个月底、季度末的时候，银行放贷的积极性比较高。为什么呢？为了完成业绩目标。客户经理也有自己的任务指标，这时候你可以去跟他们聊一聊，也可以在网上提交申请，通过的概率要比平常高出很多。但是各个银行的情况是不一样的，我只是大致地讲一下规律，并不能把它当作一条固定的规则来遵守。

另外一件事情也要说一下。去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来，很多互联网存款产品都下架了，因此银行揽储的压力增大了一些，所以信贷方面稍微紧缩了一点。如果发现自己额度下降或者申请被拒绝的话，并不是因为自己的运气差，而是整个大的环境也起着一定的作用。

最后给出一个实际的意见

不要搜索“必下款口子”这样的内容了，其实没有的。与其花费大量时间进行试验和错误，倒不如花些时间来整理好自己手头的钱财。到人行查询一份征信报告，并且注销掉不需要的信用卡、解决逾期问题。之后打开你经常使用的几款支付软件，看是否可以申请到一定的信用额度。

钱可以解燃眉之急但是不能解决长久的问题。如果是因为消费或者赌博而借的钱的话，那么我就建议你尽早停止这种行为了，因为这个窟窿你是填不上的。如果是真的有急事需要处理的话，比如说看病或者是资金周转等等的话，就老老实实地走正常的程序吧。即使利率比较高一些也行，总归是心里舒服一点。

下一次遇到“包过”、“必下”的时候，请你问问自己：这样的好事凭什么会落到我的头上呢？