征信黑成煤球还能救吗？别慌，路没断

上星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候接到一个电话，对方是一个年轻的男声，说话的声音很颤抖，第一句话就说：“老师，我的征信全部都是黑色了怎么办？”从此以后就完蛋了吗？说实话，这样的电话一年里我能接到几百次，但是每当我听到这样绝望的声音时，我的心都会咯噔一下。

很多人的第一反应就是“完了”，然后就会去找人来洗刷自己的罪名。千万不可以这样认为。征信花的钱并不是绝症，但是也绝对不可能存在什么神药可以一夜间就治好的情况。声称可以进行“自我修复”的中介机构中，有90%都是骗子，剩下的一个也在骗人了。今天我用通俗易懂的语言把这件事情说清楚。

首先弄清楚的是征信花与黑是完全不一样的两个概念

很多人的“花”与“黑”是混在一起的，并且这两种性质是完全不同的。比如说征信的“花”，就相当于你脸上长了青春痘一样，虽然不好看但是可以治愈；而征信上的“黑”则是留下疤痕、甚至伤筋动骨的事情了。

所谓的“花”，一般是指查询次数过多。点击这些网贷广告，每次查看都会产生一条贷款申请记录，在征信报告上会留下很多条这样的信息。银行看到后就惊呼道：“这个人一定很穷吧？”到处去借债，还有人愿意借给你的吗？

“黑”主要是指逾期记录。“黑”就是指逾期记录。连续三个月以上没有按时还款就属于“黑”。在银行系统中基本上就是黑名单了。我的一个客户的生意去年亏本了，之后他的信用卡一直逾期四个月，现在无论他怎么申请贷款都被拒绝，很悲催。

征信花掉了的钱怎么补回来呢？

如果您的情况是查询次数多、网贷账号多但是没有严重的逾期的话，那么恭喜您，这是“轻伤”。恢复起来并不困难，只是要花些时间。

第一是控制好自己的手。不要点击任何贷款广告，不管它的额度有多高、利率有多低都要拒绝点击。每次点击都会使伤口更加疼痛。曾经有人说过，“我的征信全部都是黑色的了，怎么办？”但是仍然在各个APP里测试着额度，并没有停止的意思，这是不是一种自我欺骗的行为呢？

第二步就是清理账户了。把所有的网贷账号都注销掉，并且把相关的贷款全部还清。很多人并不知道，即使网贷结清之后，账户仍然存在并且算作负债。打客服电话让其办理销户手续，并等待征信信息更新。

第三步就是等待了。查询记录保存两年，过期记录保存五年。什么都不做，好好地工作，不要增加新的伤痕。半年至一年的时间内，查询记录的影响就会变小很多。

怎样才能避免被黑呢？这条道路虽然很难但是很安全

如果真的“黑”了的话，有严重的逾期记录的话，那么我得跟你说一句实话：短时间之内，正规贷款基本上是没有可能的。不要抱有任何希望。

但是并不是没有出路。去年接触到的一个小老板，因为装修欠了很多债务，征信都很难看了。那么他该怎么办呢？老老实实地和债主要求协商还款，一分分地偿还，三年之后终于把十多万元的债务全部还清了。目前他的征信上有逾期记录，并且标注为“已结清”。银行看到这个人虽然有过错误行为，但是能够承认错误并积极赔偿，所以就放过了他。再过两年就没有这个记录了，他就又是一个好人了。

有一个很多人都不知道的秘密是：逾期记录是从你把钱还上之后的第五年开始计算五年，并不是从你逾期的时候就开始计算了。因此，越早还清债务，就越容易翻身。不还的话就会一直记在你的档案里。

所谓捷径都是陷阱

市场上存在很多标榜可以“修复征信”的中介机构，并且收费很高。说实话，我是持有理财规划师证书的人，看到这样的操作都感觉很荒唐。他们所说的“修复”其实就只有两种方式了。

第一种就是伪造证据。为“被冒用身份贷款”、“非主观故意逾期”的理由去给银行申诉。银行怎么会这么傻呢？查出之后就直接拒绝，并且还会追究你的诈骗责任。

第二种就是用异议处理程序来拖延时间。提出异议申请后，征信中心在二十个工作日内给予答复。在此期间内，征信报告上面会显示出“异议处理中”。一些不好的中介机构就会以此为由，说，“你看，还在修。”。那么最后的结果是什么呢？异议没有得到批准，所以还是老样子了，你的钱白花掉了。

也就是说，征信系统是由中国人民银行管理的，哪个中介机构能够修改央行的数据呢？不给钱的话就不要去想了。

那么到底该怎么办呢？

有的朋友的情况比较特殊，真的需要马上用到钱，不能等到五年之后。那么该怎么办呢？

如果您的房产和汽车都有的话，就可以去典当行或者进行抵押了。该类公司主要看中抵押品，并且对于客户的信用状况没有很高的要求。但是利息很高、风险很大，除非万不得已才不能选择这条路。

有人问道是否可以用配偶或者父母的名字来申请贷款。从法律的角度来看，并没有违反规定的地方。但是你要考虑好，如果还不了的话，整个家庭都会受到牵连。见过很多由于担保或者共同借款而弄得妻离子散的例子，真的不想再看到这样的事情了。

如果没有抵押品也没有人愿意为你提供担保的话，那么就只能靠自己努力工作来赚钱了。把应急的钱和备用的钱一点一滴地积攒起来。这是最愚蠢的办法，但是也是最保险的办法。

另外一件事情要告诉你的是。目前有一些小贷公司只针对有不良信用记录的人发放贷款，并且收取很高的利率。利息非常高，借一万元就要还三万元。不可以接触。征信被拉黑之后还可以重新站起来，但是沾上了高利贷就很难翻身了。

给你的一个安慰

这几年来，在征信泥沼中挣扎求生的人很多。有的是生意做不下去了重新开始的，有的是年轻的时候挥霍无度后来改正了自己的错误，还有些是因为生病而欠下的债务最终还是坚持偿还了。

征信就是你的经济生活的“健康证明”，并不是你人生中的判决书。它花费了很多钱，并且很麻烦，但是不会影响到你的贷款申请，也不会妨碍你找份工作、结个婚、过上正常的生活。不要把这件事看得很严重，也不要觉得无所谓。

对于仍然在询问“我的征信全部都是黑色了怎么办”的朋友们来说，我只有一句话可以告诉你们：从现在起，请控制好自己的手，把欠下的债务还清，并且交给时间去解决一切问题。

你目前要做的事情就是到人行官网或者银行APP上下载一份详细的征信报告来查看一下哪里出现了问题。不要胡思乱想，也不要随便相信医生的话，要看清自己的病情之后才进行治疗。