我试了几个所谓芝麻借款实时到账速借软件，结果发现分期下款的口子才更靠谱

深夜2点的时候，手机屏幕上蓝色的光芒照在我的脸上，看到卡里的钱所剩无几之后就开始计算自己要怎样才能等到发工资的日子。身边的朋友们都在传播有关分期下款、芝麻借款、实时到账、速借等软件的消息，说这些都是可以解决燃眉之急的办法。不由得想到那些被大力吹嘘的网站中哪一个才是真实的呢？芝麻分低的话还可以贷款吗？所谓实时到账又是怎样的一个陷阱呢？对于各种各样的选择，普通人的应该如何避免掉坑呢？

现在人们周转资金的速度很快，所以他们首先想到的是用信用分来周转。说到芝麻借款可以马上到账、速借软件市场上有很多依靠支付宝生态系统或者单独的应用程序来运作的产品。比如说大家都比较熟悉的借呗、备用金等等都属于第一梯队。借呗的额度一般为1000-30万之间，可以设置为3/6/12个月分期付款的方式，申请时需要根据用户的支付宝使用频率以及个人信用记录来判断是否能够获得借款资格，并且按照每天万分之一五到六分之一的比例收取利息。用户的评价大多是“到账迅速、手续规范”，但是缺点就是门槛比较高，并不是所有的人都能进入。

除了支付宝之外，在市场上还有许多以主打有哪些可以分期付款的方式提供此类服务的第三方平台。比如分期乐、捷信金融等等有牌照的金融机构发行的产品。该类平台的额度一般为几千元至五万左右，期限比较灵活，可以分为3-24个月来还本付息。它的特点就是对芝麻分有一定的要求，一般芝麻分在580分以上的通过率比较高，但是加上利息以及手续费之后的整体年化成本要比银行高得多。很多用户的反馈是这样的：这些口子在审核的时候会打电话进行回访，流程稍微复杂一些，但是对于急需资金并且征信稍有瑕疵的人而言，这仍然是一个可以考虑的选择。

当然，在挑选这些软件的时候要理性地去考虑它的长处和短处。优点就是很明显的：门槛不高、放款迅速、使用方便大部分平台都如其宣称的一样，在半个小时之内就可以把钱打到你的账户上。但是缺点也不能忽略不计，即隐形费用以及高昂的滞纳金。有的小众口子还会在放款之前就向借款人收取所谓的“工本费”或者“会员费”，这是违法的行为。注意最要紧的一条就是：任何在放款之前要求你先行转帐的都是诈骗行为。正规的分期付款渠道，在放款之后才会开始计算利息或者进行分期偿还。

为使大家能够更加直观地理解，我把一些经常被问到的问题以及相应的回答整理了出来：

1. 问：芝麻分只有550分的话可以申请到实时到账的贷款吗？
答：比较难。大部分正规速借软件的门槛是600分左右，而550分则处于高风险区段，因此最好先选择抵押或者向亲朋好友借贷的方式，并且不要盲目地去申请贷款，否则会使得自己的征信记录变得糟糕。

2. 问：申请分期付款会有什么影响呢？
答：有影响。经常去申请贷款的话就会产生很多次征信查询记录，在申请房贷的时候银行会认为你的资金状况不好而拒绝放款。建议在申请房贷之前的一年里不要进行任何不必要的网贷活动。

3. 问：逾期一天会记入征信吗？
答：这要根据平台有没有宽限期来决定。比如借呗、微粒贷这样的大平台一般都有1到3天的宽限期，但是很多小贷款公司都是秒报征信的，因此在还款日当天一定要保证有足够的资金。