深夜借钱真相：那些求晚间秒下款的新口子到底靠不靠谱？

凌晨2点47分的时候，我看着手机上“审核中”的字样，在旁边放着一杯已经冷掉很久的咖啡。

这是上个月我采访老陈的时候所发生的事情。

他是做物流生意的一个小老板，在那天晚上需要向司机支付八万元的运费，否则次日车队就会停工。他在网上拼命地找晚上可以快速到账的方法出现很多漂亮的广告，比如“无视黑白户”、“五分钟后到帐”。

结果呢？

折腾了三个小时，在七、八个平台上填写信息之后，并没有收到任何款项，反而被骚扰得不胜其烦，接到了很多莫名其妙的推销电话。

说实话，这种事情我已经听多了。作为一名在金融界摸爬滚打了多年的老记者，我见过很多和老陈一样的人，在遇到问题的时候会急于求成、胡乱尝试各种方法。大家都想找到一个所谓的“新出路”，认为找到了就可以救自己一命了。

但是我要问的是：你觉得天上会有馅饼掉下来吗？

晚上可以马上把钱给到对方的平台是真的存在的吗？

结论是有的，但是和你想象中的不一样。

很多人都认为“秒下款”就是把身份证拍下来，眨一下眼睛钱就会到帐了。怎么会发生这样的事情呢？正规的金融机构，哪怕是你看不上的小贷公司，在后面都有一个风控体系在运作。

去年我去采访了一家消费金融公司风控部的负责人，他说：“所谓‘秒批’其实也就是你在申请的时候就已经授权给对方去收集和分析你的个人信息。”在你填写资料的时候，系统的后台已经对你的征信情况、电商数据以及社交行为进行了处理。

那么晚上申请为什么会比较快呢？

也就是说，由于晚上有人工干预较少，所以都是由系统自动运行的。如果资质清白、负债小、数据分值高的话，在晚上就会比在白天快一些——因为在晚上没有人会去卡你这个程序。

但是你如果本身就存在资质上的问题，那么寄希望于找到一个“新口子”来避开它吗？

别傻了。

那么这些所谓的“新口子”又是什么样的套路呢？

一个月的时间内我把市场上号称可以实现“晚上秒到账”的二十多家公司都查了一遍。发现了这样一个很坑人的现象：越是打着“新口子”名义出现的东西，就越容易出问题。

第一种叫做“钓鱼注册”。

看到广告之后心动了，点击进去填写了很多个人信息。最后告诉你是“审核不通过”，但是你的手机号码、身份证号以及通讯录都被他们获取到了。几天后就会有各种各样的贷款推销电话打来，有的还会把人介绍给骗子。

第二种叫做“前期费用”。

说可以给你放款，但是要先收取几百元的“工本费”或者“解冻费”。交了之后怎么样？或者是把人拉黑，或者是说“系统出问题了”，让你继续付款。

我曾经采访过一个大学生，前后一共被骗走了三千多元钱，但是连本金都没有留下。报警。警察表示数额很小，并且是网络诈骗，所以要追回的可能性几乎没有。

第三种就是“高息伪装”。

钱已经给了，并且很快。但是如果你把这笔钱看作是投资的话，那么它的年化收益率可以达到60%，甚至是更高的。借一万块钱，要还上一万八千块，在正常的还款情况下也是这样的。一逾期就会有各种各样的暴力催收出现。

可靠的途径是什么？

说那么多坑，但是真的有用吗？

当然有。

经过几个月的研究之后得出一些比较可信的结果。即“相对”。

第一梯队就是各大互联网公司的信贷类产品。

某呗、某条、某贷等都是比较熟悉的平台。好处就是正规化了，利息和费用都公开透明，并且不会出现乱收费的情况。缺点是额度不够大，在晚上申请的话……其实跟白天没有太大的差别，还是要被审核的。

但是有一个很多人都不知道的事实是，在每天晚上十一点钟到次日凌晨一点钟这段时间里，系统的维护几率较小，所以批款也会更加顺利一些。具体的缘由我也不敢随便猜测，大概和银行结账的时间有关系吧。

第二梯队就是有牌照的消费金融公司。

就是带有“消费金融”四个字的名字，例如招联、马上、中银等。这些都是有合法经营许可证的，并且受到银保监会的监督管理，不能胡作非为。

他们审核比较宽松，但是利率要比银行高一点。如果您的征信有轻微的问题的话，那么这些平台也可以尝试一下。

第三梯队就是城商行和农商行的线上理财产品了。

知道的人很少。由于一些地方的小银行想要争夺更多的客户，所以它们推出了一些在线上的信贷产品。利率较低但是额度较小。但是他们的大数据风控模型没有大厂那么严格，在某些时候还会被批准通过。

怎么找？

直接在应用商店里搜索银行的名字来下载官方的应用程序。不要相信那些中介机构所说的“内部关系”。

申请的时候容易掉进去的几个坑

说到这，我就要多说两句了。

很多人在申请贷款的时候所做的事情，都让人大跌眼镜。

坑之一就是短时间之内大量地去申请。

被一个拒绝之后，马上去申请下一个机会，在一夜之间可以申请十多家。这就是所谓的“多头借贷”，是非常不好的事情。征信报告上面会有大量的查询记录，后面的那个平台就会发现你很缺钱，所以也不敢再借给你了。

正确的做法是在一个月之内只申请三家，并且在被拒绝之后要静下心来想一想为什么会被拒绝再做决定。

坑二就是没有查看合同就点击了同意。

我曾经遇到过一个例子，借款五万元，在合同中包含服务费、担保费和咨询服务费等费用，最后拿到的钱只有四万二。还钱时按照五万元本金来计算利息的话，谁能承受得起呢？

坑三就是找人帮忙办理。

有人告诉我可以找一个中间人来帮助你“清洗”你的信用记录，并且还可以给你“包装”一下你的身份信息。十个里面有九个都是骗人的，剩下的一个就是让你去造假的那个。如果被发现了的话，不仅会被列入黑名单，还会涉及到诈骗罪。

去年起，各大平台风控都进行了升级，会对你的社保、公积金以及纳税情况进行交叉验证。编造谎言。没有希望。

晚上申请小窍门

如果真的要在晚上申请贷款的话，我可以给出一些建议。

第一件事情就是把所有的资料都准备好了。

身份证、银行卡、工作证明或者收入证明等基本的东西要有的。有的平台还会要求用户授权通讯录和定位功能，这一点就要看个人了。我建议能够不给就不给，因为一旦给了隐私就无法收回了。

第二、选择合适的时间段。

据我所知，在晚上八点至十点之间为申请高峰时段，此时系统的访问量可能会比较大。凌晨以后申请的人比较少，审核速度会比较快。但是具体的快慢程度各不相同，不能一概而论。

最后填写表格的时候要老实一些。

收入可以稍微往上提一些，但是不能太高。你说你的月入有两万元，但是社保缴费基数只有三千元，风控人员也不会这么容易被骗吧？工作单位和居住地等信息要和其他的信息相符合。

另外一件事情要告诉你的是。

不可以相信所谓的“内部渠道”或者“特殊口子”。我在这个行业的经验已经很多年了，在此之前从没有见过真正意义上的“内部渠道”，也就是外卖的。如果有这样的东西的话，人家早就发大财了吧？轮到你的时候呢？

最后说点心里话

写了这么多，其实只有一个中心思想：并没有多少新的方法可以使用，也没有什么可以马上实现的贷款。

天花乱下的都是骗人的或者是高利贷。可靠的途径从不主动来找你。

我采访过的一些因为贷款被骗而损失惨重的人们都有一个共同的特点就是急功近利。急需用钱的时候，就不会去辨别真伪；急于借款时，也不会注意合同上的规定。

结果呢？

本来是用来解燃眉之急的钱，最后却成了压死骆驼的最后一根稻草。

那么你现在着急去找的是晚上可以快速到账的方法停下来看一看，然后深深地吸一口气之后再读一遍这篇文章。

之后就乖乖地到正规的平台上申请了，虽然额度不高，但是也不会让你受更大的损失。

钱是不能着急用的。