大学生网贷不上征信？别傻了，这背后的坑比你想象得深

上个星期三的时候，在一个咖啡厅里遇到了一位大四的学生叫小陈。整个人蜷缩在沙发的一角，黑眼圈非常严重，好像熬了一晚上一样。把手机递过来让我看看上面的贷款软件，上面有很多借贷信息。问记者哥哥：“这些平台都这么说。”大学生贷款不记入个人信用报告借了七八万元没有归还，以后买房子会有问题吗？看到他眼里既害怕又期待的样子的时候，我心里很不舒服。这个孩子并不是个案，在过去的两年里，我采访了四十余名被网络借贷所困的学生，其中有八个人都曾提出过类似的问题。

没有上征信的网贷，真的是存在的吗？

说实话，这个问题我已经听烦了。很多中介或者平台在宣传时都会保证：“放心吧，这个口子上不了征信，随便撸。”也就是在赌你不懂行情的意思。市场上有一些小贷公司，并且有些不知名的小贷公司还没有被接入到央行的征信系统中来。但是这并不代表你可以肆无忌惮地行事。

用户我曾对一家消费金融公司的风控负责人进行过采访，在那次采访中他说：“我们不上传到央行征信系统，但是可以共享行业的黑名单。”是什么意思呢？就是在A平台上出现逾期情况的话，那么在B、C、D等其他平台上也会一并显示出来。现在的数据风控公司很多了，你逾期的信息已经被扒得只剩下裤子了。还有人认为没有上征信就没有问题吗？不要想得太简单。

网贷不记入征信之后隐藏的成本

小陈就是一个很好的例子。开始的时候他也相信了“不用上征信”的说法，在一个不明来源的应用程序里借到了三千块钱。那么最后的结果是什么呢？利息不断累积起来，现在已经有一万多元了。催收电话打到了他们的辅导员那里，并且还打了给他们的父母。他说那时候就连睡觉也不敢关手机，一关手机就会做噩梦。征信没有黑色的一面，但是他的大学生活却变得很黑暗。

还有一种比较隐秘的陷阱，并不是所有人都知道。有的平台说不上传征信信息，但是实际上却在做“挂羊头卖狗肉”的事情。你所签订的借款合同后面有一家持牌的消费金融公司或者是信托公司。正规军队怎么会没有征信呢？有一个例子是这样的：学生认为自己借的钱是民间借贷，但是到了还款的时候才发现自己的征信报告里多了某消费金融公司的一条记录。那时候想要哭都没有时间了。

这件事闹大了会很麻烦。轻者会影响以后办理信用卡和贷款，重者会被列为失信人而受到法律制裁。那么为了几千元钱而毁掉自己的五年信用值，值得不值得呢？

这些平台不告诉你其中存在的潜规则

这几年来我在做调研的时候接触到了很多行业内的事情。有的平台只针对大学生下手，而且说话的方式也很有套路。学生专用通道、无须担保、马上就可以拿到钱，听起来很吸引人。但是你知道吗？为什么他们会借给没有收入的学生呢？所以我知道你们不会把这件事告诉家人的。

曾经做催收工作的朋友和我聊天的时候说，他们主要采用的方法是“施压”。先客气地提个醒，再找上紧急联系人，最后就直接爆通讯录了。学生们最害怕的是什么呢？担心被父母发现，也担心被同学们知道。因此他们会准时来催促。关于是否会被记入征信系统，在他们看来并不重要，因为你们已经被他们掌握住了把柄。

还有人没有注意到的一个小地方。虽然目前某一个平台还没有上征信，但是不代表将来不会上征信。监管部门每年都会出台新的规定，去年不是这样的情况，今年有多少家平台要被迫加入进来。你所欠下的债务迟早会反映在你的信用记录中。到那时你想辩解也没有人会相信你了。

大学生网贷逾期之后会有什么样的结果

我曾经采访过一个小雅同学，她在大三的时候向某个平台借款了“培训贷”。原以为毕业后找到一份工作就可以把欠下的钱还上了，但是因为疫情的原因找工作很难。过了三个月之后，她发现自己的信用卡申请被银行直接拒绝了。查询一下征信报告的话，就会看到这条逾期记录明明白白地存在。当时的她很迷茫，中介说过没有征信的问题。

这件事情给我的影响很大。学生们很难分辨出哪些平台有征信功能，哪些没有。就连自己签订的合同都没有认真看过，也就随便点了一下确定。一份动辄几十页的电子合同，又有多少人会逐条去读呢？但是每一个条款都有可能会变成以后的陷阱。

已经使用了没有上征信记录的贷款怎么办？

如果你已经掉进去了也不要惊慌失措、四处躲避。给出一些实际可行的意见，在多年的实践中得出的经验。第一点就是弄明白自己所使用的平台是否会被记录到征信系统中去。可以直接拨打官方客服热线询问，也可以到中国人民银行征信中心查询一份个人信用报告。现在的手机上可以查询到，非常方便。

第二、即使不上征信也不要认为自己占了便宜。要还的钱还是得还，但是只能还合法范围内。年利率大于24%的部分是不受法律保护的。不要傻乎乎地把本金和利息一起给对方，那样的话就亏大了。曾经有一个学生向别人借了五千元之后又归还了两万多元，并且在平台上表示感谢平台给他“宽限期”。让人啼笑皆非的是。

第三种情况是暴力催债或者爆通讯录时要保存好相关证据，并且及时向公安机关报案。不怕丢脸，因为你的权利受到法律的保护。上个月有一个案件，学生报警之后警方介入了，在此过程中平台不但减免了高利贷，而且还赔偿了精神损害抚慰金。所以应该强硬的时候就一定要强硬。

不要被“不上传到征信系统”这样的说法骗了

总而言之，“大学生网贷不上征信”的人或者是愚蠢的人或者是有害的人。或者是装作不知道，或者是有意欺骗你。虽然看不到摸不到，但是到了紧要关头的时候比金钱更重要的是它。以后你想买房、想创业、想出国，哪一样和你的信用没有关系呢？

我在采访中发现一个很明显的规律就是：越是想要走捷径的人，到最后所走的弯路就越多。认为“反正不上征信系统，借了钱不还也没有关系”的学生，最终承担的责任也是最沉重的。有的人因为被催债而辍学，有的人背负着巨大的债务，还有人走上犯罪的道路。

并不是说我会危言耸听。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在被网贷坑骗的学生当中，有三分之一的人就是听了“不查征信”的谎言才掉进去的。开始时认为捡到了便宜，之后才知道中了圈套。

问我要不要去寻找一个可靠的贷款途径呢？有的是银行系产品，利率公开、合同条款明确，并且会上传到征信系统中。宁可选择合法的方式进行交易，也不愿意使用非法手段来获取利益。也可以更加直白地说，不需要借钱的时候就不要去借。大学生们开源节流才是最重要的事情。

小陈之后的情况如何呢？他把事情告诉了父母，并且得到了家人的帮助偿还了一些债务，剩余的部分他自己找了一份工作来慢慢偿还。上个星期他就给我发信息说他已经把钱还上了，并且征信也没有受到影响。还算幸运一些吧。但是并不是所有人都能如此幸运地遇到这种情况，我见过很多次因为翻车而造成不可逆转的结果。

最后一句话是：天上不会掉馅饼，只有陷阱。