手机上在哪儿借钱？银行经理偷偷告诉你审批内幕

凌晨2点的时候，我接到了一个老客户打来的电话。

老周是做餐饮行业的，说话都有点颤抖了，他说明天要向供应商支付18万元的货款，否则就会被供货商停止供应货物。问我此时再去柜台已经来不及了，在哪里可以借到手机上的钱可以马上到账吗？说实话当时我很为难。老周是本行的老客户，条件不错，但是临时抱佛脚的事情，十个里面有九个会踩到雷区。让其不要随便点击短信中的链接，并且打开我们银行的应用程序，在“消费贷款”的选项里进行操作，在三分钟之内就完成了任务。第二天他就把一箱水果送到网点来了，并且还说没有想到事情会那么顺利。

这件事情我思考了很长时间。

很多和老周一样的人，在急需资金的时候会陷入迷茫之中，四处碰壁。那么结果是什么呢？或者因为高额利息而倾家荡产，或者留下不良记录之后想要再借一笔就不可能了。我是一名银行支行的客户经理，每天都要接触审批工作，有一些内部的标准，但是不能随便对外透露。但是今天我要给你一些实际的东西来帮助你少走弯路。

在网上借的钱之前要弄明白什么是“正规军”、什么是“杂牌军”

市场上可以借到钱的地方很多，让人眼花缭乱。

但是在我看来，只有两种类型：有执照的金融机构和非法平台。也就是说你看看它是属于银行还是消费金融公司，或者是蚂蚁借呗、微粒贷这样的大公司背景。这就很重要了。去年有一个客户的征信很好，在一个很小的贷款平台上借款了五千块钱。结果该平台放款方为无证机构，并且利息超高而且没有报送到征信系统中去。之后他就来到我们这里办理按揭贷款业务，系统的提示信息显示存在多头借贷的风险，并且提高了15个百分点的利率。当时的懊悔之情已经到了无法用任何方式来弥补的地步了。

那么正常的途径又是什么呢？

把事情说清楚。第一梯队为国有大行及股份制银行的线上消费贷款产品，如建设银行快贷、工商银行融e借、招商银行闪电贷等。利率较低，一般为3.5%-6%，有的甚至更低一些。第二梯队是由各大互联网巨头所推出的借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等等。这些都是我们日常生活中经常使用的，并且很便捷，而且利息也不算太高。第三梯队就是有牌照的消费金融公司了，比如说马上消费金融、招联消费金融等。利息要比银行高一些，但是成本比较低。

至于其他的？

没有听说过的名字的应用程序、或者是短信中出现的“您有五万元额度可以领取”，不要点击。不可以点击。点一次查一次征信，还没有借钱呢，征信就已经被用了，这是不可能的事情吧？

借手机上的钱应该去哪里呢？要看的是审批的过程，并不是看广告

很多人的一个错误认识就是认为哪个平台上的广告打得好，那么这个平台就一定可靠。其实并不是这样的。

广告是给市场部看的，而审批则属于风控部门的事情。我们银行内部审核的标准是什么呢？说出一些不应该说的话。系统的评分主要是从三个方面来考虑的：资产流水、信用记录和行为数据。关于资产流水的部分就不多说了，在本行是否有存款、理财产品以及住房按揭贷款等情况如何？征信报告中包含着你的信用状况，有无逾期情况以及负债程度等信息。

行为数据就很有意思了。

这就是很多人的翻车点。比如说你在某一个银行APP里频繁地进行转账和购买理财产品的话，那么这个系统就会给你的账户打上“高粘性用户”的标签。此时如果你向该银行申请线上贷款的话，通过率很高，并且额度也很高。而当你平时从不使用它的时候，忽然有一天要借出一笔大额资金时，系统会认为你是“应急型风险客户”，从而拒绝你的请求或者给你很高的利息。

去年有一个做电商的小老板在我这里开了一张储蓄卡，平时流水很大，但是他总是把钱转出去去投资其他的理财产品。之后他想要贷款20万元周转，但是系统的额度只给他3万元。他很生气地来找我说这件事，我就只好跟他说了，你的这笔钱拿不稳，因为银行认为你不为本行做出任何贡献，所以你的评分也就很低。这件事情不能明说，但是行业规矩就是这样的。

在手机上申请贷款的时候要注意避免掉入以下三个陷阱

说到这儿，我就要提一下一些容易掉进去的陷阱了。每年都要解决很多投诉问题，都是由于不专业造成的。

• 不可以一直按着“查看额度”的按钮。你认为看一眼就可以不用付费吗？每次点击都会出现一条“同意查询征信”的条款在授权协议中。一个月之内查了五六次，征信报告上面全部都是“贷款审批”被查询过的信息。我行内部把这种情况叫做“多头借贷征兆”，基本上下个月想要办理低利率贷款的话就不可能了。
• 看清是“等额本息”还是“先息后本”。很多平台在宣传时都说的日息万分之五，并不怎么高吧？那么年利率就是18%。有的平台前三个月只给利息，你感觉很舒服，但是后面要一次性把本金还清的话就很难受了。一个客户的借款是十万，在一年之后没有归还本金，只好用新的贷款来偿还旧的债务，这样就会产生利滚利的情况，最终欠下了二十几万元。这件事到今天我还记得很清楚，那位客户在网点里哭得很伤心。
• 不要相信“强行开通额度”的方法。在网上可以找到一些攻略，告诉你如何刷流水、购买会员以强行开通额度。如果说得难听一点的话，那就是在欺骗愚蠢的人。系统的模型非常复杂，并不是刷几笔转账就可以蒙混过关的吧？但是由于出现异常交易而被风控冻结了账户。

这些都是血淋淋的教训。

如果你问我的话，有没有什么捷径呢？但是也有的。每年一季度（1-3月份）、三季度末（9月份）的时候，银行会有放贷的压力，因此审批就会比较宽松一些。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在这段时间里系统给出的额度都比平常高出10%-20%左右。这就是不成文的规定吧。

在手机上借到钱之后马上使用的方法是什么？

返回到老周的例子中来。

当时的他是怎么做到那么快就通过审批的呢？因为他的公积金已经连续缴纳五年，并且基数也不低。许多银行的线上贷款产品的主要风险控制手段就是看公积金。如果你有公积金的话，那就意味着你的工作比较稳定，收入也有一定的保障，在系统中这是个加分项。

因此，如果真的需要借钱的话，我会给出一个操作步骤。

第一种方法就是打开你工资卡所对应的银行的APP。是否有预授信额度呢？一般四大行（工商银行、农业银行、中国银行和建设银行）对于代发工资客户的隐形额度很高，利率很低，年化大约在3%左右。第二步是查看你的公积金缴纳银行。如果你把公积金存到建设银行的话，“快贷”也有可能会有额度。第三步就是看一下借呗、微粒贷等作为备用选项了。

不可以一开始就随便尝试。

试错、征信费用来买低利率贷款的话，神仙也无法帮助你了。另外一件事情要说明的是各个城市的政策是不一样的。一线城市的额度一般都比较高，而三线四线的城市可能会比较低。我对这里的情况很了解，但是对于别的地方就不敢随便说了，但是大的道理应该是一样的。

最后说点实在的

手机上借的钱虽然方便，但是每一分钱都要偿还。

见过很多人，点击几下手机上的按钮就收到了钱，用起来很痛快，但是还回来的时候却傻眼了。有一个90后的女孩为了买一个包包，在五家平台上借了八万元的钱，之后又没有能力偿还，所以被拉入了征信黑名单中，就连乘坐高铁也成了不可能的事情。到银行去求情，并且询问是否可以消除自己的征信记录。只能说明这件事我是做不到的，因为系统的全国联网，没有人有权限手动修改。

借了钱之后要记得想一想：是否能按期还款呢？

如果是犹疑不决的话就不要去借了。无论是在哪里用手机借款，最后都要由自己来承担还款的责任。