容易通过的正规网贷软件推荐：别再被忽悠了，这才是内行人的真话

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候接到一个电话。来电显示的是老客户小周，这个小子去年曾经向我申请过一笔装修贷款，他平时从来不会随便给我打电话。一通电话过去之后对方的声音都在发抖：“强哥，我觉得自己中招了，在一个APP上面填写了一些信息，并没有收到任何款项反而是被扣除了一百多元的会员费用，我现在手里没钱但是信用卡又要还款怎么办？”其实这样的电话我已经听了好几年了，耳朵都长茧子了。小周的情况非常普遍，需要马上筹措资金，在网上胡乱搜索了一下，看到有“秒批”、“无视征信”的广告后便信以为真地去尝试了，那么接下来会发生什么呢？不但没有借到钱而且还给自己惹来了麻烦。这就是为什么我会今天写下这篇文章的原因可以使用的正规网贷软件推荐文章并不是要向你推荐某件商品，而是想让你知道这个行业里有多少门道。

没有百分之百能够成功的贷款吧？

说实话，在网上看到过很多“黑户必下”、“无视黑白”的广告之后，我都会觉得好笑。这是胡言乱语吧？正规金融机构无论是银行还是持牌的消费金融公司都必须接入央行征信系统，有哪个机构会冒着被监管部门处罚的风险给征信黑名单的人发放贷款呢？否则就是高利贷了。所以要先泼一盆冷水：不存在什么很容易就通过的贷款产品，只存在“通过率比较高”的产品。对你说一定会中奖的中介，或者是把人介绍给高利贷公司的中介，都是骗子。不要傻了，世界上没有不劳而获的事情，也没有白白得到的钱财。

那么为什么有些产品真的很好下款呢？其中的一个原因就是资金方的“风控模型”不同。有的公司重视的是你的征信硬查次数多不多，有的公司则看中你的负债情况怎么样，还有些公司会看你有没有社保和公积金。所以同一个客户在A平台上被拒绝了，在B平台上却被批准了。找到自己适合的位置要比盲目的尝试要好上很多倍。

什么样的网贷软件才是好的呢？

到此为止，一定会有人大概会着急起来：不要啰嗦了，直接说哪个可以下载吧。不用着急，我现在就把这几年积累的经验都拿出来了。有关可以使用的正规网贷软件推荐“三看原则”即第一看车牌、第二看利率、第三看催收。

牌照的问题我们后面再讲。正规网贷的背后一定要有消费金融许可证或者是小贷公司的经营许可证，在国家金融监管局官网上可以查询到。查不到的就当作是野鸡平台来对待。关于利率方面的话，年化利率大于24%的要三思而行，大于36%的则直接拉黑，这是违法行为。至于催收部分，则是正常的催收行为，并且会上传到征信系统中去，但是绝对不会出现爆通讯录、P图侮辱的情况发生，在碰到这样的暴力催收方式的时候，请立刻向警方报案。

上个冬天的时候，有一个叫老李的做餐饮的人来找我。他的生意周转不灵，自己在网上申请了七八个小平台，但是因为征信问题被拒绝了，正规银行贷款也被直接拒绝了。之后我把他的债务都理清了，才发现他所借的钱款中有一大半没有合法的营业执照，并且利率也十分惊人。这是典型的病急乱投医的情况。如果早知道这样的话，当初为什么还要这样做呢？

这几类平台通过率比较高

既然你看到了这里，那就说明你还想听听一些实用的内容。根据近几年来我的经验，介绍一下几种比较容易通过正规网贷的方式。注意的是“相对”而并非“绝对”。

第一种就是互联网大厂所推出的产品。比如某呗、某条、某钱花等都是依托于大的集团公司，资金成本较低，并且风控的数据维度也比较多。除了看征信之外还会考虑你的日常生活中的消费情况以及履约的历史记录。即使你的征信有小小的瑕疵，在大厂生态系统中活跃度很高的话，通过率也是比较高的。尤其是经常在网上购物并且能够及时缴纳费用的用户，“内部评分”会给出一个分数。具体的计算方式是什么样的，那可是人家的商业秘密了，我也不好猜测，但是效果很好。

第二种就是持牌消费金融公司发行的产品。比如说某银消费金融、某捷消费金融等等。这些公司都是正规持牌的，利率比银行略高一些，但是门槛却低于银行。对于“征信花”的容忍程度要比银行高一点，只要不存在当下的逾期情况就可以。如果只是一些查询次数比较多的人或者负债稍微大一点的人，也可以试一试这样的。但是他们催收的速度要比银行快得多，逾期一天就会有电话打过来。

第三种为银行系的线上贷款业务。目前很多银行都推出了自己的线上消费贷款产品，“融e借”、“快贷”等都是其中比较有名的一个例子。这样的产品利率最低，但是对资质的要求也是最高的。如果是公务员、事业单位工作人员，在该行有住房按揭贷款或者代发工资的话，通过的概率非常高。也就是说，银行是嫌贫爱富，越是不缺钱的人就越容易被批准。

申请网贷软件的时候要避免掉入这些陷阱

说完推荐之后再讲一讲如何避免风险。该条道路有很多坑洼不平的地方。对于很容易通过审核的网贷软件来说，人们的第一步就错了。

最大的问题是“频繁申请”。见过很多客户，在急需资金的时候头脑发热，一天之内向十几家平台申请借款，并且认为这样可以做到“广撒网”。那么最后的结果是什么呢？征信报告中有一大串的“贷款审批”查询记录，这就是所谓的“征信花了”。银行看到你的查询记录后会认为你是急需用钱的人，四处借钱，风险很大，所以不给你放款。正确的做法应该是：首先弄清自己是否具备相应的条件，然后选择一个或两个最合适的商品去申请，如果不行的话就停下来改善一下自己的信用状况再继续前进。

第二条陷阱就是“相信中介”的话。有的中介机构会告诉你可以帮你包装流水、包装工作单位，并且收取几百元到几千元不等的“包装费”。不信！正规金融机构有风控大数据，你的这些小把戏别人一看就知道。另外，如果用假材料来申请贷款的话，那么性质就很严重了，那就是诈骗行为。为了几万元钱背上一个诈骗嫌疑值不值得呢？

第三条陷阱就是“不看合同随便签字”。许多网贷APP只要点击一下“确定”就完成了合同签订的过程。你见过电子合同之后再仔细看看里面的条款吧？其中包含的服务费、担保费和咨询服务费又是什么呢？我的一个客户在还钱的时候发现，借款一万块钱只收到了八千元，另外两千块变成了所谓的“服务费”。这就是套路贷的一种表现形式。因此，在放款之前收取费用的，全部列入黑名单，并且没有商量余地。

有关于网贷申请的一些冷知识

在网上找不到答案的话就告诉我吧。你知道申请贷款的时候时间也很重要吗？根据我的观察，在每月中旬即十号至二十号之间，审批通过的概率比较高一些。此时银行的额度比较多，月底的时候可能会出现额度不足的情况，所以审批就会变得严格起来。但是这只是个人的经验之谈，并不能算作是一定的规律，各个机构的政策也不一样。

还有一件事情大家可能并不知道。在APP中授权了通讯录和定位信息之后，风控系统就会进行抓取。如果你的通讯录里面都是“贷款”、“催收”、“中介”的联系方式，或者是你经常去赌场或者高危的地方的话，那么系统就会给你的评分很低。因此，在申请贷款之前要把手机里的各种杂七乱八的贷款中介电话都删除掉，并没有不好的地方。这件事情我就私下告诉你了，官方是不会承认的。

另外，不要认为还完贷款就可以高枕无忧了。注销账号与偿还欠款不是一回事。很多网贷平台，在你把钱还给他们之后，账户仍然存在、额度依然有效，在你的征信报告里会显示出“未结清账户”的字样，并且占据掉你的全部授信额度。以后想要办理房贷或者车贷的话，银行看到你的授信额度太大就会拒绝放款。因此没有用到的网贷账户要主动销户。

写了那么多，其实也就是要告诉读者：贷款这件事儿不能着急。越是着急的时候就越容易被别人控制住。选择正规的平台、根据自己的实际情况来决定是否进行投资，并且不要因为眼前的困难就给自己的未来留下隐患。

最后一句话是：所有的要你先付钱的贷款都是诈骗，请立刻报警不要迟疑。