桌面借款小程序哪个好？银行经理告诉你别踩这些坑

昨天下午有一个老客户来到网点找到我说：哪款桌面借款小应用程序比较好？希望可以在电脑里设置一个借款入口，便于随时提出申请。当时我就觉得不对劲，对他说，“兄弟你的想法有些问题。”这句话我不好直接在柜台前说出来，但是今天我们可以谈谈这件事。

事情发生的原因是这样的。上个月有一个做餐饮生意的老板，他的征信很好，但是因为点了一个叫做“桌面借款小程序”的东西，在一个月之内就被查到了八次征信记录。当他来申请经营贷款时，系统的预警就已经出现了。也就是说，“桌面小程序”其实并不是真正的金融机构产品。

正规借款的小程序推荐：首先要弄明白自己正在使用的究竟是哪个

很多人在问起这个问题时，我的回答通常是：“你所说的‘桌面借款小程序’是指什么？”

有的人说这是安装在电脑上的借贷软件，也有人说是手机桌面上的快捷键，还有的说是“一键借款”的悬浮窗口。这三个是完全不相关的。见过很多人点单的时候没有仔细看菜单就点的情况，那么结果会怎样呢？或者陷入到套路贷之中，或者个人信息全部泄露出去。

去年发生的一个案件我印象很深。一个小老板在电脑里安装了一个叫做“借款助手”的程序，说是可以一键比较几十种贷款产品。于是该软件后端把他的通讯录全部扒出来了，之后他又逾期了三天，他的父母、妻子以及十年前没有联系过的高中同学也都接到了催款电话。这件事情闹大了的话，他就有可能要离婚了。

可靠的借款小程序是什么样的呢？

其实市场上能够称之为“可靠”的只有两种类型。

第一种就是银行自己推出的官方APP或者小程序。比如说我们行的“快贷”，还有招商银行的“闪电贷”、建设银行的“快贷”，这些都属于正规的银行产品，利率公开，并且不会乱收费用。在应用商店里搜索银行的名字，找到官方认证的就可以使用了。

第二种就是持有消费金融公司牌照的产品。蚂蚁消金、招联消金、马上消金等等都属于有资质的机构，并且受到银保监会的监督。利率可能会比银行高一些，但是绝对不会亏本。

对于那些连名字都没有听说过的小程序“借款”，我还是建议大家不要轻易尝试。

“桌面借款小程式”又是怎样的一种欺诈行为呢？

有人问道：“这不就是一个小程序嘛，怎么会这么坑呢？”

我看到过的一个例子是这样的：去年有一个客户在某个“借款超市”的小程序里填写了个人信息之后，并没有意识到自己正在申请贷款。一个星期之后他的手机上就收到了十几条来自各个平台的放款信息。根本就没有点击确定借款按钮，但是钱还是到了账户上。这是怎么回事呢？强行还款。利息非常高，7天期的话，按照年化计算的话会达到上千个百分点。当他来的时候，他已经把本金还上了两倍多，而对方还在催促着要钱。

“借款超市”这样的小程序其实就是一种中介。填写一份表格就可以被推送至数十个平台。每次推广一个公司的时候，对方都会去查一下你的征信。每个月要查十几遍征信的话，以后想要办理正规贷款时，银行的风险控制人员看到这些查询记录的第一反应就会是：这个人肯定很缺钱吧？

还有一种叫做“内部渠道”或者“银行直贷”的桌面软件，基本上都是骗人的。银行里面有没有什么叫做“直贷渠道”的东西可以对外公开呢？这样的好事我们员工早就用上了。不要那么天真。

怎样来判定一个借款的小程序是可信还是不可信呢？

我已经回答过很多次这个问题了，现在再重复一次。

第一种就是是否有放贷资格。正规平台可以在APP上查询到营业执照以及放贷资质编号，如果没有的话就不要去接触了。

第二就是看利率是怎么计算的。年化利率大于24%的时候，你就应该好好考虑一下是否值得了。超过36%的部分会被直接拉入黑名单，并且法律规定也不支持这样的高利贷行为。

第三种就是是否有先期收取费用的情况。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，“手续费”、“服务费”、“保证金”等都是诈骗分子用来骗人的借口。

用户我的一个做建筑材料生意的朋友去年急需资金周转，在某个小程序上借款五万元。对方要求先收取两千块钱“渠道费”，他一时糊涂答应了下来。那么最后的结果是什么呢？把钱给对方之后对方就联系不上了。报警之后一直没有追回。

银行经理给出的实际建议

说了很多坑之后，那么桌面借款小程序中哪一个比较好呢？

我建议不要去搞什么“桌面小程序”，直接使用银行官方App吧。

我们行内有一份数据，外界可能并不知道——用官方途径申请贷款的人，其审批成功率要比通过第三方平台高大约15%左右。那么是什么原因呢？由于从第三方平台引流过来的用户，征信一般都会被查询一次。另外银行自己发行的产品，利率自然是最低的，出了问题也可以找正规客服解决问题。

如果你一定要用第三方的话，请注意以下几点：一是要选择有资质、有执照的公司；二是不能相信那些打着金融旗号却没有任何金融许可证的人。

另外一件事情要提一提的是。去年还不至于如此严重，今年监管部门加强管理之后，许多不符合规定的“借款小程式”都已经被下架了。但是新的又不断地涌现出来，并且种类也越来越多。你要睁大眼睛看清楚才行。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：去年我们支行办理的贷款中，大约有十分之一的客户因为之前点过各种各样的借贷网站而造成征信不良无法申请到贷款。这个数据很让人害怕。

最后要说明的是，贷款的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。