催收和银行协商是一样吗？别被忽悠了，区别大着呢

上个星期五下午六点左右的时候，我正要下班的时候接到一个电话。是一个陌生人的电话，接起来之后对方劈头盖脸地骂道：“把姓李的人叫来，不然我就到他公司闹！”还没有等我说话呢，电话就挂断了。

过了一秒钟之后我才回过神来，这是我们的公司最近接到的一起债务咨询客户案件。很多人在被第三方催收折磨得身心俱疲的时候来找我，第一句话就是：催收与银行协商一样吗？认为只要和对方签订了还款协议就可以高枕无忧了。

这件事情我要说明白，不能弄错。

第三方催收与银行内部分配是不一样的

催收就是银行把你的债权“外包”给第三方去讨债，而协商则是你自己跟银行商量如何还款的事情。其中的不同之处就相当于有人用棍子追赶你，而你在谈判桌前签订合同时又能一样吗？

去年有一个叫老张的人来找我，他在一家餐馆工作，向某股份制银行借款十八万元，现在已经逾期四个月了。他之前一直在和催收员联系，催收员告诉他，“你可以先还五千块钱，其他的可以申请减免。”老张相信了，并且东挪西借把五千元存进去了。

结果呢？

下个月催收的人换了，以前的时候都不承认，说是这五千元是违约金，本金一分钱都没有少。老张气得都要晕过去了。这就是把催收当作银行协商的结果，结果就是被对方玩弄于股掌之中。

催收的时候容易掉进去的几个坑

我见过很多借款人都被催收人带着走，其中的套路很多。

第一种方式是口头许诺。催收为了完成任务，说什么都可以。减免利息、停止计息、不记入征信系统，口头上答应得很好的样子，但是挂完电话之后就什么都没了。要他签订一份书面合同吗？没有可能实现。

第二条陷阱就是乱还款。很多催收人为了逼迫债务人尽快还款，在催收过程中会采取一些极端手段来迫使对方交出现金或者转账给债权人。实际上，在银行系统中本金都很难接触到，全部都被用来抵扣罚息、违约金等费用了。最后你会发现还有不少的钱没有还上，而欠下的金额却越来越多。

第三种情况就是被诱导进行贷款来偿还之前的债务。这种事情我已经遇到过很多次了，催收员会告诉你去其他的平台上借点钱先把这个还了。这就是所谓的坑爹吧？原来是一个坑，现在变成了两个坑、三个坑，最终无法脱身。

银行协商还款的方式应该怎么去操作

跟银行直接谈判，官方的说法叫做“个性化分期还款协议”，根据的是《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条的规定。这是要和银行方面进行沟通，并非催收人员。

怎样做呢？以今年三月份新接的一起案件为例进行说明。

用户小刘是一名做电商的人士，由于压货导致的资金链出现问题而拖欠了某家国有银行的信用卡账单共计12万多元，并且已经逾期两个月。当他来找我的时候，已经被催收骚扰得不敢接电话了。首先让对方准备好收入证明、负债证明以及困难证明等相关文件，之后再拨打银行信用卡中心官方客服热线并进行转接协商。

注意，这是官方客服电话，并非催收人员留下的联系电话。

前前后后一共谈了三次才达成一致意见：分期付款四十八个月，每个月支付两千六百元左右，利息也少了很多。银行出具了书面确认函之后，小刘签收并回传给对方，这件事情就正式完成了。

协商成功的主要几点

要有实际困难，并不是不愿意还款，而是因为一时之间无法偿还。失业证、病历、经营亏损证明等文件要齐全。

要有还款的意思，接到电话后要积极回应，并且不要失联、不玩失踪。

你也要有一定的还款能力，协商并不是免单，欠的钱总归要还的，只不过给个缓冲的时间。

为什么人们在协商的时候总不能达成一致

说白了就是，很多人的家里都没有门可以碰触到。

银行协商部门每天接到的电话很多，你说“我没有钱，请你们给我减免一下”别人为什么听你的呢？这件事情要采取一定的方法。

我有一个做建筑材料的朋友，他自己去银行沟通的时候，被对方拒绝了：“先生您所提交的申请不满足要求。”找我来的人一脸迷茫地问我哪里不对。

看过他提供的资料之后发现，所有的条件都已经具备了，但是说话的方式却存在问题。他说，“现在我没有收入来源，可以只还本金吗？”给银行打电话的时候，银行表示没有收入？那么你就算了也不能还上吧，那就拒绝吧。

后来我把这句话换成了这样：“我现在月入三千块，扣除必要的开支之后可以拿出一千五百块钱来还债了，尽管数额不大但是我很愿意这样做，并且也希望能得到银行的帮助，在我慢慢恢复的时候会尽快把钱还上。”

你猜怎么着？

同一种材料，第二次申请就会被批准。银行想要的是你积极的态度以及解决问题的办法，并不是你的困境。

什么时候应该请专业的人士来帮助自己

这个问题我要客观地说，并不是所有的状况都必须去找人。如果欠款数额不大，也就是一两万元左右，并且你又有很多空闲的时间和精力的话，那么就可以自己去银行谈判了。

但是你如果欠款数额很大、涉及到很多家银行，甚至已经被法院起诉的话，那么最好找一个专业人士来帮你理清头绪。其中就包括了时间成本以及机会成本的问题。

见过有人自己折腾了半年都没有拿到任何一家银行的钱，利息和违约金加起来已经有好几万元了。早知如此的话，又何必呢？

但是找人的时候也要睁大眼睛，这个行业的鱼目混珠现象很严重。有的所谓法务公司收取费用之后只给你提供一些模板让你自己去修改，出现问题的时候没有人负责。还有一些说可以“百分之百减免”的，都是骗人的。银行并不是他的家庭开设的，怎么会做到百分之百呢？

最后说一些实在的话

催收与银行协商一样吗？答案就是这样的。催收是由银行聘请的专业人员来进行清偿债务的工作，而协商则是你同银行进行平等沟通的过程。弄明白这两者之间的不同之处之后，你就知道接下来该怎么做。

不管你是已经被人催收了，还是刚刚开始逾期，请记住以下几点：不要逃避、不要惊慌失措、不要随便讲话。准备好要提交的资料之后再打电话给官方。这件事情可以解决了，但是要用正确的方法来解决。

对于那些被催债吓破胆的人来说，我的看法是：他们也是打工的，拿钱办事，并不需要太过在意。真正应该放在心里的是怎样去处理好债务的问题。

欠债还钱是天经地义的事情，但是怎么还、对谁还、什么时候还这些方面都有很多讲究。