放款不看征信的网贷？别傻了，天上掉的不是馅饼是铁饼

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急急急、求指路”。经过一番交谈之后得知，这位年轻人是95后的样子，征信情况堪比调色板一样五颜六色，急需八千元来周转一下。问我要不要有那样的放款时不考虑借款人信用状况的网络借贷平台在网上搜索之后发现很多商家都声称“黑户也可以贷款，不管有没有逾期”。我回复他说：“如果你真的相信的话，那么你不仅会得不到那笔钱，还会损失上万元的‘包装费’。”

说实话，在做理财规划这么多年的经历中，每个月都会遇到七八次这样的咨询。当人们陷入绝境的时候，他们的判断能力就会变得非常低落，见到一根稻草就想去抓住它，但是又不知道这根稻草是否是毒蛇的尾巴。

“无视征信放款”是什么意思呢？

把这件事情分开来讲。银行向你借钱的原因是什么？是为了得到那些利息吗？其次是人家要的是本金能够收回。征信报告就是你的“经济身份证”，用以证明你之前借的钱有没有还。如果一个平台声称没有任何条件限制的话，那么它又代表了什么呢？

也就是说它根本就不考虑你的还款能力怎么样。

这件事情想一想就感觉不对头。你从事的是慈善事业吗？当然不是这样的。所谓放款时不考虑借款人信用状况的网络借贷平台后面一般都有两条线。或者诈骗，骗取了你的“手续费”、“解冻费”之后就溜之大吉；或者是高利贷的一种形式，利率极高让人觉得不可思议。我见过一个非常荒唐的例子，借出五千元，拿到手只有三千五百元，在七天之内就要归还款项七千元。这就是借钱的意思吗？那就是吸血了。

声称有“特殊渠道”的人到底想干什么呢？

市场上存在一些网贷产品，对于征信要求比较低，但是这和“不管征信”是有区别的。该类产品一般会接入其他的一些信用数据源，例如百行征信、同盾分等。但是要知道，只要是有合法牌照的公司，是不会全部不看风控数据的。

去年有一名客户的生意做得很好，在疫情的时候却背负着很多债务，征信情况非常糟糕。当时被一个“贷款中介”骗了，说是给2000元“资料优化费”，就可以帮其办理到一个“内部渠道”的贷款。那么最后的结果是什么呢？把钱给了之后就把他拉黑了。所谓的“不看征信放款”的说法，其实就是用来收割急需资金的人群的屠刀。

简单来说，在正规机构的风险控制模型中，征信所占的比例大概在30%-50%之间，其余的部分则要根据个人的工作稳定性、财产状况以及社会交往等情况来决定。但是如果你有“连三累六”的严重不良记录的话，想通过正常的途径去贷款的话就不可能了。

不查征信的网贷申请，最容易踩雷的是这三种

既然已经谈到这里了，那么我就来给大家列举一下那些以“不查征信”为名的各种骗人手段吧。不要等口袋里的钱都没有的时候再拍大腿后悔。

第一种叫做“前期费用坑”。对方会说你的贷款已经批准了，但是由于你的信用不好，所以要收取一定的“保证金”或“保险费”，以保证你能按时还贷。有一条铁一般的纪律就是：正规放款公司，在放款之前是不会向你收取任何费用的。所有的都是诈骗行为，并且没有任何一个可以例外。

第二种叫做“AB合同坑”。你签订的借款合同上的金额为一万元，但是实际上只收到了七千元，并且另外三千元被当做“服务费”扣除掉了。该合同从法律角度来说属于“砍头息”，即非法行为。但是许多不规范的小平台却可以这样做，你急需资金的时候签订了合同，之后维权的成本非常高昂。以前有一个客户没有仔细看就把这样的字据给签了，后来为了偿还这笔欠款竟然把自己的车子也卖掉了。

第三种是最隐秘的一种叫做“手机信息陷阱”。有的应用程序声称不会查询用户的信用报告，但是却需要用户同意访问通讯录、相册和地理位置信息。如果你逾期的话，他们会用爆你的通讯录的方式来对付你，而且比别人更厉害。这样的平台一般利息都不公开，在你还款的时候才会告诉你实际的年化利率是多少，有的可以达到几百或者上千。这件事我已经接触过很多次了，到现在我还记得一个被催收逼着更换电话号码的年轻人，他满脸疲惫地坐在我的对面问我该怎么办。

征信花完了之后还可以去哪里借到钱呢？

说这么多，一定会有人大概会这样想：我的征信虽然很差，但是现在急需用钱，难道就没有一点办法了吗？不正确。方法是有的，但是绝对不能去寻找那些不看征信就可以放款的网贷。

如果您的征信只有花而没有严重的逾期记录的话，那么就可以尝试一下银行系的消费贷款产品了，尤其是与您有过业务往来的银行。比如说你的工资卡属于招商银行，那么就在招行APP里查一查是否有“闪电贷”的额度。对于自己公司的代发工资客户来说，银行的态度要比对待普通客户的宽容得多。很多人都不知道这个方法很好用。

另外一种情形是，如果您的名下有车、有房的话，即使征信不好，进行抵押贷款成功的概率也会大于普通的信用贷款。由于有了抵押品的存在，所以机构所承担的风险就变小了，对于客户的征信要求也就降低了一步。但是有一个条件就是要有资产。没有东西还可以借到钱的话，那就是自己的原因了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在过去两年里由于网贷逾期前来咨询理财方案的人群中，有三分之一左右是这样的情况。开始的时候只借了几千元，后来越滚越大，最后变成了几十万元的大窟窿。和赌博一样，一旦上瘾就很难摆脱。

不同的城市政策可能会有所不同，我只了解北京市的情况。有的地方性农村商业银行对本地区户籍客户的某些产品可以做到比较灵活，并且利率也不高，你可以在当地网点咨询一下。不要不好意思开口，银行客户经理也有业绩的压力，只要你的状况不差的话，他们比你还希望把这笔钱贷出去。

最后一句话就是：如果现在的情况是你连几千块钱也拿不出来，并且征信已经被拉黑的话，在这种情况下最重要的是怎样开源节流而不是去寻找什么地方可以借到钱。借钱只能解一时之困，并不能解决长久之贫。越是这样的人，就越应该小心谨慎地对待那些主动送上门的好事。

如果你真的想要解决这个问题的话，那么今天晚上就把那个网贷APP给卸载掉吧，在家好好找工作干上几个月再说，比什么都好。