我试了市面上几十款所谓19岁不上征信的贷款软件，发现高能分期贷款口子新秀的真实通过率竟然是这样

凌晨2点的时候，宿舍里的同学们都已经进入了梦乡之中了，而小张还在看着手机上显示出来的所谓“内部渠道”。他还不到二十岁，并且没有任何信用记录，在需要资金的时候只能依靠网络上流传的一些关于“19岁以下不用上传征信报告就可以申请到贷款”的消息以及近期大热的“高能分期贷款口子新人物”，来作为自己唯一的希望。这是救人的办法还是吃掉未来的方法呢？在各种各样的借贷产品面前，用户会想：到了2026年的时候，会不会有完全不需要看征信就能借到钱的地方呢？高能分期这样的新平台到底能不能用？申请条件是不是和传言所说的那样容易呢？本文将会对以上问题进行解答。

到2026年的时候，在借贷市场的环境下，许多刚刚满十八岁或者十九岁的年轻人由于没有信用记录而被传统的金融机构拒之门外。这样就给了新的平台一些机会，“19岁不上征信”的贷款软件大多数是指那些没有接入央行征信系统的、或者是审核流程比较宽松的小额信贷产品。其中，高能分期最近的新秀之一就是口子酒了，也吸引了很多人的眼球。这样的平台一般都以低门槛、快速放款为卖点，但是其背后的操作却要比表面的宣传要复杂的多。

下面我们来看一下到2026年仍然存在的几个平台的情况。高能分期作为新人代表的话，他的最高限额一般是五千到一万左右，在十九岁的人第一次申请的时候额度大概在两千上下。使用条件比较简单，只需要身份证实名认证、银行卡绑定以及运营商认证，并且尽管宣传上说不会查询征信记录，但是实际上还是会用到大数据风控模型来判断用户是否有消费能力和社交稳定性。期限上一般有三个月、六个月和一年三种选择，比较灵活。关于用户评价部分褒贬不一，有的认为它的审核速度很快，在半个小时之内就能收到钱；而有的人则觉得它所收取的年化利率比较高，并且催收方式也比较严厉。

除了高能分期之外，在市场中还存在一些类似的产品值得我们注意。比如说极速花该软件的主要功能就是“秒批”，额度不大，在500到3000元左右，很适合用来解决一下资金问题。它最大的特点就是审核流程非常简单，并且不需要进行人脸识别，但是相应的缺点就是借款额度较低、借款期限较短，一般为7天或者14天左右，也就是所谓的“周转贷”。另外一款叫做青春贷该平台主要是为在校大学生或者刚刚毕业的年轻人服务的，额度从1000元到8000元之间不等，并且要提交学生证或者学信网截图作为证明材料，尽管不上征信系统，但是会被接入到第三方的信用黑名单中去，在出现逾期情况时可能会被限制在其他类似平台上借款的权利。

对各个平台的优点和缺点进行理性的分析。好处很明显：门槛很低，手续也很简单，并且不会去查询你的信用记录对于需要借钱并且征信存在问题或者没有征信记录的年轻人来说，在19岁的时候这是很大的吸引力。但是它的缺点也不可小觑：第一点就是利息隐蔽性很强，很多平台会把低日息作为宣传手段，实际上加起来的服务费和担保费用之后，年化利率往往会超过法律规定；第二点就是存在个人信息泄露的风险，在申请过程中所同意提供的通讯录、定位等功能，在后续催收环节有可能会被利用；第三点则是容易产生依赖心理，由于年轻人的消费观念还未完全成熟，在这种情况下很容易陷入“借债还债”的恶性循环中去。

在使用上述不计入个人信用记录的应用程序的时候要注意以下事项。第一、凡是说可以做到百分之百放款的就是诈骗正规的平台会做风险控制和审核工作。第二点是，在申请之前要仔细阅读借款合同上的内容，尤其是有关利息、违约金以及逾期后的处理办法等条款。第三，尽管这些平台不纳入央行征信系统，但是恶意拖欠仍然会对你的网贷圈子里的信誉造成影响，并且有可能会被起诉。第四就是保护好自己的个人信息，不能随便把验证码给别人看或者给其他人用以防被骗取钱财。

最后用问题的形式来解答用户们经常遇到的一些问题。

用户提出的问题是：19岁的学生可以向银行申请贷款吗？
答案是大部分网贷平台，在申请人的年龄达到十八岁之后就视其为具有完全民事行为能力的人，并且不需要父母签字或者知道这件事。但是如果出现逾期的情况，催收人员有可能会联系到你家里的紧急联系人甚至是通讯录中的朋友，到时候父母应该都会知道了。

用户问到：高能分期这样的软件是不是真的不上传征信呢？
答案：目前市场上大部分的小额贷款APP都没有接入到央行征信系统中去，但是由于监管部门加强了对行业的监管力度，在不久的将来有可能会要求这些平台也加入进来。另外不上征信并不代表不用还款，因为网络征信体系也在不断完善当中。

用户问到：遇到暴力催收应该怎么做呢？
答案是：保存好通话录音、短信截屏等证据，并且直接向互联网金融协会或者相关的监管部门进行投诉和举报。另外要跟平台协商延期还款或者减免不合理的费用，不能有逃避的态度。