做生意周转必看：网络借款哪些进入征信？我踩过的坑你别再跳

我是做建材批发的，最近几年生意很不好做，垫资都快让我哭了。去年为了周转，在手机上点了几个借款的产品，有些是解了燃眉之急的，但是也有一些差点把我和银行房贷一起给骗死了。我当时就很奇怪，为什么有的平台借钱没有问题，而有的平台借了钱之后去申请银行房贷就会被拒绝呢？后来我去向在银行工作的好朋友打听了一下才知道其中的原因。也就是说我们做生意最害怕的就是征信出现问题，弄不清楚网络借贷有哪些会被记入到个人信用报告中以后想要向银行申请低利率贷款的话就不可能了。

那时候我要去工地送货物，但是手里缺了十几万元。我认为网上平台很方便，点击一下就可以把钱转过去。有一个不知名的平台打得很响亮，说可以无视黑白户，我就冲动地借了三万元。那么最后的结果是什么呢？这就直接把一家叫做百行征信的公司给上了。当时我不知道这个东西和央行征信有什么不同，后来才得知现在很多银行在审批的时候都会用到百行征信的数据。借钱很亏本。

哪些网贷一定会被记入征信呢？不可以有侥幸心理

很多人的想法和我当年的一样，认为小平台不用上传到征信系统里去，这样的想法很幼稚。现在的正规军队已经连网了。比如借呗、微粒贷、京东金条等大品牌，点击一下就会在征信报告中增加一条查询记录。还算可以，至少利息是公开的。最让人担心的就是以“购物分期”的名义进行放贷的行为。

用户我的一个做餐饮的老朋友老周去年在某知名电商平台上用消费金融的方式购买了部分厨房电器。他认为这是买商品，并没有涉及到贷款的事情。于是他在申请经营贷款时，被银行经理指著征信报告问：“你怎么会有小额贷款？”老周的脸色马上变得很难看。这就是典型的网络借贷有哪些会被记入到个人信用报告中里边隐藏着很多消费分期实际上就是由持牌消金公司进行放贷，在每次借款之后都会在个人信用报告中留下痕迹。

说实话，在目前的情况下，除了违法的高利贷之外，市场上能够叫得出名号的平台，有九成以上都会接入征信系统。过去不走征信的老黑口子现在已经没有生存的空间了，或者是已经转行或者已经被打掉了。不能用自己信誉来博取这个概率，否则就输了。

查询记录比逾期更让人害怕，但是很多人都不知道

这就是我踩过的坑。去年的时候，我的钱非常紧张，以至于我都想要撞墙了。在一个月之内点开了好几个网贷软件来比较一下各自的额度大小。有的我没有借，但是也点击了“查看额度”。那么结果是什么呢？征信报告上面有很多很多条关于“贷款审批”的查询记录。

后来我去工商银行申请了一笔周转金，客户经理看了一眼我的征信之后就把材料给退回来了。问：“最近查得这么勤快，是不是缺钱了？”银行不会给你贷款，因为担心你的现金流出现问题我当时拍大腿，明明没有借钱，但是征信却被扣分了。这就是网上的信息搜索不到的标准：很多银行对于“硬查询”（即贷款和信用卡审批等行为）十分在意，在过去的两个月里如果超过了四次的话，那么系统就有可能直接拒绝放款。

因此不要随便点击“测试一下你能够借多少钱”的链接。点击一次就会查询到一次，征信就变差一次。这件事到现在我还记得很清楚，那种感觉很难受。

不上传到央行征信系统的，可以随便借钱吗？

有人会提出疑问：有的平台不接入央行征信系统，这样就可以随心所欲地借款了吗？不可以这么想。目前市场上有两个主要的数据公司，“百行征信”、“朴道征信”。

尽管目前央行征信报告中还没有出现这些数据，但是很多银行在审核大额贷款的时候，都会另外去购买第三方的数据来作为风险控制的补充。我的一个老同学，在另一家银行工作的时候私下告诉我说，该行内部有规定，一旦发现客户的百行征信中有大量的多头借贷信息的话，即使他的央行征信很干净也没有用，也会被降低额度或者拒绝放款。这是行业内的一种潜规则，并不是所有人都知道。

并且没有上征信的平台，利率一般都很高。以前借过一次，拿到八千块的时候合同上写着一万块钱，这就是所谓的“砍头息”。借钱给别人等于给自己挖坑，催债的方式也很多样化，比如爆通讯录、PS照片等等，在那个时候我都快被逼得倒闭了。

不愿意被征信花的人可以参考以下三条实用建议

既然我们做买卖需要资金周转，那么怎样才能把钱借出去呢？根据我的一些体会来帮助大家。

• 首先使用的是银行的消费贷款产品。目前很多银行都推出了线上快贷服务，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，利率较低，并且会上传到个人信用报告中，但是由于是银行系产品，在审核的时候会被认为是正规渠道发放的资金，不会被视为无厘头的网络借贷平台。
• 看清楚合同之后再签。如果借款合同中出现“个人征信授权书”的话，那么就一定会上征信了。不要嫌麻烦，花两分钟看一下，免得到时跑断腿。
• 控制借款的次数。一年之内网贷申请的次数最好不要超过三次。急需用钱的时候可以向亲朋好友借点，也可以通过信用卡进行现金分期付款，尽管也会被记入个人信用报告中，但是相比起网络贷款来说，在银行看来更加光彩一些。

另外要说明的是，在各个地区银行政策宽松程度不一的情况下，我只是了解了咱们这些二三线城市的状况。一线城市的审核会比较严格一些，但是具体的执行情况还要看当地的银行工作人员是怎么规定的。但是大体的原则没有变：少借网贷、多走正规银行途径。

我现在的态度已经很成熟了，手中有两张大额信用卡，并且和当地的农村商业银行建立了良好的合作关系，申请到了一笔可以随时取款、随时还款的经营贷款。虽然利率比四大行高一些，但是比起那些五花八门的网络借贷要好很多。以后就不要在手机上随便点了，“查看额度”这个按钮，喜欢点的人可以随意点击，而我不敢触碰。

做买卖要靠的是日积月累，而征信就是我们的一块金字招牌。牌子打烂了之后想要重新树立起来就很困难了。下一次遇到“不查征信”的广告的时候，请问一下自己：世界上真的有免费的午餐吗？