那些声称不看征信黑户秒过的口子，后来都怎么样了？

去年冬天我到南方的一个三线城市进行调研，在那里见到了阿强，当时他正在出租房门口抽烟。这位哥们的以前是做物流配送的，生意好时一个月可以赚到两万块左右的钱，但是因为车队出事赔偿了很多钱，所以征信就变差了。就是那时候起，他就开始疯狂地在网上游没有征信记录的人也可以通过这个途径过审想到即使利率再高一些，也先把窟窿填上吧。

结果呢？

没有借到多少钱，但是却花了四千多元的钱来做“包装费”、“验资费”。阿强这个人给我留下的印象很深，年纪在三四十岁之间，头发乱糟糟的像个鸡窝一样，说话时的手总是发抖。其实我对金融行业已经很熟悉了，在这里遇到过很多类似的情况。

黑户贷款的缺口大不大呢？

说实话，在市场上流传很广的“黑户秒过”的说法中，有95%都是骗人的。那么另外一半又是什么呢？或者是高额利息让人害怕的高利贷，或者是一点用处都没有的小额贷款平台。我去采访了一个催收出身的老周老师，他说给我听：正规公司即使是小贷公司也要查征信，只不过查的方式不同而已。

有的查的是央行征信，有的查的是第三方大数据公司，例如同盾、百行等。那么就是一点都没有看过吗？那就是你的七房八姨开设的私人钱庄了。也就是说，金融机构并不是慈善组织，他们放贷是为盈利，并非为了做慈善。你的征信都已经变成黑色了，别人怎么知道你会还款呢？

别傻了。

所谓“内线”又是指什么

用户之前加入过一个叫作“内部渠道群”的地方，群里的人说和某家消费金融公司有合作，黑户也可以贷款，但是要交500元的“资料优化费”。这个读者给了钱之后，对方给他发来了很多表格让他填写，填完了之后告诉他说，“系统正在维护中，请下周再来。”

那么接下来呢？那么群主就没有存在的必要了。

这样的骗局我已经见过很多次了，套路也大同小异：先收取一定的费用，各种理由都有，比如“包装费”、“渠道费”、“保证金”，收到钱之后或者直接把你拉黑，或者给你推荐一些根本无法实现的方案让你去尝试。试过了但是没有成功，别人就会说你是“资质不符”，并且不退还你的费用。这是胡言乱语吧？

揭露一个行业内的秘密

去年我去了一家做贷款中介公司的地方进行暗访，并且发现该公司有专门的话术培训课程。培训师对新人们说：“征信黑名单的人就是我们手中的韭菜，他们着急得很，一着急就会变得很冲动，一冲动就可以被蒙蔽。”他说可以办理，他就乖乖地把钱给了对方，办不成也是他自己的事，并不是我的责任。“听到这句话的时候，我真的想要冲过去打那个培训师一拳。”但是想想吧，这件事如果被揭露出来又怎么样呢？换一个身份，别人一样会做的。

没有身份的人可以借到钱的方法是什么

说了那么多坑之后，那么黑户是不是可以借钱呢？可以，但是和你想象中的大相径庭。整理出一些比较可靠的方法来尝试一下，并不能保证一定成功，但是也不会让你被诈骗得只剩下一条裤子了。

第一种方式就是用房产进行抵押贷款。如果你有房子、车子和有价值的财产的话，可以直接去典当行或者做抵押的公司。人家不查你的信用记录，只看你有什么可以用来作担保的东西。虽然利率比银行高一些，但是至少是有明码标价的，并不会坑人。我的一个采访对象叫老张，因为生意失败而被拉入了黑名单中，在此之后他将自己的爱车——一辆已经使用了三年的SUV进行了抵押借款来度过难关，三个月之后又把钱还给了银行并且取回了自己的车辆。这是实实在在能够做到的事情。

第二种方式就是找朋友、亲戚做保证人或者一起借钱。这就看你的交际能力了，如果有人愿意为你担保的话，那么很多金融机构都可以放贷给你。但是话说回来，你的征信都已经很糟糕了，还有哪家银行会愿意给你贷款呢？这件事情很难办到。

第三种方式就是一些小平台上的高利率借贷。利息有多高呢？借一万块钱回来之后只拿到七千元，并且还要归还款项两万元。这样的口子并不怎么查询征信，但是你确定可以还得起吗？曾经采访过一位女生，向她借的钱因为利滚利已经欠下十几万元了，她的父母替她偿还了债务。到现在我还记得她在医院门口哭着对我说：“这个孩子算是毁掉了。”

有关黑户贷款的问题，你是错的

很多人的想法是征信黑了就会完蛋了，其实并没有这么严重。我去咨询了一个做风控的银行朋友关于这个问题的看法，他说有一个数据：大约有15%的黑户是有机会去修复自己的征信的。是什么样的情况呢？比如说你的逾期不是故意造成的，比如说因为银行系统的故障而产生的，又或者是之前有人冒用了你的身份进行贷款的情况。对于上述情形可以向征信中心提出异议申请，并且经过核实后是可以删除该条信息的。

另外征信记录并不是永远有效的。逾期记录一般会保存五年时间，在你把欠款还上之后就开始计算了。我去采访了一个小老板，五年前他的征信被拉黑了，但是后来他老老实实地把欠的钱还上了，并且等待了五年的时间，现在已经征信良好，可以轻松地去银行申请贷款买房子。这个哥们儿对我说的一句话给我留下了很深的印象：“早知道这样的话，当初就不要胡乱尝试那些莫名其妙的口子了。”

但是很多人都不明白其中的道理。

踩雷很多次之后得出的一些实际建议

写了那么多之后再来说一些有用的。你现在如果征信有问题的话，又急需资金周转的话，千万不要盲目借贷。列出如下：

• 所有的要你先付款的事情都不要理会了，全部屏蔽掉。
• 号称“100%放款”的都是诈骗分子，正规公司不会做出这样的承诺。
• 超过年利率百分之三十六以上的，不要想了，那就是高利贷了。
• 有资产的话，可以先选择抵押类的产品，尽管利率比较高，但是比较安全。
• 没有财产但是需要借钱的人，向朋友借的钱要比向别人借钱要好得多，丢了脸总比被坑了钱要好。

另外一条就是不要相信网上的“洗白征信”的广告，这些都是诈骗分子。征信记录只能由征信中心或者放贷机构进行修改，其他人声称可以帮你修改的就是欺骗行为。有一位读者花费了八千元请人来洗白自己的征信问题，但是对方只给他提交了一份异议申请，并且告诉他这件事他自己就可以搞定，而且是不需要花钱的。

血亏。

阿强之后的情况如何呢？不再去寻找各种各样的借口了，只认认真真地做了一份送餐员的工作，并且每月都把赚来的钱存起来用来偿还债务。上个月我就向他发信息说他已经还了一大半了，应该在一年之内就可以全部还清了。他说：“如果早知道这样的话的话，那么当初就不要相信那些鬼话了。”

这件事情是谁的责任呢？