黑花口子最多的贷超：有人当救命稻草，有人当智商税

上周三晚上十点左右的时候，我在要关闭手机去睡觉之前收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，平时很活跃的一个女孩子，现在发来的语音里带上了哭腔。

她表示自己最近在几家贷款超市转悠，想借些钱来填补信用卡上的缺口，但是越填越多。当时我心里一惊，这样的事情我已经见过很多次了。很多人都嘴上说着要去找，但是实际上并没有做到。黑花口子最多的是贷款超认为这是救命稻草的人其实是在给对方设置陷阱。

其实这个女孩的情况并不是个别的。做理财规划好几年了，见过很多因为不了解里面的东西而弄得自己很狼狈的人。今天我把这件事拆开来分析一下，免得有更多的人都掉进陷阱里去。

贷款超市是什么东西

把要说明的概念先解释一下。所谓的“贷超”，其实就是贷款超市的意思，和我们平常所说的生鲜超市一样。生鲜超市卖的是白菜、萝卜等蔬菜水果，而贷超则提供各种贷款产品入口的服务。

你进去就会看到很多贷款产品的摆放着，有XX贷、XX借条、XX钱包等等。听上去很方便是吧？一处可以比较价格的地方，不用到处跑了。

但是出现了新的问题。正规的贷款产品，无论是银行还是持牌消费金融公司，都有自己的风险控制标准，并不会随意把网撒到各种各样的平台上去。在贷超里面聚集的人群又是什么样的人呢？

利息超高是标配，各种隐形费用、砍头息、服务费等等加在一起的话，年化率可以达到几百甚至上千。也就是说这是一个劣币驱逐良币的地方。

黑花口子贷款里面有什么猫腻

小周说，在一个叫作“黑花口子贷超”的平台上面，一个星期之内就申请了七八个小额贷款的产品。那么结果是什么呢？虽然没有借到很多的钱，但是征信查询记录却被弄得很严重。

“口子”一词可以用来说明这件事情。行业内人皆知，“口子”指的就是审核标准较低、容易放款的途径。而“黑花”是指征信情况较差或者有过逾期记录的人群。

这应该就是对症下药了吧？不可以这样想。可靠的公司是不会只针对征信差的人群进行放贷的——他们也不会傻到把钱借给那些还不起的人吧？

声称只对“黑花”人群提供服务的公司大都只有两种类型：一种是高利贷穿上马甲，另一种则是直接骗取个人信息。你填写的身份信息、通讯录和银行卡号等都会被转卖给各种灰色产业。

我的一个做风控的朋友私下里告诉我，他们公司内部的数据表明，通过贷超渠道进入的客户的坏账率要比正常的渠道高出了三倍多。因此一些比较正规的机构这两年都开始撤出贷超了。

剩下的又是什么呢？自行思考。

为什么聪明的人也会失败

人们普遍认为只有傻子才会上当受骗。这句话我不赞同。

小周是一名设计师，一个月的收入有一万多元，在二三线城市生活得很滋润。但是去年家里发生了一些事情，把所有的积蓄都用完了，今年又遇到公司减薪的情况，现金流一下就中断了。

人处于急躁的状态下，判断能力就会直线下降。此时见到“无视黑白户”、“秒下款”、“不查征信”的广告，就跟溺水者看见了救命稻草一样没有区别。

第二件事情就是。去年有一个做小本生意的大哥叫王某某，他的生意一直都很不错，但是由于市场行情不好，导致资金运转出现了困难。他也是一直在贷超上面胡乱申请了各种贷款，到最后不仅没有拿到想要的钱款，而且每天都会接到无数个骚扰电话。

最坑的就是什么呢你知道吗？之后他又到银行办理了经营贷款，但是银行看到他的征信报告上显示他已经查询过20多次了。不给贷款。本来可以得到银行低利率贷款的机会，由于这次无端插手而失去了。

征信查询记录很关键

这件事情很多人都不清楚，所以我要多说几句。当你在贷款平台上面点开“申请”或者“查看额度”的时候，平台会查一次你的征信报告，这就是所谓的“硬查询”。

硬查的次数多的话，银行就会觉得你很缺钱，在四处借钱。一个经常向别人要钱的人，银行会借给他钱吗？

一般情况下，最近三个月内的硬查询次数大于六次的话，大部分银行产品都会被拒绝。超过十次的话，基本上正规途径也很难办到了。

因此，在贷款超上面拼命点击申请的人，其实就是在为自己挖陷阱。每次点击都会加深一个洞。

在缺少资金的时候应该怎么办

说了很多缺点之后，总要留点好东西给对方吧？

缺少资金的时候，并不是马上去寻找出路，而应该先静下心来对自己的情况进行一次梳理。信用如何呢？有无担保人？借款的原因是什么呢？可以接受多少的利率呢？

如果征信没有问题的话，就先选择银行的产品。目前很多银行都推出了线上消费贷款业务，利率较低，并且不会影响到个人征信记录（有的银行会进行授信额度查询，但是不计入硬性查询次数）。四大行以及股份制银行、部分城市商业银行等也都有类似的理财产品。

征信有瑕疵但是还没有达到“黑名单”的程度，可以使用持卡人消费金融公司的服务。招联金融、马上消费、中银消费等虽然利率比银行高一些，但是比较规范，并不会出现什么乱七八糟的情况。

如果征信已经被用过了或者被封杀了的话，那么最有效的方法并不是去找一些所谓的“黑花口子”，而应该去想办法来改善自己的征信状况。把逾期的钱还上，并且一直保持着良好的还款习惯，在两三年之后，你的征信就会自动恢复了。

我知道会有这样的人说：我现在的状况就是缺少资金，再过两年黄花菜也就变冷了。但是这件事没有办法，信用这个东西，要建立起需要一段时间，而破坏它却只要几起逾期就可以做到。种什么就会得到什么样的结果，着急也没有办法。

不要上当受骗

贷超平台上有很多套路，下面列举出其中比较常见的几种。

第一种叫做“会员费”。开通会员可以提高放款成功率和授信额度。从几十元到几百元之间。交完之后怎么样？不能取消也不能退款，会员费也不会退还。这就是智商税吧！

第二项是“担保费”或者“服务费”。贷款合同上面写明的利息并不高，但是还要收取一定的服务费，在放款金额中扣除。比如说借了1万元，拿到手的是8000元，还款时还是需要归还1万元。计算出真实的年化收益率之后就吓死了。

第三种是“强卖”。想要借钱吗？购买一份保险、开通一个会员服务或者是安装一个应用程序都可以。七七八八地弄出来之后，成本就噌的一下儿往上窜了。

正规的公司都不会用这样的方式来操作。监管部门检查得很严格，处罚也是真的。但是那些打一枪就跑的小平台，今天叫这个名号，明天换个名字，你怎么跟他们讲道理呢？

最荒唐的一例是借款人向某贷超申请贷款，但是没有拿到钱，并且还被收取了三百多元的“评估费”。对什么进行评价呢？不知道怎么办才好。

一些有用的避免风险的方法

以上就是我今天要说的所有内容了。

第一，能够通过银行转账的话就不要用现金支付了。银行的利率是最低、也最规范的一种。现在很多银行都可以在网上办理业务了，不需要去柜台排队，非常方便。

第二点就是，在申请贷款前要对平台进行调查了解。可以使用天眼查或者企查查等工具来查询该平台所隶属的企业背景以及是否具有金融从业资格。没有取得相关许可证的，则不予通过。

第三、不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊口子”。其实真正有实力的渠道，并不需要在网上传播自己的信息来吸引顾客。打广告打得很多的地方都是镰刀割韭菜。

第四点就是保护好自己个人的信息安全。身份证上的照片、通讯录里的信息以及银行卡上的账号等如果泄露出去的话后果不堪设想。骚扰电话已经很严重了，更不要说被人用来做违法的事情了。

第五点是量力而为。借钱本身没有错，但是向别人借钱却还不了的时候，就是在给自己的人生设陷阱。在做出任何借贷决定之前要计算好自己未来现金流是否能够偿还贷款。

小周之后的情况如何呢？根据她的负债情况给她做了一个还款计划，并且建议她先把一些急需用钱的地方解决好，比如偿还一些利息较高的贷款等。听完之后，尽管过程很痛苦，但是也没有再往坑里跳下去。

钱的事情不能着急。越是着急的时候就越要冷静下来。声称可以帮你解决困难的人其实都是在给你添麻烦。