我借了50次网贷才明白，黑户借钱0门槛极速下款平台根本不是你想的那样

到了晚上，看到手机上显示的是“审核中”这三个字的时候，阿强的心里就一直很紧张。这是阿强这个月第五次提交申请了。为弥补之前留下的空缺，他已经把网上的所有信息都查了一遍。网络贷款的申请流程是怎样的发帖的人也把所有的希望都放在了这些传说中黑户可以借到钱，没有门槛、很快就可以拿到贷款的平台希望出现一些奇迹来改变目前的情况。现在大家都在关心一个问题，在大数据风控如此严格的情况下，还有没有可以忽略征信条件直接放款的方式呢？那么这些平台所标榜的零门槛又是什么样的呢？为了解决上述问题，我们将会对当前P2P行业进行详细的分析。

市场上所说的“黑户零门槛”的平台其实都是一个营销噱头。正规的网贷产品比如借呗、微粒贷等等都有一套严格的标准来满足央行征信的要求。宣称可以忽略黑白户的小众平台一般都有很高的利息以及较短的还款时间。有些知名度较低的小额贷款APP，虽然单笔借款金额只有1000到3000元之间，并且借款期限为7天或者14天左右，看上去很便捷，但是其年化利率却能达到几百甚至上千。用户在使用这些服务的时候很容易掉入“以贷养贷”的恶性循环中去，本来是为了解一时之困，结果反而成了被催债骚扰的对象。

如果真的需要钱，并且征信有小问题的话，就可以去关注一下持牌消费金融公司的一些二线产品了。例如某消费金融推出的一款叫做“应急贷”的产品，其额度一般为500元到5000元左右，还款期限也很灵活可以选择3个月到一年左右。该类平台会查询征信信息，但是对于轻度逾期记录比较宽容，在24%-36%这个区间内控制着年化利率。和那些没有名气的“极速放款”相比起来就显得很正规了。根据用户的评价来看，这样的平台审核的时间大概是在30分钟左右到两小时之间，尽管不是秒批的形式，但是合同是公开透明的，并且不存在任何隐形的服务费。

关于网络借贷的资金使用问题上，用户要注意防范“砍头息”的情况出现。有的平台宣称借出一千块钱就可以拿到一千块钱，但是放款的时候又要求客户购买会员卡或者购买保险，最后只能得到八百块钱，而需要偿还的一千二百块。真正规范的借款过程一定会有身份验证、银行卡绑定、人像识别和明确的合同签订等步骤。凡是跳过合同直接放款或者合同金额和实际到账金额不一致的平台都有很大的法律风险。

接下来我们对这些平台进行优劣分析。优点就是申请门槛比较低，有的平台可以做到半小时之内就到账了，对于急需几百块钱周转的用户而言就是救命稻草。但是它的缺点也很明显：额度小、时间短、利率高，并且很容易遇到暴力催债的情况。很多用户的反馈是，一逾期就会有骚扰电话打到他们的手机上，影响到了正常的日常生活。所以在点击申请前要先考虑好自己的还款情况。

在使用这些平台的时候要注意以下几点：第一，任何放款之前要收取“工本费”、“解冻费”的都是诈骗；第二，要认真查看借款合同上标注的年化利率是否超出法律规定的上限，如果超过了就不要付款；第三，保护好自己的个人信息，不随便把身份证的照片发给非正规的平台。

最后对于大家比较关注的一些问题，我汇总了一下如下回答：

问：真的可以没有征信记录也可以贷款吗？
答：完全的“黑户”，也就是被法院列入失信被执行人的或者存在严重的恶意拖欠行为的人，在正规金融机构很难获得贷款。宣称可以放款的小平台一般额度很小并且风险很大，还可能会涉及到套路贷。

问：网络贷款借款流程大概要多长时间呢？
答：正规平台比如银行系的产品，审核一般要1到3天；而消费金融公司的产品则只需要2个小时左右；但是不合规的“714高炮”平台可能会在几分钟之内就完成放款，但是这并不好。

问：遇到暴力催收应该怎么做呢？
答：保留所有的通话录音、短信截图，并且直接向互联网金融协会或者当地的监管部门进行投诉。超过法律规定保护范围的利息部分，法律是不会予以支持的，所以不用过于担心。