网上借钱能下的口子，我花了20万学费才摸清这些门道

2018年的冬天，在仓库门口拿着一份催款单的时候，手机上还有三条拒绝贷款的信息。那时候我在服装批发行业做了两年多的时间，正好赶上年底进货高峰期，但是供应商却提出要现款现货的要求，并且还缺了15万元的资金周转。疯狂地在网上海捞油在网上借的钱可以下什么样的口子那么结果又是怎样的呢？一个接一个地去申请，一个接一个地被拒绝，并且征信也被查询了。最后只好向亲戚借钱来支付货款，利息一分不少，人情债也背上很多。

这件事情已经过去了五六年的时光，现在我的生意也变得很稳固，资金运转也很顺畅。但是每当我看见有人在网路上胡乱搜索贷款的信息时，我就会想要去劝一劝他们：“不要随便尝试。”。对。

在网上借的钱到底有什么漏洞

很多人都认为贷款口子是“找”出来的，实际上并不是这样。可靠的途径并不是通过搜索得到的，而是在众多选项中进行选择之后才确定下来的。

说实在话，在百度、抖音等平台上搜索到的一些“必下款”、“黑户也可以贷款”的信息中，十个人里有九个都是陷阱。另外一个是哪个呢？更深层次的问题。当年我也相信过这样的“内部渠道”，花了五百块钱给对方打包装钱之后就被对方拉黑了。胡言乱语。但是这件事我一直记在心里。

可以申请到贷款的途径有三种：银行系的消费贷款、持牌消金公司的贷款以及正规平台上的借款业务。第一种利息很低但是要求很高；第二种门槛稍微低一些但是利率更高；第三种则比较容易满足条件并且利率也不算太高。你所要做的就是按照自己的情况来选择适合自己的渠道，并不是随便什么都去做。

资质不好，怎样才能找到可靠的借口子

说实话，我见过很多因为不知道自己的“资质定位”而把征信弄坏的人。什么是资质定位呢？也就是弄明白自己在放贷公司心目中的形象是什么样的。

去年我的一个做餐饮的老朋友老周，生意还可以，一个月流水两三百万元。但是他的征信上出现了两次信用卡逾期的情况，都是忘记还款造成的，并且数额不大，只有几百元。他来找我说可以贷款的时候我就告诉他不要着急，先查一下详细的征信报告。看完之后发现这两笔逾期都是两年以前的事情了，并且都已经结清了。实际上有很多银行系的产品也可以进入。

但是他并不知道，在之前的几个月里他疯狂地申请了几十个贷款，征信报告上留下了20多条记录。这就叫做“把好的牌打得稀烂”。

给他的建议是：先把征信养好三个月，不要再点击任何贷款链接了，之后用纳税证明来申请经营贷款。最后批准了18万元，年利率为7.2%，比他之前所借的18%左右的网络借贷要低很多。

申请的时间比你想象中的要重要得多

但是并不是所有人都知道。银行以及消费金融公司的放款额度都是有上限的，在月初的时候额度比较充裕、审批也比较容易；而到了月末时，资金就变得紧张起来，审批也会变得更加严格。我的习惯是在每个月的十号以前递交申请，通过的概率比较高。这是我在踩了很多个坑之后得出的一个规律，并不是所有的机构都会按照这样的方式来运作，但是大的方向是不会出错的。

另外要说明的是不要相信所谓的“包装流水”、“优化征信”的中介机构。这些人收取了你的钱财之后所能做的事情就是造假。如果被发现有假材料的话，那么你这辈子就不可能通过正常的途径去贷款了。不过分夸大其词。

这些坑，我是不建议大家去踩的

把这几年来碰到或者看到的各种各样的坑都列出来给各位朋友做参考。

第一种是“会员费”的陷阱。有的平台声称可以秒批秒贷，但是要先缴纳199元的会员费，说是可以提高审批成功率。那么最后的结果是什么呢？即使支付了费用也仍然会被拒绝，并且会员费也不会退还。我已经遇到了三个这样的平台了，损失了600块钱，想起来都觉得后悔莫及。

第二种叫做“砍头息”。借款十万元，合同上写的是十万元，但是实际上只收到了八万元，另外两万元是以“服务费”、“担保费”的名义被扣除掉的。但是你在还款时，是以十万本金来偿还的。那么实际的年化利率就会大于36%。这件事情合不合理呢？灰色区域。但是你已经签订了合同，想要去维权的话成本就比较高了。

第三种方式叫做“自动续期”。有的小贷公司到了还款的时候不会通知借款人去还钱，并且还会人为地使系统的功能出现故障，在借款人逾期之后才收取很高的滞纳金。我的一个朋友曾经遇到了这样的情况：他向一家借贷公司借了五千元人民币，到还款日的时候系统正在做维护无法扣款，结果过了两天又多出了三百元的滞纳金。吃饭的样子很难看吧？但是你可以对别人无可奈何。

那么怎样才能避免掉入陷阱呢？下面是几个简单的检查清单：

• 凡是放款之前要你先付款的，全部列入黑名单，没有特殊情况
• 合同金额与实际到账金额不符的要立即报警
• 年化利率大于24%，最好不要接触；大于36%的话就坚决不能触碰
• 找不到放款牌照的话，再着急也不能用了

我给出一个选择以及一些建议

目前我自己的周转渠道比较单一，主要是依靠一笔银行经营贷款来支撑，另外还有两个左右的正规平台消费贷款作为补充。一般不会随便点击链接，只有在真正需要用到的时候才会去申请。每年进行五次以内的征信查询。

会有人这样想：如果我的资质很差的话又该怎么办呢？

诚然，如果个人的信用记录已经被打上不良标签、或者负债累累的话，在银行办理贷款业务的时候就很难得到批准了。此时不能硬撑着不还钱，要设法降低自己的负债水平，并且维护好自己的信用状况。虽然这样说有些多余，但是这是事实。没有“黑户也可以下单”的说法了，只有等你被收割的时候才会有镰刀出现。

见过很多人为了急需资金而四处求医问药，结果越借越多，越来越贫穷。一个做装修的朋友，原来欠了三十万元，打算“以贷养贷”渡过难关，但是两年之后就变成了八十万。这件事我是亲身经历的，很感慨。

因此我给出的建议就是：能够不借就不借，必须要借的话就要借正规的。利息少一些是少一些，时间长一些也是长一些。不要因为眼前的利益而给以后留下隐患。

最后一句话是：如果要借的话，请先查一下自己的信用情况，弄明白自己能不能贷到款之后再做决定。不要像我当年那样盲目地到处乱撞。

该省的钱应该花在该省的事情上，但是不要把借来的钱当作自己的窟窿。