办理长期借款的银行有哪些？支行经理透个底：别被表面利率忽悠了

昨天快要下班的时候，一个做服装批发的老客户老陈急急忙忙地来到我的办公室里，一进屋就拍着自己的大腿说，“差点就被一家股份制银行的‘低利率’给骗瘸了。”老陈想要借出一笔五年期的大额贷款来扩大门店规模，在网上搜索了一下可以向哪些银行申请长期贷款看到哪个利率低就去哪个，差点签了一份等额本息合同。我马上把他的账给算清楚了：表面上看利率很低，但是加上各种费用和提前还贷罚金之后，实际的资金成本要比我们银行高得多。也就是说，大多数借款人都只关注到利息这两个字上，并没有注意到各个银行在长期贷款方面“内账”做得有多么好。

四大行稳定但是速度较慢，股份制银行速度快但是费用较高，如何选择才能避免踩雷呢？

有很多人问到我一个问题，那就是哪一家银行比较好呢？这件事情不能一概而论，但是可以透露一些行里的不公开的标准。首先来说一下国有四大行（中国工商银行、农业银行、建设银行和中国银行），它们的特点就是“稳”，也就是利率一般都会比较低，在你资质非常好的情况下，比如说你是公务员、国企职工或者是有足够价值的房产作为抵押的话，那么四大行就一定是你的第一选择。但是它们的审批速度很慢，有的时候一笔款项批复下来的时候，黄花菜都已经凉了一大半了。上个月有一个客户急需资金进货，但是因为等待四大行审批要一个月的时间，所以最终生意泡汤了。

但是股份制商业银行（招商银行、中信银行、浦发银行等）审批速度要快很多，一般一个星期之内就可以放款了。其实如果急需用钱的话，股份制银行会比较可靠一些。但是要做好心理准备，它们的资金成本要比四大行高出10%-20%左右。另外，股份制银行对于“贷后管理”很严格，如果发现你把钱用到不合规的地方（比如说炒股），那么马上就会被收回贷款。

对于城商行、农商行而言，则是给“资质稍有欠缺”的人预留的空间。不要傻了，如果你的征信里有几期逾期记录或者负债比较高的话，那么大银行是不会给你放款的，但是小银行可能会接纳你，不过利率方面肯定是会提高的。根据我的观察，城商行的利率一般要比四大行高30%以上来弥补风险溢价。

长久以来银行在审批贷款时所存在的暗箱操作

关于审批的标准，在我行内部属于保密事项，今天为了打破这个规矩而说一些。人们认为银行只根据征信报告中是否有逾期来判断是否放贷，但是实际上我们会更加关注客户的“流水稳定度”以及“负债比率”。比如说你做的是生意，每月进进出出的钱很多，但是如果有效的流水（也就是可以用来还贷款的钱）不足的话，我们也会拒绝放款。

还有一件事情很多人都不清楚。银行里有一个“白名单”职业，例如医生、教师和公务员，在申请长期贷款的时候，不但通过率很高，而且还可以享受更低的利率折扣。上个月我做了一个医生客户的生意，向他借了五年的三百万人民币信用贷款，并且把利率降到LPR之下10个基点。换成一般的公司职员的话，基本上没有可能被批准下来的，能够批准下来就已经很不错了。

另外，“办理长期贷款的银行有哪些”这一问题也要根据你打算借多长时间来决定。1-3年的叫中期，五年以上才算是长期。大多数银行的信用贷款最长只能提供三年期，想要申请五年的或者十年以上的基本上都要有抵押品了。这样就限制了很多人的机会。

没有被说明的一些隐藏的风险

除了利率之外，还有一些陷阱会让借款人的车子陷入困境。第一种就是“还款方式”。很多银行在宣传时只强调利率低，并且不说这是用的是“等额本息”的方法。你看年化收益率为4%，很诱人，但是资金利用效率很低，因为你投入的资金不会产生新的收益了，但是银行还是会按照全部本金来收取你的利息。如果是用来做生意周转的话，就只能选择“先息后本”，即使利率比较高一些，但是从整体上来看，资金的成本会更低一些。

第二类就是“提前还款违约金”。各个银行之间的政策差别很大，即使是同一个支行也会有不同的执行标准。有些银行要求一年之后才可以提前还款，并且要收取剩余本金百分之二的违约金；而另外一些银行就比较宽容了，可以随时还款也不会被收取任何费用。在签订合同时一定要坚持这条原则，不能等到手上有钱想要偿还贷款的时候才发现需要支付数万元的违约金，那样的话就会亏本了。

第三种陷阱是最容易被忽视的一种，“授信有效期”与“借款期限”并不是一回事。比如说银行给你的三年授信额度为三亿元人民币，但是每笔贷款只能用一年的时间来偿还本金，并且在到期之后需要把这笔款项存回银行账户中去，然后再申请新的贷款。这就是所谓的“过桥”，到时候如果政策变严的话，你还贷不了怎么办？去年底政策收紧之后，很多客户的资金链都出现了问题。到现在我还记得那位做餐饮生意的老板，在营业厅里急的眼泪直流的样子。

怎样才能找到最合适的银行呢？

说了那么多之后，到底该怎样选择呢？给出一个实际的意见。如果资质不错、不需要马上使用资金并且想要节省利息的话，可以直接到四大行，在网点多的大支行办理业务，因为这些支行的权限较大，审批也比较灵活。如果急需用钱或者是有一些小问题（例如有过几次没有按时还贷的情况）的话，那么股份制银行或者城市商业银行就比较实际了。

另外一条小技巧就是，在去银行之前打电话给客服询问一下三件事：最多可以贷款多少年？提前还贷会收取违约金吗？还款的方式是否可以选择先息后本呢？如果这三点都能得到满意的回答的话，那么就不用再到网点填写表格了，免去了徒劳之行。

网上的“百分之百可以申请到贷款”的说法都是骗人的。银行并不是慈善组织，它的风险控制体系要比你想象中的严格很多。如果真的出现征信很差的情况，那么就不要抱有希望去向正规银行申请贷款了，那些声称可以办理的公司大多数都是高利贷或者是诈骗中介。

另外要注意的是最近政策变化很快。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都开始严格审查经营贷款，并且对资金使用情况进行检查。具体的数额我已经记不清楚了，应该是有几家中资银行因为违法放贷而受到处罚，目前查处得很严厉。因此，在申请长期贷款的时候，“资金用途”一栏千万不要随便填写。

不要只关注利率的问题，还要考虑还款的方式、违约金以及续贷难易程度等其他因素对以后几年的生活质量的影响。如果要办理长期贷款的话，带上你的征信报告和房产证到两个不同的银行咨询一下，并且把各种方案做个比较之后再做决定，这样心里就会有底了。